Ирина, будучи верной супругой и спутницей Михаила, подписала договор поручительства на крупную сумму для своего супруга предпринимателя, который с легкостью брал (и отдавал!) кредиты для своего бизнеса.
К слову сказать, деятельность он вел активную, берясь за крупные проекты в самых различных сферах.
Его делом было зарабатывать, а делом Ирины – растить 4-х детей и обеспечивать уют. Понятно, что в делах бизнеса она особо не разбиралась, в них не вникала.
Могла лишь поддерживать свою опору и надежу всеми доступными ей способами.
По независящим от сторон обстоятельствам, муж прекратил выплачивать кредит и от дел надолго отстранился.
Само собой, Ирина тоже этого не делала. Да и не смогла бы даже при всем желании – не располагала такими деньгами.
И банк предъявил к ней иск на круглую сумму как к поручителю.
Перед Ириной возникла вовсе не радужная перспектива, на горизонте которой отдаленно маячило возможное банкротство – как спасительный берег.
Но, как известно, в банкротстве тоже есть свои нюансы и минусы, да и до этого момента надо было хотя бы попытаться побороться с банком для снижения суммы долга, и возможности спасти заложенное имущество.
И Ирина пошла консультироваться с юристом.
При внимательном изучении расчета суммы исковых требований выяснился интересный момент:
Оказывается, через несколько месяцев после получения кредита, муж оформил реструктуризацию, благодаря которой в течение нескольких месяцев должен был гасить только основной долг, без процентов.
Ирина об этом не знала.
В суде из распечатки банка о движении средств выяснилось, что к основному долгу Михаила прибавилась та самая сумма, которую банк якобы ему сэкономил, предоставив эту самую реструктуризацию. Да, проценты он не платил, но в итоге долг увеличился.
В суде юрист банка убеждал суд в том, что реструктуризация – это благое дело, предоставленное предпринимателю по закону, и не увеличивает ни в коей мере долг.
Но не мог объяснить, как лишняя сумма попала в расчет суммы долга.
Потом немного свою позицию изменил, и заявил, что Ирина, подписывая договор, дала свое согласие на изменение условий кредитного договора.
Должна ли Ирина выплачивать еще и эту сумму?
А это зависит от условий ее договора поручительства.
Очень часто банки, которые, как известно, никогда себе в убыток работать не будут, включают в длинный перечь пунктов договора тот, в котором написано, что поручитель согласен на изменение банком в одностороннем порядке условий в части размера процентов, ставки по кредиту, периодичности платежей, и так далее.
А поручитель, движимый лишь искренним деланием помочь близкому человеку получить так необходимые ему деньги, подписывает все это, не читая и особенно не вникая.
Хотя в содержание этого пункта может быть внесено что угодно, на что поручитель заранее согласился.
Так вот, если в условиях договора поручительства не предусмотрено согласие поручителя на изменение банком суммы основного долга должника, то есть увеличение ответственности поручителя в связи с этим, то отвечать поручитель будет только за те деньги, за которые поручился.
За все дополнительно взятые должником кредиты или дополнительно оплаченные услуги он отвечать не должен.
Все основные моменты, связанные с увеличением ответственности поручителя описаны здесь:
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_372286/
Последствия изменения основного обязательства
23. Если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством.
Под увеличением ответственности поручителя понимается, в частности, увеличение суммы основного долга, увеличение размера процентов по договору и т.п.
К неблагоприятным последствиям для поручителя может быть отнесено возникновение у поручителя вследствие заключения соглашения между должником и кредитором дополнительных обязанностей, установленных, например, законодательством о банках и банковской деятельности, о защите конкуренции, о валютном регулировании и валютном контроле, о ценных бумагах и т.п. Поручитель не несет ответственность за неисполнение обязательства перед кредитором в связи с указанными обстоятельствами (статьи 404 и 406 ГК РФ).
Поручитель, понесший дополнительные издержки по исполнению измененного обязательства, например, вследствие уплаты повышенной комиссии в другой банк, в том числе в случае признания судом изменения основного обязательства не ухудшающим положение поручителя, вправе требовать возмещения таких издержек кредитором и должником солидарно.
В договоре поручительства могут быть предусмотрены иные последствия изменения основного обязательства.
24. При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства и в отсутствие основания для досрочного предъявления требования кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности до истечения указанного увеличенного срока. В этом случае срок действия поручительства исчисляется так, как если бы основное обязательство не было бы изменено (статья 364 ГК РФ).
В случае уменьшения срока исполнения основного обязательства без согласия поручителя кредитор вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности только после истечения срока основного обязательства, который был установлен первоначально (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).
25. Заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут служить основаниями для вывода об ухудшении положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.
Если суд признает, что такое нарушение имеет место, то поручитель вправе ссылаться в обоснование своих требований и возражений на право, которое применялось бы к отношениям сторон основного обязательства при отсутствии последующего соглашения сторон о выборе права, и на то, что на него не распространяется соглашение о рассмотрении спора в арбитраже или в суде иностранного государства (пункт 3 статьи 308, пункт 3 статьи 1210 ГК РФ).
Если суд признал, что оговорка о выборе суда, арбитражное соглашение или соглашение о применимом праве распространяются на поручителя, к которому перешли права кредитора, то дополнительные издержки поручителя, связанные с внесением должником и кредитором названных изменений, подлежат возмещению кредитором и должником солидарно (пункт 2 статьи 316, статья 322, пункт 4 статьи 382 ГК РФ).
26. Согласие поручителя отвечать перед кредитором на измененных условиях может быть как заранее данным, например, при заключении договора поручительства, так и последующим (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).
Заранее данное согласие должно быть явно выраженным и предусматривать пределы изменения основного обязательства, при которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника, например, содержать указание на денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему, или порядок определения такого размера; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства. Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, считается невыданным.
Заранее данное поручителем согласие охватывает все изменения основного обязательства в пределах, установленных таким согласием, и не требует оформления дополнительного соглашения между кредитором и поручителем на каждое последующее изменение основного обязательства.
27. В случае перевода долга на другое лицо кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за нового должника (пункт 3 статьи 367 ГК РФ). Если такое согласие поручителя не получено кредитором в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается.
Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя отвечать перед кредитором при переводе на другое лицо долга по основному обязательству. Такое согласие поручителя должно быть явно выраженным, а также содержать критерии, позволяющие с высокой степенью определенности установить лицо или круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (пункт 3 статьи 367 ГК РФ).
Подписывайтесь, ставьте лайк – и вы всегда будете знать, как защитить себя, свои парва, свою собственность!
Читайте, и будьте в курсе!
Подписчикам консультации бесплатны!
Для оказания платной юридической помощи звоните – контакты указаны в шапке профиля.
Тел.+79086118689
