На различных "образовательных" или мотивационных ресурсах в интернете уже давно модно приводить в пример в сложный процент при инвестировании, как легко с помощью него сделать огромный капитал, не прилагая усилий.
Конечно, сложный процент феномен сильный, его суть заключается в том, что вы получаете доход со своего капитала, после этот доход реинвестируете и в новый период процент начисляется на стартовый капил + полученный доход в предыдущий период, таким образом, сумма получаемого дохода растет, даже при условии отсутствия новых пополнений. На длинном промежутке прогрессия начинает стремительно расти.
В чем проблема?
Все авторы видео и статей нацелены привлечь аудиторию, заинтересовать её и шокировать. Поэтому для большего эффекта для расчета берут слишком большие временные отрезки и большой процент доходности.
Как пример, часто в ход идет байка про индейцев, которые продали Манхэттен хитрым американцам за 16 долларов в начале 1600-х годов. А вот если бы индейцы инвестировали те 16 долларов под 8%, то сегодня они бы смогли выкупить Манхэттен и еще у них осталось бы 220 млрд. долларов. Расчеты сделаны более менее верно, но кто из нас планирует свой горизонт инвестирования на 500 лет? В лучшем случае 50 лет, на пенсию копим, не больше.
Вторая проблема, что используется в расчетах слишком высокая ставка, 15-20%.
Стабильно иметь 15% безрискового дохода на протяжении нескольких лет невозможно, от слова совсем. Даже если в текущих реалиях Вы купите ОФЗ с 15% дохода на 10 лет, уже через пару лет Вы не сможете реинвестировать под ту же доходность. Сегодняшняя ставка ЦБ и ставка по ОФЗ временны, в лучшем случае на год. Средняя ставка безрискового дохода в нашей стране за последние годы около 7%.
Как обстоят дела на самом деле?
Разобраться в этом легко, мы возьмем адекватные значения возможной долгосрочной доходности, реальные возможности среднестатистического инвестора из региона и посчитаем цифры.
Для стартового капитала возьмем сумму в 100 тысяч рублей, если имеется серьезное желание улучшить жизнь, такую сумму собрать может каждый, если нет, тогда в первую очередь нужно заняться повышением своего дохода, своего уровня квалификации, трудится более усердно и дольше, как минимум таксовать по выходным. За основу ежемесячного пополнения возьмем сумму в 7 тысяч рублей. Считаю это адекватной суммой, ведь я сам в молодости жил в регионе, получал 40 тысяч, мог откладывать 8-10 тысяч и нормально жил, не с родителями. Доходность рассчитаем как 7% годовых, как будто мы вкладываемся в безрисковые ОФЗ, средняя ставка по ним так и выйдет, когда-то 12%, когда то 5%. Горизонт инвестирования рассмотрим 10 и 20 лет. Поехали!
На картинках выше, мы видим, что через 10 лет у нас будет почти 1,5 млн. рублей, а чистая доходность в крайний год всего 90 тысяч, на жизнь этого точно не хватит.
Казалось бы, если за 10 лет получится 1,5 млн., то за 20 лет будет 3 млн., но именно здесь мы сейчас увидим прелесть сложного процента.
Как видите, за 20 лет наш капитал составит уже 4 млн., а чистый процентный доход за крайний 20-ый год составит 260 тысяч. Как прибавка к пенсии - пойдет, но жить на это будет трудно.
Таким образом, мы рассмотрели, что будет если на протяжении 10 и 20 лет регулярно вкладываться в безрисковые инструменты. Это не сделает Вас миллионером, не обеспечит достойную пенсию. Что с этим делать - думайте уже сами, моя задача была лишь наглядно показать картину относительно "величия" долгосрочного процента.