Ничто не приходит мгновенно, но многие это не учитывают. Нельзя моментально испортить свое здоровье употребляя вредную пищу или используя обязательства для покупки товаров/услуг ухудшить "финансовое здоровье".
Компании стремятся постоянно увеличивать прибыль и продажа с последующими обязательствами клиента отличная возможность продать здесь и сейчас, постепенно получать прибыль в следующие промежутки времени. На обязательствах растет экономика, потребитель может без достаточного количества денег купить товар/услугу. Многим кажется данный вид сотрудничества взаимовыгодным, но теряется связь между реальностью и мечтами. Покупка недоступной вещи в прошлом становится реальностью, при этом не учитываются дальнейшие последствия и риски. Даже у слоев с низкими доходами есть активы, которые могут в будущем покрыть взятые на себя обязательства, поэтому банк даёт кредиты так как знает, что клиент их отдаст хоть и с большими жертвами.
В этом материале не разбираем адекватность взятого на тот или иной товар/услугу кредит. Нам надо понять, как максимально быстро погасить все обязательства перед кредиторами. Не надейтесь найти в статье уникальные методы или "кнопку бабло", этого в материале нет, разберем основные принципы выхода из долговой ямы.
Определение слова кредит и высказывания из прошлых статей
Перед тем, как искать способы максимально быстро избавиться от обязательства давай разберем определение слова кредит, а также вспомним высказывания из прошлых статей. Не одобряю кредиты, считаю, что человеку стоит жить по средствам и позволять себе только то, на что хватает денег.
Креди́т (от лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.
Кредит - возможность для финансовой организации заработать на глупости людей с завышенным потреблением, которым данное потребление чаще всего приносит проблемы и горе.
Кредит - признание человека в том, что он не может накопить деньги на необходимый товар/услугу и готов переплачивать за неё, чтобы получить здесь и сейчас.
- Наши желания всегда будут больше наших возможностей
Квартира побольше и поуютней, машина комфортнее, телефон последней модели, отдых в экзотической стране и этот список можно увеличивать до бесконечности. В мире мало людей, которые "условно бесплатные деньги" отложат в сторону и скажут: "Меня все устраивает, мне всего хватает".
Вначале берут кредит, а потом задумываются, как будут рассчитываться с кредиторами. Перед тем, как брать кредит стоит оценить свои доходы/расходы, посмотреть сколько денежных средств остается без дефицита бюджета, ухудшения качества жизни и рисков.
- Взрослому человеку нужно уметь контролировать себя
Проблема современных людей в том, что они не умеют контролировать свои хотелки и ограничивать потребление. Между потреблением хотелок в рабство и финансовой свободой они выбирают первое, ведь "Жить нужно здесь и сейчас".
- Каждый человек хочет быть максимально свободным и независимым
Человек с долгами и свобода слова антонимы. Главный страх должника - потерять работу и постоянный заработок.
- Вера в вечную стабильность и постоянность заработков одна из главных проблем
Можно жить в достатке здесь и сейчас, но будущее будет под большим вопросом. Хоть и популярна фраза " Жить сегодняшним днём", не стоит забывать о будущем, которое совсем близко, чем кажется.
Вторая проблема - наращивать обязательства, веря в стабильность
- Уметь рационально ограничить потребление - полезное качество в любое время
У большинства следующая финансовая философия: чем больше ты зарабатываешь, тем лучше должны быть условия жизни. Нужно просто хорошо зарабатывать и увеличивать заработки. Должны обновляться гаджеты, машины, жилье, тонны не нужных вещей, досуг.
Основные правила хорошего финансового здоровья
- Расходы должны быть всегда меньше доходов
- С каждого дохода надо откладывать часть средств
- Надо планировать и формировать бюджет расходов
Перед тем, как сделать определенное действие - думайте о последствиях после его выполнения
Когда у человека есть желание приобрести определенную вещь и есть цель он более мотивирован работать и зарабатывать. Когда цель достигнута многие теряют мотивацию. В случае с кредитом Вы сразу же выполняете свою цель, но наступают последствия и встретить их можно без мотивации :)
Способы быстрее избавиться от потребительских кредитов
Большинство должников начинают понимать проблемность кредитов только после того, как приходят штрафные санкции или они близки к ним. До этого считают кредит неплохим инструментом получить здесь и сейчас свою "хотелку" с обязательствами в "далеком" будущем. Проблема в том, что большинство не умеют думать на шаг вперед и не думают о рисках, а их много. В большинстве случаев должники по потребительским кредитам люди с слабой финансовой грамотностью, человек понимающий проценты по кредитам не будет с его помощью покупать "стеклянные бусы".
Встречал людей, которые были в легком шоке, когда не могли платить по обязательствам и долг передавали коллекторам. Только после такой ситуации они начинают задумываться о том зачем брали кредит на товары/услуги, которые больше про чрезмерное потребление, а не необходимость.
Доходы/расходы
Если возникает проблема найти деньги на очередной ежемесячный платеж значит не все в порядке в структуре доходов/расходов и в первую очередь нужно решать проблему именно в ней. Проблема в том, что 90% людей не ведут семейный бюджет и проанализировать подробно расходы не могут, все определяется только эмоциями и количеством денег на банковских счетах. С определением доходов всё просто, у большинства единственный источник заработка - зарплата.
Есть три способа улучшить показатели доходов/расходов:
- Увеличить доходы
- Уменьшить расходы
- Увеличить доходы и уменьшить расходы
Кажется банальным и хочется оставить комментарий "автор ты ку-ку? Это все и так понимают, давай нам кнопку бабло, где взять деньги и как сократить минимальные расходы".
Проблема многих в том, что они уверены в своей правоте на 100%, убеждены, что сокращать нечего и негде заработать больше, но при этом не задумываются, что надо жить по средствам и аккуратно брать на себя обязательства. Чтобы провести аудит расходов надо вначале собрать максимальное количество данных за месяц. Можно пойти от обратного и перед началом месяца составить план бюджета, определить примерные затраты и следовать ему. Понимаю, что трудно с лету улучшать финансовую дисциплину, но без понимания структуры расходов трудно будет понять свои проблемы. Если не хотите слушать коллекторов по телефону или хотите максимально быстро закрыть все обязательства, то нужно постепенно улучшать свою финансовую грамотность и планирование/отслеживание расходов первый этап.
После того как проанализирована структура расходов/бюджета можно выяснить сможет ли домохозяйства выплачивать по обязательствам без проблем для кошелька. Бывает ситуация, что доходы упали и расходы уже некуда сокращать, в таком случае остается искать способы увеличить доходы.
Можно начать с подработок грузчиком если возможностей и умений не хватает, работа есть всегда, правда трудная и несильно оплачиваемая. Будет хорошим уроком при обдумывании очередного кредита в будущем на «стеклянные бусы».
Избавление от всего лишнего
Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное
Люди не идеальны, у каждого есть хоть одна вещь, которая не используется и может быть конвертирована в деньги. Старайтесь избавляться от "бытового мусора" вне зависимости от финансового здоровья. Сейчас на большинство вещей есть спрос и благодаря интернету продать их не трудно, а учитывая обязательства каждые 100 ₽ будут не лишними.
Сократите расходы до минимальной величины
В периоды финансовых проблем не время для потребления
Многие думают, что сократить потребление для них будет легко, особенно те, кто жил в девяностые, но привыкать к плохому новому трудно. В период финансовых проблем нужно оставлять только самое важное. Оставив минимализм, позволяющий без ущерба для здоровья существовать, можно будет быстрее выплатить все обязательства. Уберите из потребления все кроме коммуналки, еды, здоровья и гигиены. Не стоит во время финансовых проблем развлекаться и покупать "бытовой мусор" ради эмоций.
Увеличьте доходы
Желательно увеличить доходы с помощью более высококвалифицированного труда. Если нет возможности взять подработку на основной работе, то стоит смотреть на работы с оплатой в конце дня. Не надо только говорить, что её нет, если у вас кредиторы за дверью, не время для перебора вариантов и долгого поиска.
Портрет российского заемщика
- Данный тип людей не умеет копить деньги или считает, что не умеет
- Патологическое желание потратить все деньги, которые есть на счетах
- Завышенное потребление основанное на чувстве показать, что могу позволить
- Влияние мнения окружения
- Зависимость от получения постоянного потока эмоций
Способы быстрее избавиться от ипотеки
Снять долгосрочно жилье у банка с возможностью выкупа – ипотека
Банки более охотно дают кредиты на жилье и автомобиль, так как данный актив выступает в качестве залога и в случае проблем с выплатой будет конфискован. Если в стране не будет ипотечного кризиса, то жилье будет прибавлять в стоимости не ниже уровня инфляции, что в итоге позволит банку даже в случае неуплаты задолжником обязательств продать актив и тем самым возместить ранее неполученную прибыль.
Ипотека не так плоха в отличии от потребительского кредита или автокредита. В первом случае покупается актив, который в спокойное время растет в цене и еще не известно, что выгодней: копить на жилье с помощью вкладывания денег в низкорискованные инструменты или взятые на себя обязательства по ипотеке с ежемесячными платежами. В ситуации с потребительским кредитом или авто, которые взяты не на рабочую деятельность купленный на заемные деньги актив с каждым промежутком времени становиться дешевле.
В случае с ипотекой проблема может заключаться в том, что на домохозяйство накладывается обязательство на долгий срок, при этом непонятно, что ожидает само домохозяйство в будущем в течение 20 лет и более. Вторая проблема в том, что помимо купленной квартиры и приличных ежемесячных платежах на домохозяйство накладываются дополнительные расходы с благоустройством, на которые у ипотечников как правило нет денег.
Копилка на форс-мажор
Помимо аналогичных советов с потребительскими кредитами стоит позаботиться о преодолении "черных" дней и рисков, которые могут быть в течение срока погашения ипотеки. Стоит сформировать копилку для погашения ипотеки помимо ежемесячных выплат, она позволит пережить трудные периоды без обращения к кредиторам за ипотечными каникулами.
Первые года самые трудные, дальше легче
Дело в том, что ежемесячный платеж одинаковый, при этом инфляция уменьшает покупательную способность денег, растут зарплаты и выплачивать 30 000 ₽ в месяц сейчас намного труднее, чем эту же сумму в будущем. Поэтому в первые года в роли ипотечника домохозяйству стоит направить все силы на выплаты и стабильное состояние доходов/расходов. Стоит продумать различные риски увеличения расходов в будущем.
При определенных обстоятельствах гасить максимально быстро или накапливать кубышку в ОФЗ или на вкладах
Не стоит "играть в игру" - гасим ежемесячный платеж по ипотеке, остальное тратим до копейки. В зависимости от процентных платежей и состояния дел в экономике гасить ипотеку быстрее заданного срока или же накапливать кубышку на вкладах/ОФЗ если это выгодней досрочного погашения (с учётом льготной ипотеки многим выгодней платить по графику и излишки держать на вкладах).
Рекомендации
Ключевой метрикой в любой ситуации является структура доходов/расходов, при этом важна стабильность доходов и риски их потери. Не стоит думать, что ваши доходы стабильны, если вы работаете в наёмном труде. В любой момент может быть конфликт с начальством, понижение зарплаты и увольнение, у многих основные доходы - премия, оклад минимальный.
Рекомендую все переплаты переводить в часы рабочего времени, так более наглядней и поучительней. Взяли рассрочку на год, переплачиваете 40 часов своего рабочего времени и становится яснее, стоит ли покупать товар, который не слишком необходим, может стоит накопить самостоятельно и подумать?
Всегда откладывать деньги, даже если кажется, что доходы большие и стабильные, особенно если есть обязательства перед кредиторами. Еще никто не жаловался на то, что со временем скопил кубышку, которая даёт спокойствие "финансовому здоровью".
Заведите амортизационную копилку на товары, которые со временем приходят в негодность, чтобы без кредитов их менять после истечения срока эксплуатации.
P.s Заметили какую видеорекламу крутят банки по потребительским кредитам: кредит на свадьбу, на подарки на новый год, на отдых и ремонт. Отношение к заемщику сразу понятно после её просмотра :).
Активней продвигаются материалы, которые получают комментарии и лайки, после прочтения которых подписываются.
Для меня лучшей наградой будет:
в первую очередь ваш комментарий
во-вторых, лайк, если материал вам понравился
в-третьих, подписка, если вы хотите видеть в ленте Дзена приоритетно мои материалы
Для меня комментарии и общение по темам статьей намного важнее донатов и заработков. Ваш комментарий,подписка и лайк, это и есть донат для меня.
Я ни к чему не принуждаю, Я лишь хочу напомнить тем, кто возможно хотел выполнить данные действия, но забыл по каким-то причинам