С 1 октября вырос минимальный первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Кроме этого, ЦБ РФ ограничил выдачу ипотеки клиентам с низким кредитным рейтингом. Эксперты рассказали, как эти меры отразятся на ипотечном рынке.
Что случилось на ипотечном рынке
Центробанк РФ усложнил банкам выдачу ипотек с первоначальным взносом менее 20%. Меру приняли, чтобы застройщики не завышали цены на жилье, привлекая клиентов низким первоначальным взносом.
Регулятор ограничил ипотечное обслуживание заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Этой группе клиентов будет сложно оформить новый кредит и взять ипотеку.
Почему банкам невыгодно выдавать ипотеку по новым правилам
ЦБ РФ не ограничивает банки в выдаче кредитов на жилье, но вынуждает их увеличивать свои резервы. Резерв формируется из отчислений, относящихся к расходам. Поэтому в бухгалтерском учете создание резервов отражается как расходы банка. Это невыгодно кредитной организации.
Еще больше полезной информации читайте на нашем сайте.
Почему это невыгодно населению
Основатель агентства недвижимости «Финанс Управление» Иван Якунин уточнил, что когда Центробанк увеличивает коэффициент риска, банки повышают скоринговый балл, необходимый для одобрения ипотеки. В результате получить такой кредит становится сложнее.
Скоринговый балл (FICO) — это число от 300 до 850. Чем выше показатель, тем добросовестнее заемщик. Два раза в год можно бесплатно узнать свой скоринговый балл, заказав кредитный отчет в БКИ. Для этого нужно выяснить, где хранится кредитная история. Это можно сделать через Госуслуги.
Почему Центробанк РФ мешает банкам выдавать ипотечные кредиты
Ипотека появилась на российском рынке, чтобы повысить доступность жилья. Но в последние годы получается наоборот: льготные программы спровоцировали рост цен. В результате жилищный кредит стал менее доступным для населения. Начальный смысл ипотеки пропал.
Другая причина перегрева ипотечного рынка — совместные программы банков и застройщиков. Слишком низкие ставки разгоняли цены, при этом сделки были рискованными для всех участников.
Ранее принятые меры оказались недостаточными — к первому июля 2023 года ипотечный портфель год к году вырос на 27%. В Центробанке ускорение связали с тем, что ипотеку оформляют заемщики с низким кредитным рейтингом. А это ухудшает стандарты кредитования. К тому же кредит — это не заработанные деньги, а взятые в долг у экономики, что создает дополнительные риски.
Доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова считает, что ограничения ЦБ помешают неоправданному росту цен на объекты недвижимости и охладят рынок.
Когда доступных кредитов будет меньше, спрос снизится, и рост цен на недвижимость замедлится. Таким образом, удастся избежать перегрева рынка и стабилизовать цены.
Как новые меры ЦБ РФ отразятся ипотечном рынке
Руководитель Циан.Аналитики Алексей Попов предположил два варианта развития событий:
- Вырастет процент отказов по ипотечным кредитам
- Будут ужесточены требования для рисковых заемщиков
Эксперт напомнил, что не так давно Центробанк повысил требования к минимальному первоначальному взносу по льготной ипотеке и стал по-другому компенсировать разницу между льготной и рыночной ставками.
Совокупность всех мер, в том числе новых, должна привести к изменению скоринговых моделей банков. Пока эксперты затрудняются сказать, как это отразится на общем объеме выдачи ипотеки. В каждой кредитной организации перестройка будет индивидуальной. Как решения регулятора будут применяться на практике, покажет время.
Эксперты предложили выход из сложной ситуации
Ипотека не должна быть главным инструментом приобретения жилья. Если первоначальный взнос становится проблемой, значит у людей совсем нет сбережений.
Накопить на первый взнос сложно, потому что реальные доходы населения падают. Копить мешает и ускоряющаяся инфляция. Эксперты считают, что нужно развивать другие способы приобретения жилья.
Как вы считаете, нужно ли ограничивать выдачу ипотек или это отнимет последний шанс на покупку жилья? Какие еще могут быть способы приобретения дома или квартиры?
--