697 подписчиков

Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке

21 ноября 202321 ноя 2023

8 мин

Марина Михайловна Милованова, главный редактор научного периодического электронного журнала «Правовой альманах»;
доцент кафедры криминалистики Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) кандидат юридических наук, доцент

В соответствии с Письмом Банка России от 27.02.2023 № 44-5-2-ОГ/2189 24 апреля 2023 г. является датой начала применения Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке.

Данный Стандарт устанавливает условия и порядок совершения следующих операций на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в отношении микрофинансовых организаций (МФО): выдача микрозаймов и привлечение денежных средств физических лиц и является обязательным для исполнения всеми микрофинансовыми организациями вне зависимости от членства в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей микрофинансовые организации.

Очень хочется надеяться, что обозначенный Стандарт будет все же способствовать повышению качества финансовых услуг, оказываемых МФО, увеличит прозрачность их деятельности как для контролирующих органов, так и для потребителей услуг микрофинансистов. Следовательно, это снизит закредитованность потребителей и уменьшит количество банкротов  физических лиц.

В соответствии с п. 5.8.1. Стандарта, МФО обязана проверить действительность документа, удостоверяющего личность получателя финансовой услуги, с использованием сервисов органов государственной власти или иных сервисов, обеспечивающих сопоставимый с сервисами органов государственной власти уровень достоверности результатов проверки, что должно привести к снижению выдачи кредитов на чужие имена.

Однако возникает вопрос, кто сейчас мешает это делать МФО? Разве эти сервисы сегодня не работают? Работают. Безусловно, если кредит будет выдан по утерянному паспорту, об утери которого еще не заявили, то проверка его через различные сервисы ничего не даст. А, следовательно, Стандарт не исключает использование данной схемы. Вместе с тем использование другой схемы будет невозможно — покупка сканов документов в Сети (при чем стоимость одного документа очень низкая — 300 рублей). Микрофинансовая организация обязана обеспечить хранение оригиналов внутренних документов (на электронном или бумажном носителе), содержащих условия и порядок выдачи микрозаймов, не менее трех лет с момента прекращения обязательств, либо со дня уступки прав требования по договорам микрозайма, заключенным в соответствии с указанными внутренними документами.

В п. 5.4. Стандарта указано, что решение о выдаче потребительского микрозайма действует на условиях, предоставленных микрофинансовой организацией получателю финансовой услуги и указанных в индивидуальных условиях договора потребительского займа, в течение срока, установленного внутренними документами микрофинансовой организации. Часть 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Информационное письмо Банка России от 03.02.2022 № ИН-02-59/6 «О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» регламентирует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между банком и должником достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, т.е. с момента подписания вами индивидуальных условий, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Подписать кредитный договор по доверенности невозможно. Анализ судебной практики показывает, что кредитные организации используют при заключении кредитных договоров простые электронные подписи, например: - клиент подал заявку на заключение договора займа, заполнил анкету, сообщил паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона и адрес электронной почты. Договор займа подписан простой электронной подписью с использованием SMS-кода, что предусмотрено Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, заключенным заемщиком и кредитором в процессе регистрации заемщика на сайте. Договор был признан заключенным (Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 30.03.2021 по делу № 88-4806/2021); - подтверждение выдачи заемщику микрозайма с перечислением на принадлежащую ему банковскую карту в день заключения договора в электронном виде заявитель (новый кредитор) представил выписку из реестра учета сведений о заявителях/заемщиках предыдущего кредитора с отражением в ней в т.ч. персональных данных заемщика, предоставленных им заимодавцу при заключении договора в электронной форме. Выводы мирового судьи о том, что документы, приобщенные к заявлению, не содержат сведений о способе перечисления денежных средств заемщику, принадлежности заемщику номера мобильного телефона, с которого направлено подтверждение согласия с индивидуальными условиями договора потребительского займа, номера банковского счета, не соответствуют обстоятельствам дела, противоречат установленным обстоятельствам. В индивидуальных условиях заемщика, подписанных электронной подписью, имеются его персональные данные. Договор был признан заключенным (Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 29.10.2020 № 88-17185/2020).

Антонина Васильевна Шаркова, руководитель Департамента отраслевых рынков Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доктор экономических наук, профессор

В обновленном Базовом стандарте совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке (утвержденном Банком России, Протоколом от 19.01.2023), согласно новой редакции скорректированы формулировки, которые логически уточнены для их применения.

Кроме того, установлены дополнительные требования к третьим лицам (агентам), которых МФО привлекает для операций по выдаче займов. Например, теперь такие лица не должны быть дисквалифицированы, находиться в состоянии банкротства или ликвидации.

Также изменена наполняемость QRкодов по договорам микрозаймов, а также введен QR-код на договор привлечения денежных средств от физических лиц.

С целью предотвращения случаев мошенничества микрофинансовые организации (МФО) при выдаче онлайн-займов обязаны проверять личность заемщика не менее чем тремя установленными ЦБ РФ способами, а именно:

проверить действительность документа, удостоверяющего личность, с использованием сервисов органов государственной власти;
проверить кредитную историю получателя финансовой услуги;
проверить принадлежность получателю финансовой услуги банковского счета и абонентского номера;
провести анализ использования устройства, подключенного к сети «Интернет» и применяемого при получении онлайн-микрозайма;
проверить соответствие внешности физического лица - получателя финансовой услуги внешности физического лица, персональные данные которого предоставлены для получения онлайн-микрозайма;
применить метод серии контрольных вопросов, непосредственно связанных с данными получателя финансовой услуги;
проверить наличие доступа получателя финансовой услуги к адресу электронной почты;
проверить принадлежность нескольких предоставленных для получения онлайн-микрозайма данных (в т.ч. идентификационных, контактных и иных данных) получателю финансовой услуги, с использованием сервисов органов государственной власти или иных сервисов, а также проверить на соответствие с общедоступными.

Таким образом редакция Стандарта должна оказать сильное влияние на недопущения неправомерного получения онлайн-микрозайма третьими лицами. Данные требования вступили в силу 23 апреля 2023 г.

Изменения не коснулись электронной подписи, договор микрозайма также может заключаться при помощи простой электронной подписи, при этом порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи (ЭП) определен МФО и включает следующие действия:

- заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении; - заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно в личном кабинете кредитора; - если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

В случае если заемщик будет отказываться платить, главным для МФО при обращении в суд будут письменные доказательства в подлиннике, устанавливающие соответствие личности заемщика, как человека, заключившего договор займа, и доказательства совершения именно ответчиком действий по заключению договора займа, а именно того, что он вошел на сайт истца с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику sms-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальное окно (личный кабинет). На что в свою очередь должны повлиять изменения, внесенные в условия при выдаче микрозайма.

Стоит отметить, что рынок МФО сильно цифровизирован - все больше займов выдается посредством онлайн-каналов. Портфель онлайн-займов в 2022 г. вырос на 53%. В IV квартале 2022 г. 82% всех договоров было заключено онлайн (для сравнения: в IV квартале 2021 г. — 74%), некоторые компании в 2022 г. развивали направление онлайн-займов малому бизнесу. Онлайн-сегмент является достаточно конкурентным и характеризуется более высокой концентрацией — на конец 2022 г. около 80% онлайн-портфеля рынка приходилось на 25 компаний.

В течение 2022 г. портфель займов демонстрировал сдержанный рост — за год 11% (для сравнения за 2021 г.— 32%). При этом качество обслуживания долга ухудшилось, о чем свидетельствует как высокое значение показателя NPL 90+ (в течение трех последних кварталов 34,5 — 34,6%), так и значительный объем проданной задолженности (в 2022 г. цессия составила 57,6 млрд руб. — почти в два раза больше, чем в 2021 г.— 30,5 млрд руб.; или 4,6 млн договоров в 2022 г. против 2,7 млн в 2021 г.)

Подводя итог всего вышеперечисленного, можно сделать вывод, что редакция Базового Стандарта МФО была необходима, в связи с ростом выдачи кредитов посредством онлайн, увеличением общего объема портфеля микрофинансовых организаций, а также с высоким уровнем мошенничества и ростом доли просроченной задолженности.

Оценить эффективность внесенных изменений удастся ближе к концу2023 г., когда МФО смогут перестроить свои внутренние процессы.

Если возникнут какие-либо вопросы или потребуются дополнительные рекомендации, смело пишите (vopros-k-uristu@mail.ru) либо звоните нам (84959709200).

С уважением, сотрудники ООО «Мариокс центр».