В последние несколько лет банки активно предлагают кредитные карты и каждый банк предлагает свою бонусную программу по ним и большие льготные периоды. Кто-то до 120 дней, кто-то до 365 дней.
Давайте разберемся зачем банки это делают. На первый взгляд слишком много плюсов, как будто банки стали благотворительным фондом.
1. Увлечение количество новых клиентов
Предлагая кэшбэки и большой беспроцентный период банки увеличивают новых клиентов, которые в дальнейшем открывают дебетовые карты, берут кредиты, оформляют ипотеку, размещают вклады и т.п.
2. Увеличение лояльности клиентов и узнаваемости банка
Привлекая новых клиентов банки увеличивают узнаваемость банка, и клиенты чем больше пользуется, тем больше довольны. А чем больше довольных клиентов, тем больше они рекомендуют его своим знакомым, друзьям. Тем самым привлекают еще больше клиентов.
3. Зарабатывают на транзакциях
Когда вы получаете кредитную карту, то у вас устанавливается лимит. То есть банк вам дает свои беспроцентно свои деньги на определённый период. А когда вы совершаете покупку, то эти деньги у вас со счета списываются, но фактически они замораживаются, то есть подвисают на воздухе. И пока деньги заморожены, банк инвестирует эти деньги.
Например
Вы совершили покупку на 1 000 рублей. Соответственно эти деньги должны поступить на счет магазина. Но, банк их не сразу переводит. То есть у вас с карты деньги списали, но еще не перевели на счет магазина. А за это время банк эти деньги инвестирует: покупает и продает акции/облигации, выдает кому-то в кредит.
Вроде бы на этих 1 000 рублей банк зарабатывает копейки, но у банка в день таких покупок, по количеству, свыше миллиона. Соответственно, миллион умножаем на 1 000 = 1 миллиард рублей. То есть банк каждый день прокручивает миллиард и на этом зарабатывает. А на миллиарде это уже не копейки, а миллионы на ровном месте. И чаще всего суммы покупок гораздо больше, и, соответственно, банки зарабатывают гораздо больше.
4. Бонусные программы
Каждый банк предлагает свою бонусную программу, большинство их них с баллами, очень редко когда в рублях.
Как правило 1 бонусный бал не равняется 1 рублю, либо же для того чтобы обменять необходимо накопить достаточно количество баллов и их можно потратить только в определённых магазинах. То есть банк вам перечисляет 5% баллов, а при пересчете в рубли, реальный размер кэшбэка составляет 1-2%, а в некоторых случаях даже меньше 1%.
Например
Банк предлагает кэшбэк 5% в баллах за покупки. Но, для того чтобы перевести баллы в рубли необходимо накопить как минимум 3 000 баллов, а их можно обменять по курсу 2 балла = 1 рублю. То есть фактически кэшбэк 2,5%. А пока вы накопите необходимое количество баллов, вы уже наверняка про это забудете.
Либо
1 балл = 1 рублю, но для этого также необходимо накопить как минимум 3 000 баллов. Но, их можно обменять с определённым шагом, как правило, 3 000 баллов. То есть, для того чтобы вернуть потраченные до 3 000 рублей нужно использовать 3 000 баллов. А если хотите вернуть 4 000 рублей, то нужно потратить 6 000 баллов. В этом случае реальный размер кэшбэка составляет примерно 1%
4. Дополнительные услуги
Когда вы оформляете и получаете свою кредитную карту то, как правило, банки автоматически подключают СМС-информирование (это когда после каждой покупки вам приходит смс с остаток денег), которая составляет в среднем 60 рублей в месяц; страховка - плата за страховку списывается в дату выписки от суммы задолженности, в среднем страховка составляет 0,75% от суммы задолженности. С 10 000 рублей это 75 рублей. Раз вы уже за следующий месяц оплатили, забыв про это, то зачем отключать. Тем самым каждый месяц забывая про это вы продолжаете оплачивать банку данную услугу.
Плата за обслуживание кредитной карты - банки раз в год, а некоторые и каждый месяц, списывают с вас в качестве платы N-ое количество денег, за то что вы пользуетесь их картой. В среднем эта сумма составляет 700 рублей в год. Ну а если вы уже оплатите обслуживание за следующий год, то зачем ее закрывать, тем самым продолжайте пользоваться кредитной картой, каждый год забывая о дате списание за обслуживание кредитной карты.
5. Проценты по карте
Проценты по кредитной карте, при не использовании беспроцентного периода, составляет от 39,9% годовых. В редких случаях, когда карта оформлена давно, ставка составляет 10-20% годовых.
По статистике более 90% клиентов не успевают в беспроцентный период и они переплачивают банку по процентам.
Например
Вы потратили по карте 100 000 рублей и у вас нет денег чтобы внести эти деньги в течении беспроцентного периода и вы вносите минимальный платеж, чтобы не было просрочек. Минимальный платеж за 100 000 рублей будет составлять в среднем 5 000 рублей.
Соответственно у вас будет долг перед банком в размере 95 000 рублей. И за год вы выплатите по процентам, как минимум, 40 000 рублей. Так как проценты начисляются на весь остаток и на все покупки.
По статистике клиенты вносят минимальный платеж и обратно их тратят, соответственно сумма долга не уменьшается. И постоянно выплачивают банку только проценты, то есть работают на банк.
Чем больше у вас льготный период тем больше вы тратите и пользуетесь кредитной картой. Соответственно банки еще больше зарабатывают на вас.
Возможное повышение ключевой ставки Центрального банки России да 18%
Народный рейтинг банков за 2023 год: топ 10 банков за десять месяцев 2023 года
