«Это и безумие, и цинизм. Достаточно посмотреть просто на размеры российских пенсий».
Согласно данным Центрального банка РФ сейчас более 30 процентов ипотечных кредитов дают тем людям, которые к моменту погашения долга будут уже пенсионерами.
За первое полугодие текущего года ипотечными кредитами воспользовались 39 процентов людей, которым на момент выплаты долга исполнится более 65 лет, говорится на официальном сайте Банка России.
Чем чревато такое положение вещей и как его исправить, разбирался ForPost.
Умеющим считать...
Давайте, к примеру, возьмём некое условное жильё за 5 млн рублей и рассчитаем стоимость ипотеки, которую заёмщик взял на его покупку на 25 лет. При этом учтём, что первоначальный взнос составил 20 процентов. То есть 1 млн рублей.
При ключевой ставке Центробанка в 15 процентов выходит: ежемесячно придётся платить 51,2 тыс. рублей. Проценты за весь этот период составят 11,4 млн рублей, или 74% от выплат по кредиту. А итоговая стоимость кредита обойдётся заёмщику в 15,4 млн рублей.
При расчёте той же самой суммы, но для льготной семейной ипотеки, которую можно взять под 6% годовых, выйдет, что платить придётся почти в два раза меньше. То есть 25,7 тыс. рублей в месяц. Проценты составят 3,7 млн рублей, или 48% от выплат по кредиту. А итоговая сумма кредита обойдётся в 7,7 млн рублей.
При этом примерно 6 процентов заёмщиков, кроме того, что берут деньги в долг на приобретение самого жилья, они ещё и для первоначального взноса кредитуются.
Следует, наверное, напомнить и о том, что даже после индексаций пенсий в 2024 году средний минимальный размер страховой пенсии будет находиться на уровне суммы 22 605 рублей, а пенсии по старости — 23 449 рублей.
А это значит, что минимальная пенсия в России не сможет перекрывать ипотечный платеж даже при льготной ипотеке.
С особым цинизмом
Кандидат экономических наук Константин Селянин не стал бы давать ипотеку тем гражданам, которые к моменту выплаты займа уйдут на пенсию. Он считает это безумием и цинизмом.
Российский пенсионер не в состоянии выплачивать ипотеку. «Достаточно посмотреть просто на размеры российских пенсий», сетует эксперт.
Цинизм банков, по мнению собеседника ForPost, заключается в том, что жильё, купленное в ипотеку, они оформляют как залоговое, затем страхуют его и страхуют жизнь самого заёмщика.
Говоря проще, минимизируют риски.
Их логика заключается в том, что если человек не будет платить, то необходимые деньги банк возьмёт квартирой. Если же заёмщик умрёт, то погашать долг будут либо наследники, либо страховая компания.
«Но в этом и есть опасность. Если цинично подходить к клиентам, в ответ вряд ли можно ждать чего-то другого», отмечает экономист.
По его словам, история уже не один раз показывала подобные примеры, когда такое отношение создавало серьёзные проблемы.
В частности, в 2008 году в Америке именно из-за ипотеки начался финансово-экономический кризис. Цены на недвижимость тогда резко упали. То же самое может произойти и в нашей стране.
«Потому что, если предположить, что рынок недвижимости просядет на 25–30%, что при нынешних запредельно высоких ценах вполне вероятно, то очень многие банки попросту останутся с залогами, которые не будут покрывать стоимость кредитов», — пояснил Селянин.
Требуются ограничения
Чаще всего на длительные сроки берут ипотеку те граждане, которые не имеют больших финансовых возможностей, отметил кандидат экономических наук Михаил Беляев.
А финансово обеспеченные люди, как правило, вопрос собственного жилья решают гораздо быстрее. Только лишь небольшая часть российских пенсионеров может, продолжая свою трудовую деятельность, хорошо зарабатывать.
Кроме всего прочего, лишь 10 процентов населения имеют «подушку безопасности» за счёт которой можно погашать ипотечный долг после выхода на пенсию.
Это лишний раз показывает то, что долгосрочные кредиты необходимо ограничивать пенсионным возрастом, считает эксперт.
Пока ипотечное кредитование позитивно влияет на всех участников рынка. У людей есть возможность приобрести собственное жильё, банки наращивают кредитный портфель и получают свой доход, а девелоперы, развивая строительную отрасль, тоже на этом зарабатывают.
Но всё это в отдалённом будущем может обрушиться и создать огромное количество проблем. Появятся негативные социальные последствия — люди начнут лишаться своих квартир. А если к тому времени рынок недвижимости подешевеет за счёт снижения стоимости жилья, то это может дестабилизировать всю банковскую систему.
Да и к тому же всё это отразится на рынке недвижимости, если придётся продавать залоговые квартиры, которые приобретались по более высоким ценам, пояснил Беляев.
Что с этим делать?
В период спада доходов населения, низких размеров пенсий и роста стоимости недвижимости следует ограничить пенсионный возраст по ипотечному кредитованию.
По словам экономиста Михаила Беляева, даже для своих сотрудников Центробанк ограничивал программы кредитования возрастом выхода на пенсию.
В то же время экономист Константин Селянин считает, что существует только одна возможность удержать стабильность на ипотечном рынке. Это рост экономики и, соответственно, рост благополучия людей. В тех странах, где ипотечное кредитование развито, есть и то, и другое.
У нас же стоимость недвижимости никак не соответствуют доходам работающих россиян, а уж пенсиям и подавно.
«Если же население год от года живёт всё лучше, то и бремя ипотеки для него становится легче. А у нас происходит с точностью до наоборот», — резюмировал экономист.
Ещё по теме: Нужно ли раздавать всем россиянам деньги для борьбы с бедностью?
Понравилось? Поставь лайк и подпишись. В следующих публикациях ещё больше интересного!
