Каждый, кто планирует купить квартиру от застройщика в ипотеку, задумывается о том, как максимально быстро закрыть кредит и сократить финансовую нагрузку. Мы подобрали основные возможности, которые помогут погасить ипотеку в кратчайшие сроки.
1. Постарайтесь внести максимальный первоначальный взнос.
Самый простой способ сделать ипотечный кредит наиболее выгодным — увеличить размер первоначального взноса. Чаще всего сделать это удается за счет внесения накопленных специально средств, маткапитала или денег от продажи других объектов недвижимости или авто. Такое решение вполне оправдано, ведь чем больше вы внесете сразу, тем меньше будет сумма кредитования, а значит и ваш платеж.
Объем первоначального взноса влияет сразу на несколько факторов: и сумма переплаты, и ежемесячный платеж, и срок кредитования, и даже сама ставка по ипотеке. Многие банки предлагают заемщикам, вносящим первоначальный взнос, превышающий минимальный, более выгодные условия, к тому же меньший объем кредита означает, что необходимый подтвержденных доход для одобрения заявки будет меньше.
2. Найдите самые низкие ставки.
Помните, что даже 0,5% годовых может существенно повлиять на общую переплату по кредиту, особенно если срок ипотеки более 15 лет. Поэтому стоит приложить все усилия, чтобы найти самую низкую ставку.
Сегодня власти прикладывают много усилий для поддержки строительной отрасли, среди мер этой поддержки — субсидирование ипотечных проектов для покупки новостроек. Именно поэтому купить квартиру в строящемся ЖК или доме «на сдаче» можно гораздо выгоднее, нежели на вторичном рынке. Суть льготной ипотеки — сделать квартиры новых ЖК доступнее.
Прежде всего, стоит обратить внимание на специальные программы жилищного кредитования:ипотеку с господдержкой, семейную и IT-ипотеку. Сегодня именно здесь самые низкие ставки. Важно отметить, что каждая из этих программ имеет собственные условия.
Господдержка предлагает условие до 8% годовых при том, что минимальный первоначальный взнос — 20% цены жилья. Некоторые банки дают и более выгодные условия — от 7,3% годовых с условием подтвержденного дохода или зарплатного проекта.
Если вы воспитываете двоих несовершеннолетних детей или вы воспитываете малыша, который появился на сет после 2017 года, вы можете рассчитывать на ипотеку для семьи с максимальной ставкой в 6%. Сегодня средняя ставка в рамках этой программы составляет около 5,4% годовых.
Еще ниже ставка по IT-ипотеке — до 5%. Однако получить такие условия может только работник компании отрасли, зарегистрированной в Минцифре. Стоит отметить, что по всем льготным программам есть ограничения на максимальную сумму кредита.
Выбрав подходящий вариант квартиры в новостройке, обязательно обратитесь к менеджеру застройщика и узнайте о банках-партнерах и субсидированных ставках, а также о том, как получить скидку на проценты по ипотеке, помните, что даже небольшое снижение процентов может сэкономить сотни тысяч рублей.
3. Используйте материнский капитал и льготы от государства.
Снижение ипотечной нагрузки и покупка квартиры — главный метод использования средств семейного (материнского) капитала в России. 76% семей вкладывают полученные от государства деньги именно в приобретение жилья. Более 8,8 млн сертификатов было уже направлено на эти цели. Если у вас есть право на получение маткапитала, стоит вложить его в будущую или текущую ипотеку. Средства можно внести как первоначальный взнос, в счет уплаты процентов или уменьшения основного долга. Любой из этих способов значительно приблизит вас к тому, чтобы быстрее расплатиться с банком. Важно понимать, что использовать маткапитал можно не только при заключении договора. Если у вас уже есть ипотека, а в семье появился малыш, вы можете внести средства сертификата в уплату вашего текущего жилищного кредита.
Еще одна льгота, которая может существенно помочь с выплатой, доступна многодетным семьям. Начиная с 2019 года семьи с 3 и более несовершеннолетними могут рассчитывать на субсидию в 450 000 рублей, которую можно внести в счет задолженности по ипотеке. Доступна эта льгота для родителей, у которых с начала 2019 года родился третий или последующий малыш, при этом сколько лет старшим детям и статус регистрации брака не важны.
4. Получите налоговый вычет за покупку квартиры.
Приобретая жилье каждый гражданин России имеет право оформить возврат уже уплаченного подоходного налога в размере 13% от общей стоимости купленного жилья (до 260 тысяч рублей), а также 13% от выплаченных вами процентов по ипотеке (до 390 тысяч). Итого вы можете вернуть себе до 650 тысяч рублей, а затем вложить их в погашение кредита, ремонт в новой квартире или снижение финансовой нагрузки на семью. Единственное условия — получить вычет можно лишь с того жилья, на которое вы имеете право собственности, поэтому чтобы оформить возврат, нужно дождаться сдачи дома, если вы купили квартиру на этапе строительства.
5. По возможности рефинансируйте свою ипотеку.
Помните, что оформленный кредитный договор можно переоформить на более удобную ставку в любой момент. Например, если ранее вы не подходили под действие ипотеки для семьи с детьми и взяли ипотеку до 8 или даже 12%, а недавно у вас появился малыш, И ваша семья стала попадать под требования программы, вы имеете право подать заявку и получить новый кредит в рамках семейной ипотеки, сократив проценты почти вдвое!
Сегодня рефинансирование — частое явление, процедура переоформления кредита отработана и занимает не так много времени, особенно если вы хотите переоформить его в том же банке, но финансовая выгода от таких изменений может быть колоссальной.
6. Пытайтесь погашать кредит досрочно.
Не обязательно стремиться сразу закрыть всю задолженность одним платежом, даже внесение дополнительно небольших сумм будет значительно сокращать ваши расходы. Если вам удалось подкопить какую-то сумму, продать старую квартиру или не нужную в семье машину, внесите появившиеся свободные средства в качестве досрочного платежа.
Вы можете выбрать, как будет засчитана дополнительно внесенная сумма. Можно оформить досрочное погашение в счет сокращения срока кредитования, то есть ваш платеж останется прежним, но платить кредит придется меньшее количество месяцев. Либо вы можете выбрать погашение в счет уменьшения ежемесячного платежа при сохранении срока кредитования. В этом случае вы сможете постепенно снижать кредитную и финансовую нагрузку, так как при каждом досрочном внесении средств платеж будет уменьшаться.
Если вы решили пойти путем досрочного погашения, узнайте его условия в банке-кредиторе. Обычно они устанавливают минимальный лимит досрочного погашения, кроме того, менеджер поможет рассчитать, какой вариант погашения вам будет выгоднее и назовет новый срок или платеж после внесения той или иной суммы. Помните, что досрочный платеж проходит вне графика, поэтому не забудьте в этом же месяце погасить и обычный ежемесячный платеж.
Все эти возможности помогут максимально сократить сроки кредитования и финансовую нагрузку, чтобы в итоге вы смогли быстро и с минимальными потерями закрыть вашу ипотеку и жить в своем доме. Помните, что пользоваться льготами и сниженными ставками можно не только при оформлении договора, но и в любое время его действия.
