Ставки по ипотеке растут, но льготные программы и вычеты до сих пор помогают сэкономить. Собрали 12 способов взять жилищный кредит и не разориться на процентах.
Ипотека с господдержкой — до 8% годовых
🕵️ Для кого: для всех граждан РФ.
📍 Ставка: до 8% годовых со страховкой.
Ставка выше, как правило, на один процентный пункт без страховки.
💰 Первоначальный взнос: от 20% от стоимости жилья.
💰 Сумма кредита: до 12 миллионов ₽ в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО; до 6 миллионов ₽ в остальных регионах РФ.
Если комбинировать льготную ипотеку с рыночной, то сумма кредита повышается до 15–30 миллионов ₽. Тогда 6–12 миллионов ₽ выдадут со ставкой 8% годовых, а остальную сумму — по рыночной ставке.
🏡 Что можно купить по льготной ипотеке:
- квартиру или дом у застройщика;
- землю для строительства частного дома;
- построить частный дом самостоятельно или по договору подряда;
📆 Срок действия ипотеки с господдержкой: до 1 июля 2024 года.
✅ Плюсы: оформить льготную ипотеку с господдержкой может любой гражданин РФ — нужно только соответствовать требованиям банка (например, иметь регулярный доход, чтобы погашать ежемесячные платежи).
❌ Минусы: в рамках ипотеки с господдержкой нельзя купить вторичное жильё.
Семейная ипотека — до 6% годовых
🕵️ Для кого: для граждан РФ с детьми. А именно:
- любой родитель ребёнка, родившегося в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года;
- любой родитель двух и более детей младше 18 лет;
- любой родитель ребёнка с инвалидностью, родившегося до 31 декабря 2023 года.
📍 Ставка: до 5% годовых на Дальнем Востоке и до 6% для остальных регионов РФ.
💰 Первоначальный взнос: от 20% от стоимости жилья.
💰 Сумма кредита: до 12 миллионов ₽ в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО; до 6 миллионов ₽ в остальных регионах РФ. Недостающую сумму можно взять в ипотеку по рыночной ставке.
🏡 Что можно купить по семейной ипотеке:
- готовую квартиру или дом у застройщика;
- строящееся жильё у застройщика по ДДУ или у инвестора (юрлица или физлица) по договору уступки прав требования;
- вторичное жильё у физлица на сельских территориях на Дальнем Востоке;
- построить частный дом по договору подряда.
📆 Срок действия семейной ипотеки: до 1 июля 2024 года; а для семей с ребёнком-инвалидом — до 31 декабря 2027 года.
✅ Плюсы: ставка ниже, чем по ипотеке с господдержкой.
❌ Минусы: в рамках семейной ипотеки нельзя построить дом своими силами — только по договору подряда.
Семейная ипотека: условия в 2023 году
Программа «Молодая семья» — субсидия 30–35%
🕵️ Для кого: для платёжеспособных заёмщиков, официально нуждающихся в улучшении жилищных условий. А именно:
- супруги-граждане РФ, оба младше 35 лет, с детьми или без;
- родитель (младше 35 лет) одного и более детей.
📍 В рамках программы «Молодая семья» гражданам дают субсидию на погашение ипотеки в размере 35% для родителей или 30% для супругов без детей.
Чтобы получить субсидию, нужно встать на учёт в качестве нуждающейся в жилье молодой семьи (нормы жилья для семей устанавливают регионы). Заявление нужно подать в орган местного самоуправления. Также понадобится приложить документы — их список лучше уточнить в местной администрации.
📆 Срок действия программы «Молодая семья»: до 2025 года.
🏡 Приобрести в рамках программы можно практически любое жильё, но только не у близких родственников:
- купить жильё на первичном или вторичном рынке без ипотеки;
- построить дом по договору подряда;
- купить или построить жильё в ипотеку.
✅ Плюсы: есть возможность получить скидку на покупку жилья.
❌ Минусы: от постановки на учёт до выплаты субсидии могут пройти годы. Если за это время одному из заявителей исполнится больше 35 лет, то семья лишится льготы.
IT-ипотека — до 5% годовых
🕵️ Для кого: для сотрудников младше 50 лет, которые работают в аккредитованной в Минцифры ИТ-компании.
Для айтишников младше 35 лет требований к минимальной зарплате нет, специалисты старше 36 лет должны зарабатывать с учётом НДФЛ свыше:
- 150 000 ₽ в месяц — в Москве;
- 120 000 ₽ в месяц — в городах с населением свыше одного миллиона человек;
- 70 000 ₽ в месяц — в остальных городах РФ.
📍 Ставка: до 5% годовых.
💰 Первоначальный взнос: от 20% от стоимости жилья.
💰 Сумма кредита: до 18 миллионов ₽ в городах-миллионниках, до 6 миллионов ₽ в остальных городах РФ.
🏡 Что можно купить по ИТ-ипотеке:
- квартиру или дом у застройщика;
- землю для строительства дома по договору подряда;
- построить дом по договору подряда.
📆 Срок действия ИТ-ипотеки: до 31 декабря 2024 года.
✅ Плюсы: ставка ниже, чем по ипотеке с господдержкой.
❌ Минусы: в рамках ИТ-ипотеки нельзя купить вторичное жильё. Банк вправе повысить ставку, если заёмщик нарушил условия программы.
Актуальные условия ИТ-ипотеки под 5%
Сельская ипотека — до 3% годовых
🕵️ Для кого: для всех граждан РФ.
📍 Ставка: 0,1% годовых — на приграничных территориях, ставка 3% годовых — на остальных сельских территориях.
💰 Первоначальный взнос: от 20% от стоимости жилья.
💰 Сумма кредита: до 6 миллионов ₽.
🏡 Что можно приобрести по сельской ипотеке:
- дом у застройщика;
- дом на вторичном рынке — если дом куплен у юрлица или ИП, то он должен быть не старше трёх лет, а если у физлица — не старше пяти лет;
- квартиру в опорном населённом пункте в доме, где не больше пяти этажей;
- построить дом по договору подряда или самостоятельно с использованием готовых домокомплектов; строительство нужно завершить в течение 24 месяцев после оформления ипотечного договора.
📆 Срок действия сельской ипотеки: бессрочно.
✅ Плюсы: крайне низкая ставка.
❌ Минусы: банки периодически закрывают приём заявок на сельскую ипотеку и возобновляют выдачу ипотеки, лишь когда снова получают государственную субсидию.
Дальневосточная ипотека — до 2% годовых
🕵️ Для кого: для некоторых граждан РФ, которые готовы зарегистрироваться в приобретённом жилье в течение 270 дней. А именно:
- супруги в возрасте до 35 лет включительно;
- родители-одиночки до 35 лет с ребёнком (детьми) до 18 лет;
- педагоги и медработники (работники образовательной или медицинской государственной или муниципальной организации) со стажем на Дальнем Востоке больше пяти лет;
- граждане РФ — вынужденные переселенцы из Украины, ЛНР и ДНР, проживающие на Дальнем Востоке.
📍 Ставка: до 2% годовых. Если отказаться от оформления личного страхования, банки могут повысить ставку (как правило, на один процентный пункт).
💰 Первоначальный взнос: от 20% от стоимости жилья.
💰 Сумма кредита: до 6 миллионов ₽.
🏡 Что можно приобрести на территории ДФО по дальневосточной ипотеке:
- квартиру у застройщика;
- частный жилой дом у застройщика по ДДУ;
- частный жилой дом по договору купли-продажи у первых собственников — юрлица или ИП;
- квартиру или дом на вторичном рынке на сельских территориях ДФО или в моногородах в ДФО;
- квартиру или дом на вторичном рынке в Магаданской области или в Чукотском автономном округе;
- построить жилой дом самостоятельно или с подрядчиком.
📆 Срок действия дальневосточной ипотеки: до конца 2030 года.
✅ Плюсы: крайне низкая ставка.
❌ Минусы: программа рассчитана не на всех жителей РФ. В жилье нужно зарегистрироваться в течение 270 дней после оформления ипотеки и оставить эту регистрацию на пять лет. Иначе банк вправе повысить ставку.
Дальневосточная ипотека под 2%: условия в 2023 году
Ипотека для учителей — от 0,7% годовых
Для учителей действуют две специальные льготы:
- Дальневосточная ипотека.
- Программа «Земский учитель».
Кроме того, Правительство РФ должно до 1 ноября 2023 года представить президенту РФ новую программу льготной ипотеки для учителей.
🏡 Дальневосточную ипотеку педагоги могут оформить по ставке до 2% годовых. Однако в ВТБ для учителей есть скидка, и ставка составляет 0,7% годовых до конца 2023 года.
💰 По программе «Земский учитель» государство выплачивает деньги педагогам, которые готовы переехать и работать в посёлок или город с населением до 50 000 человек. Субсидия равна 2 миллионам ₽ в Дальневосточном ФО и 1 миллиону ₽ в остальных регионах. Эти деньги можно потратить на что угодно.
Условия выплаты по программе «Земский учитель»:
- не менее пяти лет работать в сельской школе;
- нагрузка — не менее 18 часов в неделю за ставку заработной платы.
Субсидия 450 000 ₽ многодетным
🕵️ Для кого: для родителей, у которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий или последующий ребёнок. Возраст старших детей неважен, а регистрация брака необязательна.
📍 Субсидию 450 000 ₽ сразу переводят на счёт в банке в счёт погашения долга по ипотеке.
С помощью субсидии можно либо снизить ежемесячный платёж по ипотеке, либо уменьшить срок кредита — о предпочтительном способе нужно заранее договориться с банком.
Если остаток долга меньше 450 000 ₽, то переведут ту сумму, которая нужна для закрытия ипотеки.
📆 Срок действия субсидии: до 1 июля 2024 года.
✅ Плюсы: возможность быстрее погасить ипотеку и существенно сэкономить на платежах. Подать заявку на субсидию теперь можно не только в офисе банка, который выдал ипотеку, но и онлайн через «Госуслуги».
❌ Минусы: их нет. Разве что субсидию не дадут для погашения кредита на покупку коммерческой недвижимости.
Налоговый вычет на покупку жилья — до 260 000 ₽
🕵️ Для кого: для налоговых резидентов РФ, которые платили НДФЛ.
📍 Налоговый вычет равен 13% от стоимости жилья, участка или ремонта новостройки, но не больше 260 000 ₽.
✅ Плюсы: возможность вернуть часть уплаченных налогов.
❌ Минусы: лимит в 260 000 ₽ действует на всю жизнь — если его исчерпать, то при покупке нового жилья второй вычет не дадут.
Налоговый вычет на проценты по ипотеке — до 390 000 ₽
🕵️ Для кого: для налоговых резидентов РФ, которые платили НДФЛ.
📍 Налоговый вычет равен 13% от выплаченных банку процентов по ипотеке, но не больше 390 000 ₽.
✅ Плюсы: возможность вернуть часть уплаченных налогов.
❌ Минусы: вычет на проценты по ипотеке можно получить только раз в жизни; второй раз его не оформить, даже если лимит в 390 000 ₽ не исчерпан.
Маткапитал
🕵️ Маткапитал выплачивают семьям, в которых:
- первый ребёнок рождён или усыновлён с 1 января 2020 года;
- второй или последующий ребёнок родился или был усыновлён с 1 января 2007 года.
📍 В 2023 году материнский капитал равен 586 946,72 ₽ на первого ребёнка и 775 628,25 ₽ на второго или последующих детей. Посчитайте в калькуляторе, положен ли материнский капитал вам и на какую сумму.
📆 Программа действует до 31 декабря 2026 года. Почти каждый год сумма маткапитала растёт, это касается даже уже начисленного и ещё не потраченного полностью маткапитала.
🏠 С помощью маткапитала можно оплатить первоначальный взнос по ипотеке или погасить долг и проценты по уже действующей ипотеке. Причём сразу после рождения или усыновления ребёнка.
Нужно дождаться трёхлетия ребёнка, на которого начислили маткапитал, чтобы купить с выплатой жильё без ипотеки, а также для строительства или реконструкции дома.
✅ Плюсы: маткапитал начисляется автоматически. Потратить его на жильё довольно просто.
❌ Минусы: нужно выделить детям доли в купленном с маткапиталом жилье. Это может повлечь проблемы при рефинансировании ипотеки и при продаже жилья.
Ипотека с материнским капиталом: как купить жильё или погасить ипотеку за деньги государства
Материнский капитал в 2023 году: как оформить и потратить до 775 628 ₽
Зарплатный банк
Если ни один из видов льгот по ипотеке не привлёк внимание, то можно рассмотреть стандартную рыночную ипотеку в вашем зарплатном банке.
Например, если получать зарплату на счёт или карту в Сбербанке, то ставка по ипотеке на вторичное жильё снижается на один процентный пункт и достигает 15,8% годовых без остальных скидок (минимальная ставка для зарплатных клиентов — от 9,2% годовых).
Кредит и ипотеку можно будет рефинансировать
Сейчас ставки по всем кредитам и нельготным программам ипотеки растут из-за планомерного повышения ключевой ставки Центральным банком РФ.
Однако в будущем ключевая ставка может снизиться. Вслед за ней банки снизят ставки по кредитным программам. Тогда и можно будет рассмотреть рефинансирование ипотеки.
Поэтому если жильё мечты уже подобрано, то оформление ипотеки затягивать не стоит. Проверьте, какими темпами растут цены на недвижимость в вашем регионе. Возможно, выгоднее всего взять ипотеку сейчас и рефинансировать кредит, когда ставки на рынке упадут.
Исследование: в каких регионах РФ ипотека выгоднее аренды
Условия ипотечных программ актуальны на момент написания статьи. При подготовке статьи Сравни не сотрудничал с банками.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
