Исламский банкинг — это система финансовых услуг, основанная на принципах исламского права (шариата). Разница между исламским банкингом и обычным заключается в запрете на проценты (риба’) в исламе. Вместо процентного кредита используются другие механизмы финансирования, которые соответствуют принципам справедливости и исламской этики.
Основные принципы исламского банкинга:
1. Шариат - основа. Поскольку шариатом запрещено ростовщичество, то исламский банкинг основывается на правилах исламского закона.
2. Распределение прибылей и убытков. Банки не взимают проценты. Взамен они делят с клиентом прибыль и убытки. По сути банк выступает инвестором.
3. Спекуляция - харам. Банк не может сотрудничать с компанией, занимающейся азартными играми или имеющей высокорискованные транзакции. Возможность спекуляции ограничена в исламских финансах.
4. Инвестирование основывается на дозволенности деятельности. Банки, инвестируя в предприятия, должны проверить их на соответствие нормам шариата. Если компания занимается запрещённой или незаконной деятельностью, то банк не может с ней сотрудничать.
Виды кредитования в исламском банкинге:
1. Мурабаха (рассрочка). Заемщик может получить кредит на покупку определенного актива, например, недвижимости или автомобиля. Банк приобретает этот актив и продает его заемщику по более высокой цене. Заемщик выплачивает эту сумму в рассрочку или целиком.
2. Мудараба (участие в бизнесе через партнерство). Банк может предоставить средства для развития бизнеса, став инвестором-партнером заемщика. Прибыль делится пропорционально долям каждого участника, а убытки несут все стороны.
3. Иджара (аренда, лизинг). Банк может предоставить заемщику средства на аренду определенного актива. Заемщик выплачивает регулярные арендные платежи, и по окончании срока аренды актив переходит в его собственность. Арендатор не обязан приобретать данный товар.
Как получить кредит?
Чтобы получить кредит, заёмщик должен соблюсти особые требования, которые ему выдвигает исламский банк.
1. Исламские банки обычно требуют от заемщиков доказательства своей кредитоспособности и финансовой устойчивости. Они также проводят проверку на соответствие принципам шариата деятельности и целей заемщика.
2. Особенности оценки залоговых активов. В отличие от традиционных банков, которые могут использовать различные виды обеспечения, исламские банки предпочитают работать с реальными активами, такими как недвижимость или оборудование.
3. Правила выплаты долга. Исламский банк не может взимать проценты за просрочку платежей или невозврат кредита. Вместо этого заключается специальное соглашение, которое определяет сумму штрафа или компенсации за задержку.
Исламский банкинг предлагает альтернативный подход к получению кредита без использования процентного механизма. Однако он имеет свои особенности и ограничения. Сегодня исламский банкинг процветает во многих ближневосточных и европейских странах. Лучше познакомиться с этой темой вам поможет книга «Исламский банкинг» А. Ю. Журавлева.
Литература:
«Исламский банкинг» А. Ю. Журавлев
Возможно вам будут интересны следующие статьи: