В обязательстве есть две стороны: должник и кредитор. И та, и другая сторона могут быть заменены. Для этого и существуют уступка требования и перевод долга.
Уступка требования (цессия) – это замена кредитора
Вопросы перехода прав кредитору другому лицу регулируют статьи 382-390 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).
Для совершения уступки между старым и новым кредиторами заключается договор уступки права требования, или цессии (можно называть и так, и так). Этот договор должен быть заключён в той же форме, что и договор, на основании которого возникло уступаемое право.
Возможна уступка будущего требования или уступка части требования.
К новому кредитору (цессионарию) переходит только право, а обязанности, которые существуют у старого кредитора (цедента), не переходят. Например, продавец может уступить право требовать оплату от покупателя по договору купли-продажи, но обязанность передать вещь у него при этом остаётся. И если потом покупатель предъявит претензии, например, по качеству вещи, отвечать будет продавец (старый кредитор), а не цессионарий.
Очень часто уступаются права требования к заёмщикам по договорам займа и кредитным договорам. Если платежеспособность должника, мягко говоря, вызывает сомнения, кредитор зачастую выбирает синицу в руках: продаёт (уступает) долг за какую-то его часть (например, 10 %, 20 %), получает, скажем, вместо миллиона сто тысяч и предоставляет цессионарию биться с судами, судебными приставами и испытывать прочие радости жизни. Именно на этом основана работа многих банков, микрофинансовых организаций и коллекторов.
Закон запрещает уступку требования, тесно связанного с личностью кредитора, в частности, требований об уплате алиментов или о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью.
Закон также может ограничить свободу уступки требования. Это сделано в отношении потребительских кредитов: банк может уступить своё требование к гражданину-потребителю только специализированной кредитной, финансовой организации или коллекторскому агентству, включенному в специальный список службы судебных приставов.
Для уступки права требования, по общему правилу, не требуется согласия должника. Исключение составляют случаи, когда личность кредитора имеет для должника существенное значение: например, личность того, кому надо передать в пользование имущество. Вот Катерину я пущу пожить в квартиру, а Людмилу нет. Может, она неаккуратная?!
Но при этом должника надо обязательно уведомить об уступке. Ведь он должен знать, кому предоставить исполнение! Это может сделать хоть цедент, хоть цессионарий. Отсутствие уведомления не ставит под сомнение действительность самого договора цессии, но в этом случае должник может исполнить обязательство старому кредитору, и это исполнение будет надлежащим.
Как видите, ничего сложного в уступке требования нет. Этот институт используется очень активно и явно пользуется успехом.
Перевод долга – это замена должника
Переводу долга посвящены статьи 391-392.3 ГК РФ.
В этом случае заключается договор между старым и новым должниками. Форма договора также определяется формой того договора, из которого вытекает долг.
Но в отличие от уступки права перевод долга требует обязательного получения согласия кредитора на перемену лиц. Если согласие кредитора отсутствует, перевод долга является ничтожным.
Существует две модели перевода долга:
- Более традиционная и универсальная модель – делегация. Это именно тот случай, когда первоначальный и новый должники договариваются между собой и спрашивают согласия у кредитора.
- В бизнес-сфере используется модель экспромиссии: перевод долга производится по соглашению между кредитором и новым должником (абзац 2 пункта 1 статьи 391 ГК РФ). Согласия старого должника не требуется. Обычно такие схемы предполагают, что между должниками сложилась определенная схема отношений, когда новый должник что-либо должен первоначальному и, исполняя его обязанности перед третьими лицами, тем самым платит свои долги.
Но в этом случае первоначальный должник не освобождается от своей обязанности на 100 %. Первоначальный и новый должники оба несут перед кредитором ответственность.
Перевод долга – тоже работающий институт, особенно в сфере предпринимательства, но всё же встречается реже, чем цессия.
Естественно, всё это не придумано в 1990-е годы, а берет начало в древности. Чтобы узнать, какие ещё институты современного российского гражданского права известны со времен Древнего Рима, почитайте статью: