Финансовая независимость и ранний выход на пенсию (от англ FIRE - financial independence, retire early) — это движение, которое призывает людей жить так, чтобы достичь финансовой независимости и выйти на пенсию в раннем возрасте. FIRE стало популярным среди миллениалов, которые стремятся создать стабильное финансовое будущее и избежать зависимости от работы до пенсии.
В этой статье мы рассмотрим, что такое движение FIRE, его цель, целевую аудиторию, часто задаваемые вопросы и основные принципы финансовой независимости и раннего выхода на пенсию.
Что такое движение FIRE?
Движение FIRE, или финансовая независимость и ранний выход на пенсию, стремится помочь людям достичь финансовой независимости и выйти на пенсию в раннем возрасте. Основная идея заключается в том, чтобы максимально откладывать деньги, сокращать расходы и инвестировать с целью создания пассивного дохода. Это позволяет людям перестать работать на полную ставку и начать заниматься тем, что они действительно любят.
Цель движения FIRE
Цель движения FIRE заключается в достижении финансовой независимости, то есть иметь достаточно денег для покрытия своих расходов без необходимости работать. FIRE предлагает людям свободу выбора - работать на любимой работе, уделять больше времени семье и хобби, путешествовать или заниматься благотворительностью. Это основная мотивация для многих людей, присоединяющихся к движению FIRE.
Нужно понимать, что это движение не просит отказаться от пенсии. Наоборот, хорошо если вы заработаете себе хорошую пенсию, но основным источником существования должны стать именно накопленные в молодости деньги. В идеале, в теории этого движения — в 35 лет.
Целевая аудитория движения FIRE
Движение FIRE привлекает различные группы людей, но наиболее распространено среди миллениалов — рожденные в 80-90х годах 20 века. Молодые люди видят в FIRE возможность создать стабильное финансовое будущее и избежать зависимости от работы до пенсии. Глобальные перемены в сфере бизнеса, инвестиций, нестабильность курса и новые возможности в виде криптовалюты подтолкнули к идее финансовой независимости простым путем — накоплениями прямо сейчас, чтобы как можно быстрее жить на свои средства без нужды работать.
Несмотря на то, что идея движения в том, чтобы начать копить в молодости, FIRE может быть применим для всех, кто стремится к финансовой независимости и раннему выходу на пенсию, независимо от возраста или профессии.
Конечно, чем более популярным будет движение FIRE, тем большая осведомленность будет об этом способе накоплений и среди совсем юной молодежи. Таким образом, люди с 18-21 года при усердной работе и правильному инвестированию отложенных средств, смогут прожить всю жизнь на свои накопления к 35 годам, как это и задумано этим движением.
Основные принципы движения FIRE
Для достижения финансовой независимости и раннего выхода на пенсию, движение FIRE предлагает следующие основные принципы:
Максимальное откладывание
Одним из ключевых принципов движения FIRE является максимальное откладывание денег. Люди, следующие этому принципу, стремятся сохранить как можно больше дохода и максимально снизить свои расходы. Откладывание большей части дохода помогает накопить достаточное количество денег для достижения финансовой независимости.
Сокращение расходов
Сокращение расходов является важной частью стратегии FIRE. Люди, практикующие FIRE, стараются жить скромно и экономить на ненужных расходах. Это может включать отказ от роскошных покупок, уменьшение затрат на развлечения и рестораны, а также уменьшение расходов на жилье.
Инвестирование
Инвестирование — еще один ключевой аспект движения FIRE. Люди, стремящиеся к финансовой независимости, инвестируют свои сбережения в различные активы, такие как акции, облигации, недвижимость и другие. Цель состоит в том, чтобы создать пассивный доход, который будет покрывать расходы после выхода на пенсию.
Пассивный доход
Пассивный доход — это доход, который поступает на счет, не требуя активного участия человека. Это может быть доход от инвестиций, аренды недвижимости, авторских прав или бизнеса. Цель движения FIRE - создать достаточный пассивный доход, чтобы обеспечить финансовую независимость и выйти на пенсию в раннем возрасте.
Стоит понимать, что каждый принцип стоит применять для соответствия движению, но трактовать каждый волен по своему. Например, необязательно быть отшельником и не вести социально-активную жизнь, чтобы откладывать максимальные деньги. Достаточно, к примеру, отказаться от покупки чашки кофе перед работой, от крупных пятничных вечеринок, чаще готовить самому вместо заказа доставок еды на дом и тп.
Инвестирование и пассивный доход также можно объединить, чтобы не распыляться на слишком много различных сфер финансовых потоков. Например, вместо покупки недвижимости для ее сдачи в аренду, можно покупать надежные облигации с реинвестированием их купонов.
Пример максимального откладывания и сокращения расходов
Для того, чтобы понять сколько вы можете откладывать, нужно составить список прогнозируемых обязательных трат и просуммировать их. В их число входит: кредиты, аренда, коммунальные платежи, выплаты по рассрочкам и прочим займам, подписки и тп. Чем меньше обязательных трат, тем проще копить, что очевидно. Паралелльно посчитайте какой заработок у вас в месяц. Далее можно примерно посчитать вашу продуктовую корзину и траты на развлечения, доставку еды, походы в кафе и рестораны, плюс прочие расходы. Ищите в них закономерность на основе, например, трат за прошлые 3 месяца.
Подумайте в каких пунктах трат вы можете сэкономить. Например, можно сократить посещения кафе и ресторанов, покупку еды с доставкой в пользу самостоятельной готовки. Капсульный гардероб из качественной одежды позволит сэкономить на частых покупках одежды. Переход на бесплатные возможности программ, сервисов, позволит отписаться от платных подписок. Покупка продуктов с длинным сроком годности прозапас по акциям позволит сэкономить на ежедневных покупках продуктов.
В первую же очередь стоит подумать над погашением всех кредитов, займов. Особенно, если ставка у них больше, чем предлагают банки на вкладах, чем дают облигации в инвестициях и тп. Направьте все свободные деньги на погашение кредитов досрочно, чтобы начать откладывать без оглядки на задолженности. Если такой возможности нет, то подумайте над оптимизацией кредитов — рефинансирование, реструктуризация (при обоснованных причинах), объединение нескольких кредитов в один и тп.
Пример в разрезе месяца:
- Обязательные траты 20 000 руб
- Продукты до 20 000 руб
- Рестораны, кафе и доставка до 10 000 руб
- Развлечения до 5000 руб
- Прочие расходы до 10 000 руб
Итого: затраты до 65 000 руб в месяц.
Зарплата 70 000 руб. По грубым подсчетам, свободных денег — от 5000 руб в мес.
После сокращения расходов:
- Обязательные траты 20 000 руб
- Продукты до 25 000 руб
- Развлечения до 2000 руб
- Прочие расходы до 5000 руб
Итого: затраты до 52 000 руб в месяц.
Зарплата 70 000 руб. Свободных денег — от 18 000 руб в мес.
Пример инвестирования и создания пассивного дохода
На основе взятого абстрактного примера выше, можно посчитать сколько можно инвестировать и какой доход получать. Повышение рыночной стоимости активов включить в теоретический подсчет сложно, поэтому возьмем для примера только размер дивидендов, купонов и процентов на вкладах.
При тратах до 65 000 руб в месяц и заработке в 70 000 руб в месяц, можно откладывать от 5000 руб в месяц. На эти деньги можно покупать облигации с купонами под 13% годовых. Для простоты расчета возьмем ежемесячную выплату купонов (хотя, как правило, купоны выплачиваются реже — раз в полгода, в год, в квартал).
Если вы просто будете откладывать 5000 руб “под подушку” без %, то за 12 месяцев накопится 60 000 руб. Если же с купонами и реинвестированием в эти же облигации под 13% годовых (сложный процент реинвестиций), то за год накопите 69 400 руб.
При тратах до 52 000 руб и заработке в 70 000 руб, сможете откладывать от 18 000 руб в месяц. За год при простом накоплении без % — это 216 000 руб. Со сложным процентом и 13% годовых доходности, сумма будет другая — 249 800 руб. За пять лет непрерывного откладывания такой суммы, вы сможете накопить более полутора миллионов рублей. А увеличив период всего вдвое, сумма будет уже доходить до 4,5 млн руб. Сумма может быть в разы больше, если помимо пассивного ежемесячного дохода вложить деньги или их часть в более рискованные, но, как правило, более перспективные бумаги — акции с дивидендами. В среднем дивиденды приносят 5-7% годовых, а рыночная стоимость акций может за год повышаться на 10-50%, иногда выше, но конечно существуют периоды даже у самых надежных компаний, когда акции только падают в цене. Такой риск нужно учитывать, и поэтому не рекомендуется абсолютно все свои деньги вкладывать только в акции.
Часто задаваемые вопросы о движении FIRE
Что нужно, чтобы достичь финансовой независимости?
Для достижения финансовой независимости вам понадобится достаточное количество накоплений или пассивного дохода, чтобы покрыть ваши расходы без необходимости работать. Это может быть достигнуто путем максимального откладывания, сокращения расходов и инвестирования.
Важно избрать примерную желаемую сумму накоплений, срок к которому вы хотите этого добиться и продумать план того, как и сколько вы будете откладывать. Не забывайте про сложный процент, реинвестирование, диверсификацию при открытии вкладов, инвестициях и тп.
Как долго занимает достижение финансовой независимости?
Время, необходимое для достижения финансовой независимости, различается для каждого человека. Оно зависит от вашего текущего дохода, расходов, уровня откладывания и доходности ваших инвестиций. Некоторым людям удается достичь финансовой независимости за 10-15 лет, в то время как другим может потребоваться больше времени.
Конечно, наибольший успех будет у молодых людей, которые либо живут в одиночку, либо в паре без детей, где каждый имеет доход. Но в целом, теоретически откладывать могут все. Вопрос лишь в том, насколько вы сможете оптимизировать и экономить в жизни, чтобы откладывать действительно максимум.
Необходимо ли полностью выйти на пенсию после достижения финансовой независимости?
Полный выход на пенсию после достижения финансовой независимости является одним из вариантов. Однако многие люди, достигнувшие финансовой независимости, предпочитают продолжать работать, но уже заниматься тем, что им нравится или что приносит им удовлетворение. Финансовая независимость дает им свободу выбора.
Еще одно важное замечание — достижение цели это не только пользоваться накопленными деньгами как некоей пенсией. При достаточном капитале, вы можете жить лишь на проценты от этого капитала. Для этого можно продолжать использовать дивидендное инвестирование, купонное инвестирование или вклады с высоким процентом в надежных банках. Дивиденды, купоны, проценты с вкладов можно перенаправлять на счет карты и жить на них как на зарплату. Основной капитал можно направлять на исполнение мечт, на наследство, на улучшение качества жизни и тп.
Что в итоге
Движение FIRE — это стратегия, которая помогает людям достичь финансовой независимости и раннего выхода на пенсию. Через максимальное откладывание, сокращение расходов и инвестирование, люди могут создать стабильное финансовое будущее и обеспечить свободу выбора. Движение FIRE привлекает миллениалов и всех, кто стремится к финансовой независимости и раннему выходу на пенсию.
Важно помнить, что каждый человек имеет свои уникальные финансовые цели и обстоятельства, поэтому движение FIRE может быть адаптировано к индивидуальным потребностям и жизненным обстоятельствам. С одной стороны, не хочется откладывать жизнь на потом, с другой стороны движение FIRE как раз это и подразумевает — потратить не всю жизнь на работу для мизерной пенсии, а лишь часть своих лет для долгой жизни без проблем с финансами. Изучите и, возможно, именно вы станете новым участником этого движения молодых пенсионеров!
