Одна и та же сумма, размещенная на накопительном банковском счету, при одних и тех же базовых условиях — например, при одинаковом годовом проценте — по факту может приносить разный доход. И чем больше сумма, тем значительнее в денежном выражении будет разница, хотя и на небольших суммах доход может различаться многократно.
Поэтому хочу обратить ваше внимание на условие по накопительному банковскому счету, которое вы могли счесть незначительным, и совершенно напрасно. Но сначала — о том, что такое в принципе накопительный счет в банке.
Не путайте накопительный счет в банке со вкладом в нем же
Они отличаются:
Гибкостью и ликвидностью. Накопительный счет в банке — это счет, на который вы можете вносить и снимать деньги по своему усмотрению в любое время. Обычно на накопительном счете нет обязательного срока хранения денежных средств и нет штрафов за снятие.
Банковский вклад — другое дело. На нем вы обязуетесь хранить деньги в течение определенного срока. Обычно банковский вклад имеет фиксированный срок и включает правила снятия средств, предусматривающие штрафы или потерю процентов в случае досрочного снятия. А еще самые выгодные условия банки дают по вкладам без снятия и пополнения, что далеко не всегда удобно.
Процентной ставкой и начислением процентов. Проценты на накопительном счету могут начисляться по разным схемам, как раз о них я и расскажу ниже. Процентная ставка может меняться банком в одностороннем порядке.
Процентная ставка на банковский вклад фиксирована, и устанавливается на момент открытия вклада. И менять эту ставку в течение всего срока вклада банк не может. Вспоминаю весну 2022 года — я открыла вклад на полгода под 20% годовых, и когда процентная ставка банка уже заметно снизилась, я все еще получала очень и очень хороший доход.
В целом можно сказать, что накопительный счет в банке более гибкий, а вклад — более доходный.
А теперь — конкретно про накопительные счета
В мире банковских продуктов накопительные счета представлены различными вариантами начисления процентов: на ежедневный остаток, на среднюю сумму за месяц и на минимальную сумму. Посмотрим, как каждый из этих вариантов принесет больший доход.
Начисление процентов на ежедневный остаток
Для примера предположим, что у нас есть накопительный счет с процентной ставкой 12% годовых (вполне реально, кстати, в нынешних условиях), и начислением процентов на ежедневный остаток. Давайте посчитаем, сколько дохода вы получите за месяц.
Предположим, что 1 числа вы внесли на счет 1 000 рублей, а затем 15 числа того же месяца еще 100 000 рублей.
Расчет дохода за первый месяц:
- Доход за первые 14 дней = (1 000 * 0,12 * 14/365) = 45,21 рублей
- Доход за оставшиеся 16 дней = (101 000 * 0,12 * 16/365) = 558,08 рублей
- Общий доход за весь месяц: 45,21 рублей + 558,08 рублей = 603,29 рублей
Таким образом, при процентной ставке 12% годовых и внесении 1 000 рублей в начале месяца, а также 100 000 рублей на 15-е число, ожидаемый месячный доход составит 603 рубля.
Начисление процентов на среднюю сумму за месяц
Перейдем к расчету дохода на накопительном счету с начислением процентов на среднюю сумму за месяц. Продолжим использовать ту же процентную ставку 12% годовых. Сумму вложений определим такую же, 1 000 рублей в первый день месяца и 100 000 рублей 15-го числа.
Складываем самую маленькую и самую большую суммы на счете, получаем 101 000 рублей, и делим эту сумма пополам. Получается 50 500 рублей.
Расчет начисленного процента за месяц:
- Среднемесячная сумма: 50 500 рублей
- Процентная ставка: 12% годовых
- Доход = 50 500 * 0,12 / 12 = 505 рублей
Понимаете? При тех же данных и тех же суммах на счете доход получается меньше.
Начисление процентов на минимальную сумму
Перейдем к последнему варианту условий— начисление процентов по накопительному счету на минимальную сумму. Вспомним, что на условном накопительном счету лежала 1 000 рублей в начале месяца, и 101 000 рублей в конце.
В этом случае доход будет рассчитываться на основе минимального баланса, то есть доход мы получим исходя из суммы 1 000 рублей, а 100 000 рублей остаются за бортом.
Вот расчет:
- Минимальный остаток: 1 000 рублей
- Процентная ставка: 12% годовых
- Доход = 1 000 * 0,12 / 12 = 10 рублей
10 (десять!) рублей. Вот такой доход вы получите при том, что фактическая сумма в конце месяца на счете составит 101 000 рублей.
Итого
В денежном эквиваленте что 10 рублей, что 603 рубля — все это суммы небольшие. Но только вдумайтесь — доход по накопительному счету может различаться в 60 с лишним раз! И если на накопительном счету в банке лежат не 100 000, а 1-2-3 миллиона рублей, то такая разница будет очень существенной.
И это я еще не учитываю сложный процент, когда сумма остается на счету, и в следующем месяце проценты начисляются и на нее тоже.
Получается, что наиболее выгодной схемой начисления платежа по накопительному счету можно назвать ежедневный остаток. В то же время самый частый вариант, который предлагают банки — минимальные остаток за месяц. Поэтому открывая накопительные счета обращайте внимание на это условие, оно напрямую влияет на уровень вашего будущего дохода. Ваш выбор должен быть осознанным и информированным.
Еще почитать полезное про банковские продукты👇
✅ Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!
