Купить квартиру в ипотеку просто! Выбираете объект, квартиру, подаёте заявку в банк, и…получаете отказ?
Ежегодно банки выдают россиянам более миллиона ипотечных кредитов. Тем не менее, получить такой кредит непросто: финансовые организации тщательно проверяют всех, кто подает заявку, и нередко отказывают. Банк не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, почему принято такое решение.
Возможные причины отказа. В каких случаях не дадут ипотеку?
1. Низкий официальный доход.
Ключевым показателем при выдаче ипотеки является уровень и стабильность дохода ипотечного заёмщика. Оптимальным считается, когда на оплату ипотеки уходит от трети до половины месячного дохода (зарплата, дополнительный заработок). При этом должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы. Например, если у потенциального заёмщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 000 рублей, а зарплата при этом 40 000 рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 000 рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.
2. Плохая или нулевая кредитная история.
Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заёмщика. Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет, насколько клиент платёжеспособен и надежен. Все просрочки по кредитам или другим обязательствам: большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам, уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам — влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.
Плохая кредитная история — это одна из постоянных причин отказа в выдаче ипотеки. Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки. То же может случиться с нулевой кредитной историей, то есть если заёмщик никогда не оформлял кредиты.
3. Большая кредитная нагрузка.
Даже если у потенциального заёмщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, он оценивает общее финансовое положение заёмщика, и, если у него есть несколько дополнительных кредитов (например, автокредит или потребительский), возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке ему просто не хватит денег.
Например, у потенциального заёмщика зарплата 60 000 рублей, при этом он ежемесячно выплачивает по имеющимся кредитам 20 000 рублей, плюс платёж по ипотеке составит 30 000 рублей. На необходимые расходы у клиента остается всего 10 000 рублей в месяц. Этого не хватит, чтобы обеспечивать себя и семью, и банк наверняка откажет в одобрении ипотеки.
Также в кредитную нагрузку будут входить поручительства по чужим кредитам. И если кредитор не платит, а вы при этом не выполняете свои обязанности созаёмщика — это еще и негативно повлияет на вашу кредитную историю.
4. Низкий первоначальный взнос.
Ипотеку выдают при наличии первоначального взноса — это часть стоимости квартиры, которую заёмщик платит продавцу из собственных средств. Так банк убеждается в платёжеспособности заёмщика. Размер первоначального взноса зависит от политики банка и программы ипотеки и может составлять 10, 15 или 20%. Если денег заёмщика не хватает на первоначальный взнос, ипотеку могут не одобрить.
Эксперты рекомендуют делать первоначальный взнос в размере от 20% стоимости будущего жилья. В таком случае не только вырастут шансы получить одобрение банка на ипотеку, но и ежемесячный платеж по кредиту будет более комфортным.
В зоне риска неодобрения ипотечного кредита также заёмщики, которые вносят первоначальный взнос материнским капиталом или взяв для этого потребительский кредит.
5. Трудоустройство.
Наличие работы и стабильного дохода у клиента — значимый аспект для банка. Кредиторы проверяют и работодателя. Важно, чтобы компания имела положительную репутацию, не вела судебные разбирательства в качестве ответчика и не имела задолженностей по налогам или страховым взносам. Организация также должна оплачивать необходимые налоги и взносы на сотрудников.
Если у компании возникли сложности с налоговой, например, заблокирован счёт или она участвует в судебном разбирательстве как ответчик, то банк может отклонить заявку заёмщика. При этом отказ придёт даже в том случае, если у клиента отличная кредитная история, хороший доход и высокий первоначальный взнос.
В зону риска также попали военнослужащие, мобилизованные и сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции, — их данные банки будут рассматривать более внимательно. Есть некоторая тенденция, свидетельствующая о большем желании банков кредитовать женщин, нежели мужчин, в силу военной обязанности последних.
6. Возрастные заемщики без дополнительного дохода.
У каждого банка есть минимальный и максимальный возрастной ценз при выдаче ипотеки. Правда, в последние два года банки стали его увеличивать в пользу заёмщиков. Например, если раньше минимальный возраст заёмщика составлял 21 год, то сейчас в крупных банках он снизился до 18 лет. А максимальный возраст, наоборот, вырос до 75 лет. Тем не менее, с большими трудностями при оформлении ипотеки могут столкнуться пенсионеры: в разных банках максимальный возраст заёмщика (возраст на момент возврата кредита) составляет от 65 лет до 85 лет. Соответственно, срок, на который заёмщик может взять ипотеку, ограничен. А если запрашиваемая сумма кредита будет большой, то у банка возникают опасения по поводу возможности его погашения. Ведь при небольшом сроке кредитования и большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным.
Кроме того, для возрастного заёмщика предусмотрено более дорогое страхование жизни и здоровья. По сравнению с базовыми тарифами стоимость полиса может отличаться в два или три раза, что тоже влечёт дополнительную финансовую нагрузку. Поэтому шанс получить отказ у заёмщика на пенсии выше.
7. Неправильный выбор квартиры.
Ипотека — это кредит под залог недвижимости. То есть квартира, которую вы приобретаете, будет в обеспечении у банка на время выплаты долга. И, если вы не сможете выплачивать ежемесячные платежи, недвижимость продадут, а вырученные деньги направят на погашение долга. Если банк решит, что полученная с продажи залога сумма не покроет долг, ипотеку вам не одобрят.
Заселяйтесь сейчас, покупайте потом!
Новая уникальная программа от федерального девелопера «Неометрия» — найм, или лизинг квартиры с последующим выкупом — это неординарное и выгодное решение по приобретению квартиры здесь и сейчас без привлечения ипотеки.
Пул полностью готовых к проживанию квартир, расположенных в уже сданных красивых, комфортных домах, находится в специальных списках трёх проектов федерального девелопера «Неометрия». Мы сделали ремонт в лаконичных цветах, поставили мебель и разложили бытовые приборы. Не хватает только хозяев — может быть это вы? Тогда вам останется только внести чемоданы и расставить по местам дорогие сердцу вещи.
Если вы почувствуете, что не хотите расставаться со своим «гнездышком» и будете готовы заплатить оставшуюся сумму, вы можете стать собственником квартиры даже до предусмотренного срока.
Почему это выгодный вариант?
- независимость от решения банка по ипотеке;
- фиксированный первоначальный взнос;
- спокойное ожидание и выгодная сделка — если вы ждёте продажи своей недвижимости для покупки новой квартиры;
- не нужно терять время и тратить дополнительные средства на ремонт, покупку мебели и сантехники;
- возможность моментального заселения;
- возможность сдачи квартиры в аренду;
- надёжная, полностью «прозрачная» сделка с полным пакетом документов и юридическим сопровождением от федерального девелопера.
Какие проекты участвуют в программе?
Краснодар:
Расположен в развитом микрорайоне Новой Энки. В округе есть вся необходимая инфраструктура для проживания, отдыха, работы и занятий спортом.
Расположен на пересечении улиц Красных Партизан и Западный обход. Инфраструктура микрорайона развита и обеспечена всеми социально значимыми объектами. В 10 минутах езды находится парк.
Новороссийск:
Выгодное расположение комплекса в Приморском районе Новороссийска позволяет за 10 минут добраться как до делового центра города и не тратить много времени в поездке на природу. В самом районе отлично развитая инфраструктура.
Чтобы узнать больше о готовых квартирах, условиях программы, оставьте заявку на сайте или позвоните по телефону +78007777382. Специалист отдела продаж подберёт лучшее предложение — для жизни или инвестиций!
