Куда выгодно вкладывать деньги после повышения Центробанком РФ ключевой ставки и как выбирать оптимальные инструменты для накоплений.
Банк России 27 октября 2023 года поднял ключевую ставку с 13 до 15% годовых, что привело к немедленной реакции коммерческих банков, которые начали повышать свои ставки по депозитам и накопительным счетам. Этим поспешили воспользоваться те, кто имеет хотя бы минимальные свободные средства. Однако большинство граждан отдают предпочтение именно накопительным счетам, а не классическим вкладам. Почему так происходит, разбирались с экспертами.
Быстрый доход в приоритете
«ЦБ применяет повышение ключевой ставки в качестве меры борьбы с инфляцией. Однако вряд ли это сможет до конца года затормозить инфляцию настолько, чтобы коммерческие банки начали снижать свои ставки, как это было в допандемийный период. Это значит, что пока выгоднее копить, чем тратить средства и вкладываться в недвижимость, — утверждает депутат Госдумы и член Комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин».
«Для тех, у кого есть накопления, лучший вариант — открывать вклады на выгодных условиях, в некоторых банках ставка по вкладам возрастёт до 15% годовых. Сейчас рынок в режиме выжидания, поэтому пока не стоит спешить с кредитами, некоторые банки могут спекулировать на фоне ситуации и ажиотажа».
С этим мнением согласны и профессионалы финансового рынка, которые отмечают, что в текущий момент деньги можно разместить на вкладе под 12−13% годовых, а накопительный счёт открыть и под 14%. И дальше ставки по сберегательным продуктам, скорее всего, будут только расти.
«В ситуации, когда от регулятора до конца года ожидают как минимум ещё одного повышения ключевой ставки, люди предпочитают размещать свои средства так, чтобы зарабатывать ежемесячно. Тогда в случае нового повышения банками своих ставок можно будет переложить свои средства под более высокий процент. Под это условие как раз подходят накопительные счета, а не вклады, где выплата процентов обычно производится в конце срока», — поясняет финансовый аналитик инвестиционной компании «Регион» Михаил Киселёв.
Когда вклад явно выгоднее накопительного счёта
В условиях неоднократного повышения ключевой ставки буквально за несколько месяцев рыночная доходность и по накопительным счетам, и по депозитам выросла сейчас для тех, у кого есть накопления. Встает вопрос: разместить свои деньги в банке или дождаться более выгодных предложений к концу года? И резон в этих размышлениях есть.
«Дело не только в ожидании возможного повышения ключевой ставки ЦБ, — считает финансовый эксперт Татьяна Упир. — Под конец года банки традиционно выводят на рынок акционные вклады с повышенными ставками, которые, как правило, выгоднее, чем обычные предложения. И тем, кто хотел бы разместить средства на срок от года, эти вклады могут принести больший процент, чем размещение денег на накопительном счёте. Очевидно, что интересная доходность будет с большей суммы и при достаточном сроке».
Как повлияет доход от вкладов на налоги
Многие россияне, кто в 2023 году держал на вкладах и сберегательных счетах более 1 млн рублей, заплатят «налог на вклады» уже в 2024 году. Рассчитать его просто: нужно сложить весь доход от вкладов и сберегательных счетов за год. Затем взять максимальную ставку ЦБ за год и умножить на 1 млн. Это не облагаемая налогом сумма. Всё, что выше этой суммы, облагается налогом 13%. Например, у человека на вкладах и счетах было 2 млн рублей, ставки в банке менялись, но общий доход за 2023 год составил 180 тыс. рублей. Сейчас максимальная ставка ЦБ за год составляет 15%, значит, не облагаемая налогом сумма — 150 тыс. рублей. Из 180 тыс. вычитаем 150 тыс., остаётся 30 тыс. рублей. Вот с них и нужно заплатить налог 13%. Если, например, ЦБ поднимет ставку до 17%, значит, не облагаемая налогом сумма повысится до 170 тыс.
- Чтобы заплатить «налог на вклады», никуда ходить не нужно. Банки сами извещают налоговую инспекцию о доходах клиентов, поэтому ФНС просто пришлёт гражданину уведомление с размером полученного дохода и суммой налога.