Ипотечный рынок перегрелся из-за большого спроса. И пока ЦБ РФ вводит ограничения и повышает процентную ставку, мы разбираемся — что делать, если ипотека оформлена, а платить полжизни не хочется.
Зачастую ипотечный кредит — единственный способ обзавестись собственным жильем. Его очевидный минус: продолжительность. Средний срок ипотеки в России вырос с 16 до 18 лет. Число немаленькое, финансовая нагрузка — тоже.
Делимся способами, как сократить срок выплат и не потратить на это все сбережения.
Способ 1. Уменьшать срок кредита, а не размер платежа
Досрочное погашение займа подразумевает выбор: уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок кредитования.
Поясним на примере: вы накопили крупную сумму и хотите погасить ей часть ипотеки. Банк предложит пересмотреть график платежей — платить больше, но быстрее закрыть кредит, или платить меньше, но такой же срок.
Как лучше поступить?
Если вы уверены в своей финансовой стабильности — уменьшайте срок погашения. Ипотека — внушительный кредит с высокой процентной ставкой, и чем быстрее его закроете, тем меньше переплатите.
Если финансовая ситуация непредсказуема — уменьшите размер платежа. Так вы оставите за собой возможность сделать минимальный взнос вместо большей суммы.
Подробнее о досрочном погашении кредитов рассказывали в статье «Закрыть или платить: все, что вы хотели знать про досрочное погашение кредита».
Способ 2. Все свободные средства — в досрочное погашение
Тут все просто: старайтесь откладывать деньги с продажи ненужных вещей, сократите необязательные расходы, используйте премии — подойдут любые способы.
Досрочные платежи могут быть небольшими: даже 5000 рублей сократят срок выплаты кредита.
Способ 3. Использовать налоговый вычет
После оформления ипотеки можно получить обратно налоговый вычет — 260 000 руб. максимально, или 13% от стоимости жилья (с учетом лимита — 2 млн рублей).
Какие документы готовить для налоговой
- Заявление;
- Паспорт;
- Справку о доходах 2-НДФЛ;
- Выписку из ЕГРН;
- Декларацию 3-НДФЛ;
- О подтверждении оплаты — платежные поручения, расписки от продавца;
- Договор о покупке квартиры, участии в долевом строительстве или договор уступки права требования и акт приема-передачи;
- Договор на ипотеку;
- Реквизиты счета.
Одновременно с налоговым вычетом можно получить выплаченные проценты — до 390 000 руб.
Вырученные средства повторно вложите для досрочного погашения ипотеки — срок выплат сократится в разы.
Способ 4. Обратиться за рефинансированием
Напомним, что рефинансирование, в отличие от реструктуризации, — оформление нового кредита для погашения старого.
Допустим, сначала вы брали ипотеку под 15% годовых, а рефинансировали под 8% — ставка станет меньше, значит уменьшится и размер ежемесячной выплаты. Но если продолжите платить прежнюю сумму, то долг будет сокращаться быстрее и ипотека закроется раньше.
Переоформление кредита выгодно, если платить осталось не менее 5 лет. В обратном случае потратите время и деньги на подготовку документов, когда выплатить осталось немного.
Какие плюсы для кредитной истории?
Досрочное погашение не снижает ПКР, но и не дает баллам вырасти, как при регулярном внесении платежей по графику. Однако отсутствие просрочек и четкое исполнение обязательств покажут банкам вашу финансовую надежность.
Чтобы проверить, правильно ли внесены платежи в кредитную историю, закажите отчет на сайте НБКИ. Дважды в год сделать это можно бесплатно.