Сейчас в банках можно встретить интересные предложения разместить средства на вклад на длительные сроки. Обычно по таким вкладам срок составляет 3 года. На первый взгляд предложением выглядит очень привлекательным и заманчивым. Допустим по таком вкладу годовая ставка 14%. Открыв вклад сейчас, вы фиксируете эту ставку на весь срок. За три года общая доходность будет 42%, а если вклад с капитализацией, то доходность увеличивается до 48%. Здорово же за 3 года заработать почти половину от вложенной суммы. На второй взгляд вклад остается привлекательным, если открыть его в крупном и надежном банке. Скорее всего за 3 года с банком ничего не случится, да и систему страхования вкладов никто не отменял. Хочется воскликнуть – шикарный вариант. Никаких рисков потерь и при этом возможность заработать почти половину от вложенного. Но не спешите радоваться. Дочитав статью до конца, вы узнаете про нюансы, о которых вам скорее всего не расскажут работники банка. А зная про эти нюансы такое вложение уже не вызывает восторга, а предполагает принятие взвешенного решения.
Итак, на какие моменты стоит обратить внимание:
Срок.
В долгосрочном депозите срок не только наш друг, но и враг. Размещая средства на долгий срок, вы должны быть уверены на 120%, а лучше 146%, что сможете его выдержать. Иначе какой смысл открывать вклад на 3 года с высокой ставкой, если через 2 года вы решите все забрать и получите проценты по ставке до востребования 0,01%. Согласитесь, что будет обидно в такой ситуации потерять треть от суммы вклада в виде не полученных процентов.
Порядок начисления и выплаты процентов.
Вроде бы подумаешь, какая разница, как будут начисляться проценты. А на самом деле разница есть. Например, банк может выплачивать проценты в конце срока. А может выплачивать с определенной периодичностью и прибавлять к сумме вклада. В этом случае вклад будет с капитализацией процентов, а итоговая доходность вырастет. Особенно сильно эффект от капитализации ощущается при долгосрочном размещении. В примере, с которого я начал статью видно, что при капитализации процентов наша итоговая доходность стала на 6% больше, чем по вкладу без капитализации. А еще бывают варианты, что банк выплачивает проценты периодически, но на отдельный счет. Тогда капитализации процентов не будет. Владельцу депозита придется самостоятельно решать, как поступить с этими процентами. Такой вариант выплаты подойдет тем, кто выплаты по вкладу рассматривает, как получение дополнительного пассивного дохода с целью финансирования текущих расходов.
Налоги.
Куда же теперь без них. А в долгосрочных депозитах скорее всего без них совсем не обойтись. И чтобы сразу было понятно, приведу следующий пример. Открываем депозит на 500 тыс. рублей на 3 года со ставкой 14% годовых с выплатой процентов в конце срока. Допустим через 3 года максимальная ставка Банка России 7%. При такой ставке налогом не облагаются проценты в размере 70 000 рублей. А мы в конце срока в виде процентов получим доход в размере 210 000 рублей. Со 140 000 придется заплатить налог, который будет равен 18 200 рублей при ставке НДФЛ 13%. Этот пример имеет очень высокие шансы на реализацию, так как скорее всего мы сейчас по ставкам находимся на пике и следующие 2 года Банк России будет ставки понижать. Плюс сами банки очень любят предлагать по депозитам выплату процентов в конце срока. А совпадение этих двух условий может привести к результату, описанному выше. Кстати, лайфхак (на старорусском - жизненный совет)!!! Ищите долгосрочный депозит, где проценты выплачивают сразу за весь срок при открытии (если найдете, не забудьте поделиться со мной информацией в комментариях). Сможете сэкономить на налогах.
Что у нас получается в итоге. С одно стороны долгосрочные депозиты, это хорошая возможность зафиксировать высокую процентную ставку, особенно в период ее снижения. С другой стороны есть чувствительные нюансы, которые необходимо учитывать, делая выбор.
Кому же подходят долгосрочные депозиты?
Я бы выделил несколько ситуаций, когда есть смысл разместить средства в долгосрочные депозиты:
- У вас уже есть достаточно крупная сумма средств на руках, и вы рассматриваете проценты как источник дополнительного дохода. Использование долгосрочного депозита позволит зафиксировать высокую процентную ставку. При этом обязательно выбирайте депозит с периодическими выплатами (раз в месяц или раз в квартал).
- У вас уже есть достаточно крупная сумма средств и вы хотите относительно безопасно заработать, воспользовавшись высокими ставками в экономике. В этой ситуации совет будет такой – не размещать все средства на депозит. Вложения в долгосрочные депозиты рассматривайте как одну из частей своего инвестиционного портфеля. Как минимум должна быть еще и ликвидная часть средств. Это могут быть средства на краткосрочном депозите или на накопительном счете. Они позволят не трогать средства с долгосрочного депозита, если возникнут непредвиденные траты. При выборе депозита обращайте внимание в первую очередь на депозиты с капитализацией процентов.
Ну а теперь поговорим о тех, кому я бы не советовал такие депозиты. От таких депозитов стоит воздержаться тем, кто только начинает накапливать свой капитал. Во-первых, в таких депозитах, как правило, не предусмотрены дополнительные взносы. Во-вторых, при отсутствии финансовой подушки велика вероятность досрочного изъятия средств с депозита и потеря процентов в случае, когда неожиданно потребуются деньги.
Надеюсь, что информация была полезной и позволила по-новому взглянуть на такой привычный способ размещения средств, как депозит. Спасибо, что дочитали статью до конца. Не забудьте, пожалуйста, поставить лайк и поделиться ссылкой с близкими.
