Вначале мы выясним, как обстоит финансовое устройство сейчас. Затем покажем, что меняет цифровой рубль. Узнаем, можно ли его обналичивать и расплачиваться оффлайн. Причем тут смарт-контракты эфириума. Обязательно про цифровой концлагерь, ведь его немножечко есть у нас. Ну и что задумали со всем этим делать за бугром?
Чтобы понять, что же это за зверь такой, давайте обрисуем текущую ситуацию, как мы взаимодействуем с банками, а потом сравним с тем, что нас ждет.
Есть коммерческие банки. В них мы приходим, становимся клиентами и открываем счета. Мы можем положить туда наличные рубли и увидеть на своем счету безналичные рубли. Что тут важно?
Счета создаются в коммерческих банках, а значит наши взаимоотношения регулируются процедурами конкретного финансового института. Ну сами знаете, какие-то банки охотнее блокируют тебя за непонятные переводы, а какие-то оставляют пространство для маневра
Более того, если мы хотим отправить деньги в другой финансовый институт, то тут опять же условия отличаются. Один банк позволит перевести без комиссии с одним лимитом, у другого лимиты поменьше, а третий вообще позволит такое сделать только с комиссией. Это финансовые услуги, банки на нем делают деньги, а мы платим за удобство.
И вы можете вспомнить Санта-Барбару, когда Сбербанк саботировал систему быстрых платежей от Центрального банка, потому что это ударило бы по его комиссиям, на которых Сбербанк поднимал под 50 миллиардов рублей.
Сбербанк получает и львиную долю комиссионных доходов от осуществления переводов денежных средств по банковским счетам по поручению Физлиц. Так, за 2019 год весь банковский сектор получил по этой статье доходы в размере 71 миллиарда рублей, тогда как Сбербанк – 67% этой суммы.
Я сейчас не просто так вспомнил СБП, ведь это является предтечей к цифровому рублю. Вы скоро увидите сами. А пока подытожим нашу ситуацию. Сейчас главное выстроить хорошие отношения со своим банком. Если отношения взаимовыгодные, то и по 115 ФЗ блокировать будут реже и помогать активнее. Но правило ввода и вывода устанавливает банк через свои лимиты, комиссии и тарифы.
Короче, отдельно взятый банк создает вокруг себя свою реальность, по которой живут его клиенты. При этом реальность одного банка отличается от реальности другого, а мы выбираем, где нам комфортнее строить отношения. А над всеми отношениями находится главный регулятор, который выдает коммерческим банкам все лицензии, правила работы, ну и конечно займы по ключевой ставке.
И теперь, что же изменится в нашей жизни? До этого момента мы с вами с Центробанком никак не взаимодействовали, но теперь мы будем прямыми пользователями на его платформе. Из положения ЦБ следуют четыре важных понятия.
Первая из них — платформа цифрового рубля. Кто-то его может назвать блокчейн, кто-то цифровой гулаг. Я же предлагаю не слушать перевозбужденных. Так вот, это платформа, грубо говоря, ПО, на котором всё хранится и пересылается. Тут появляется второе понятие — оператор платформы цифрового рубля. Тут ничего удивительного — создатель и регулятор — центральный банк.
Мы с вами являемся третьим понятием пользователями платформы. И мы просим ЦБ напрямую создать нам кошелек цифрового рубля. Который, кстати, является единственным. На одного человека больше одного кошелька быть не может. А раз больше одного на человека не может, то вы уже догадываетесь, что для создания требуется идентификация по паспорту.
Но дабы не раздувать до бесконечности штаб ЦБ, который бы реально напрямую взаимодействовал с физическими юридическими лицами, все взаимодействие от создания до управления будет в приложении вашего банка. Банки – это четвертое понятие, их называют участниками платформы. “А так в чем тут отличие от безналичных рублей в моем банке?”
Да на самом-то деле пользователь вряд ли заметит отличие от безналичных платежей. Глобально вам пофиг, как там и чё устроено на бэкэнде, какие там платформы и кто за что отвечает. Вы всё равно будете тыкать кнопочки в своей привычной приложухе. Единственное, что можно отметить вот такую фичу - Если кошелёк один единственный, а банки являются всего лишь интерфейсом с кнопочками, то ваш кошелёк будет доступен через приложение разных банков.
Это немного странно звучит, но как думаете, зачем я распинался вначале про реальность банков и реальность платформы цифрового рубля? Управлять вы можете своим цифрорублем через приложение любого банка, потому что кошелек находится не на счету одного конкретного банка, а на платформе ЦБ, и открывает этот кошелек вам тоже ЦБ.
Не думаю, что для вас это будет открытием, но уже сегодня основной формой платежа выступают безналичные деньги. Было совершено 486 миллионов транзакций по покупкам товаров и услуг. Все эти транзакции стоили 650 миллиардов рублей. Через 7 лет, в 2015, количество транзакций (вы только задумайтесь!), увеличилось 18 раз! ВОСЕМНАДЦАТЬ! Люди стали покупать карты 18 раз чаще всего за 7 лет и стали проводить по картам в 12,5 раз больше денег. То есть 8 триллионов рублей мы пропускали по картам, а это, на минуточку, половина бюджета Российской Федерации текущего года. В 2017 у нас удваивается количество покупок и практически удваивается количество денег по картам.
То есть с 2008 по 2017 за какие-то жалкие 9 лет количество покупок по картам увеличилось в 35 раз с 486 миллионов до 17 миллиардов транзакций, а объём денег в этих транзакциях поднялся в 22,5 раза. О чём это говорит? О том, что карта всё прочнее входит в жизнь людей, вытесняя бумажные деньги. А картам мы доверяем всё больше и больше. Да, с тех пор мы немного изменились, конечно.
Вы и сами знаете, что наличка исчезает уже давно, так еще на ее вывод поставлены комиссии и лимиты, а если вам понадобится снять несколько сотен тысяч, то нужно заранее предупреждать банк. Так что в центре нашей схемы это безналичные деньги. Именно они являются связующим звеном между налом и цифрорублем. Чтобы получить цифровой рубль, надо перевести его из банка на платформу ЦБ.
Если захочется конкретно вот этот рубль обналичить, то двигаемся в обратном порядке. Делаем цифровой рубль безналичным, а потом его уже снимаем привычным образом. Но зачем вам наличные? Однажды мы придем к офлайн-платежам цифрового рубля. Дело в том, что ЦБ планирует сделать так, чтобы цифровые рубли можно было использовать и без интернета. Прям в поле. Далеко от цивилизации.
Концептуально это будет так. Вы сгружаете тысячи цифровых рублей на физическое устройство, допустим телефон. Идете в поле с конем, находите продавца, прикладываете телефон, ваши рубли переходят к нему. А когда вы возвращаетесь в цивилизацию и подключаетесь к интернету, то тут происходит синхронизация сети, и ваши оффлайн транзакции просто подгружаются.
Важно отметить, что точного решения пока нет, потому что разрабы до сих пор ломают голову, как и куда безопасно совершать эту оффлайн выгрузку, но концептуально будет примерно так. А теперь поведаем главную фишку или угрозу кому как угодно.
Если вы сейчас достанете одну наличную банкноту, то увидите на ней уникальный номер. Такой же уникальный номер имеет каждый отдельно взятый цифровой рубль. ЗНАЧИТ ЕГО ЛЕГКО ОТСЛЕДИТЬ! Да подождите вы, это правда, но основная идея в другом. Внутрь каждого выпускаемого цифрового рубля можно заложить разные условия исполнения.
Например, когда молодой семье выделяют материнский капитал, ей на счет упали грубо 600 тысяч цифровых рублей. В каждый рубль буквально вшивается условие, что потратить можно только на детский сад, школу, вузы и далее по списку. А если попытаться потратить эти рубли на покупку автомобиля, то на экране выдастся ошибка. И всё это происходит в автоматическом режиме, без лишних запросов бумаг и волокит. На уровне государства будет происходить всё по такой же логике.
Выделил центр межбюджетный трансфер в 20 миллионов в Саратовскую область на поддержку спорта, а значит потратить конкретно эти деньги можно только на реконструкцию спортивных площадок, а больше никуда не перевезти.
Для контроля целевого использования средства в цифровом рубле могут быть помечены специальным признаком, указывающим на допустимые цели расходования этих средств. Применение цифрового рубля позволит государству автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках государственных контрактов или иных бюджетных платежей, запретить их расходование на цели, не соответствующие их предназначению.
Например, если государство выделило организации средства в цифровом рубле на социальные выплаты, их нельзя будет потратить на приобретение оргтехники. Администрирование таких ограничений может быть элементом платежной системы или доверено умным контрактам. Да-да, я знаю, что вы думаете про наших чиновников и их способностях осваивать бюджет. Пока постарайтесь абстрагироваться, мы к этому еще вернемся.
Подобные условия исполнения, по идее, сможет устанавливать и бизнес. Помните, как все бегали с эфириумом, что он самый настоящий прорыв из-за своих смарт-контрактов.
Так вот, все сценарии использования, которые пророчили тогда Эфириуму, ну типа автоматическая оплата при поставке товара или перевод денег с эскроу счёта застройщика на его личный после сдачи объекта, всё это на Эфириуме так и не реализовалось. Ну просто потому что тупо не хватало пользователей. А вот пользователей национальной валюты у нас примерно 146 миллионов.
Так что все криптовые футуро-штуки могут быть реализованы. И кто бы мог подумать, что гонка за анархизмом и децентрализацией поможет прокачать государственную машину.
Мы всегда боимся чего-то нового и масштабного. 5G-сети, вакцинация от коронавируса. Ну, в общем, и введение цифрового рубля у нас, который, кажется, превратит все наши рубли в электронные фантики и испарит.
Я, кстати, лично слышал конспирологическую теорию, что цифровой рубль как-то связан с падением курса рубля, или необходимым выпуском дополнительных денег на военные действия. На всякий случай напомню, что просто сам факт того, что один рубль не может быть одновременно в трех или двух состояниях, намертво перечёркивает эти теории. Ну, вы помните, что один рубль может быть либо в наличном, либо в безналичном, либо в цифровом виде. Переходить он может из одного вида в другой последовательно.
“Так его можно будет взломать и нарисовать!” Ну чё же вы до сих пор не взломали свой банк и не нарисовали там безналичные рубли, раз это так просто? А что касательно контроля, ну очевидно, что с одной стороны собираться будут те же данные, как и при банковском счёте. Чтобы не додумывать трагические картины, мы опять же можем просто посмотреть, какие данные указываются в транзакции.
Уникальный номер транзакции, дата, время, ID банка, через который проводятся суммы, наименование банка, наименование отправителя и получателя, их айдишники, их счета и назначения. Из нового здесь только айдишники и универсальные счета, что позволит системе отслеживать все моментально. Но когда люди паникуют по поводу цифры рубля, почему-то забывают, что банки и так о нас знают все. И наш паспорт, и номер телефона, и траты, и контрагентов, да еще и заблокировать могут.
Если вдруг на вас накладывается судебное взыскание, то давно уже смотрят по всем банкам, на которых у вас есть счет. Это лет 10 назад, с условного киви там не списывали деньги, а дальше СБЕР не смотрели. Но с тех пор мир сильно цифровизировался.
Если вдруг попали в список экстремистов и террористов, то вам опять же все банки впаяют жесткое ограничение. А попасть в этот список можно и за ловлю покемонов, и за репосты расследований о коррупции, и за текст в Телеграмме. Всё это уже есть и развивается с каждым годом.
Но с другой стороны, все процессы по блокированию финансов очень малой части населения будут осуществляться быстрее. Вы, возможно, видели в новостях, что банки блокировали сборы средств на неправильные, по мнению государства, цели. Но вот тут, конечно, технически будет проще всё провернуть. И заблокировать сборы средств, и сотрудничество с теми, кого Минюст признал инагентами, просто поставить запрет на получение цифровых рублей от российских компаний и физлиц.
Но, опять же, это уже давно обсуждают. Я правда старался представить ситуацию, где вот именно цифровой рубль станет главным оружием против инакомыслия. Например, отключат возможность новой партии тратить средства на избирательную кампанию. Но у нас и партий-то несогласованных уже нет. Да и способы препятствования уже давно известны. Цифровой рубль тут не нужен.
Это правда, что сильно проще и быстрее можно будет отследить переводы средств. Да, где-то станет еще сложнее жить людям и их окружению, если они в интернетиках критикуют власть. Хотя кейс Бориса Кагарлицкого показывает, что даже критика уже не обязательно, а размышления могут стать причиной, по которой занесут тебя в список террористов.
Цифровой рубль вписывается, но очень косвенно, в тренд подавления свобод с 2012 года. Если не смотрели видео про инагентство, посмотрите, там очень показательно, как начинали за здравие, а закончили за упокой. Да и потом, вот я говорю, станет сложнее жить несогласным и просто рефлексирующим людям. А когда станет? Пилот на маленькую аудиторию и с небольшим лимитом на 5000 рублей уже запустился.
В 24-26 годах пройдет подключение к платформе новых участников, то есть банков. На полный переход потребуется лет 15-20, и то не факт, что этот переход будет обязательным. Как дальше будет развиваться распространение рубля можно только фантазировать. Не думаю, что в первую очередь будет обязалово перейти на цифрорубль обычным гражданам. Наличка, напомню, существует до сих пор.
Можно еще вспомнить внедрение карт МИР. Да, бюджетников всех обязали, но визу и мастер-карт у нас что-то не запретили. Вероятнее всего, по такой же логике на платформу ЦБ обязательно переведут государственные и межбюджетные трансферы, чтобы контролировать целевое расходование средств. У меня нет иллюзий, что полностью получится искоренить коррупцию чиновников на всех уровнях.
Ставлю на то, что высокоуровневым чиновникам можно будет либо присвоить специальный статус, так сказать, выдать права админа, под кодовым словом СДУ-3, либо просто закрывать глаза на своих до нужного момента. А вот у чиновников мелкой и средней руки жизнь осложнится, за них вписываться не будут, и деньги по-тихому потратить нецелево уже не получится. Ведь будет странно, если лишний один миллион, выделенный по федеральной программе, окажется у жены местного мелкого чиновника.
А эту связь на цифровой платформе увидеть можно будет моментально. Как вы помните, все рубли там помечены уникальным кодом. И ЦБ, без лишних запросов, увидит всю историю переводов за пару кликов. Жирная эпоха неконтролируемых расходов прошла. Пора учиться оптимизировать расходы. Но вы не думайте, что это только наше изобретение. Это вовсю обсуждает и цивилизованный Запад, и восточные друзья.
В интернете можно найти очень много бумаг, если просто вбить в гугле CBDC Report. CBDC — это, если что, Central Bank Digital Currency, то есть цифровая валюта Центрального банка, а ниже — местные цифровые тугрики. И я нашел прекрасный сайт с красивой инфографикой, который отслеживает внедрение проектов цифровой национальной валюты.
Оказывается, что в мире уже 21 страна, включая нас на стадии пилота проекта. Все известные вам соседи. Украина, Казахстан, Турция, Иран, Китай и многие другие изучают возможности цифровой национальной валюты. И только Монголия всё тихо живёт сама себе на уме, ни во что не вписывается. Счастливая страна (:
А ещё зацените наглядную гифку, как за 2 года количество стран, участвующих в гонке цифровых валют, поднялось со 74 до 137. И так как плюшек у CBDC много разных, то различные регионы имеют различные мотивы для внедрения. Европа, например, выделяет главным приоритетом экономическую интеграцию, чтобы можно было между странами своими легко деньги пересылать.
А вот Северная Америка, ну тут имеется в виду США, пережившая не один финансовый кризис, хотела бы избежать будущих потрясений мира финансов. Поэтому одним из главных приоритетов выделяет онлайн-мониторинг транзакций. Иными словами, хотят видеть всю экономику страны, представленной в виде дашборда с параметрами, как на панели управления в какой-то игре. Это нормальное стремление государства использовать новые инструменты для поддержания стабильности экономической системы.
Итоги:
Цифровая валюта центральных банков — это логичное продолжение финтеха, которое несет удобство всем участникам отношений. Физики смогут пересылать со своего кошелька на кошелек любого другого человека без комиссий. Прослеживаемость транзакций сильно поможет бороться с мошенниками.
Юридические лица в близкой перспективе получат конкурентные условия для переводов и безналичной оплаты. Насколько я знаю, уже заявляется 0,3% эквайринга. Бизнесмены сейчас рады были услышать такие условия тарифа. А на дальней дистанции будет реализована история со смарт-контрактами, которая позволит автоматизировать процессы.
А банкам? Кстати, цифровой рубль нафиг не нужен, потому что он отбирает у них хлеб, несет дополнительную нагрузку и вынуждает придумывать новые условия для борьбы за клиента.
Государство сможет видеть состояние экономики как на панели управления, что приведёт к лучшему пониманию реального положения дел в необъятной. Так ещё и дизайн цифры рубля предполагает снижение не целевых бюджетных расходов. И я повторюсь, что коррупцию верхушки это не искоренит, но на местных уровнях решение может быть эффективно. Учитывая всё сказанное, я не собираюсь пользоваться цифровым рублём.
“Чего? Вся статья выглядела как комплименты великому большому брату”. Да, я лично для себя буду оттягивать использование рубля. Ну, есть у меня паранойя, недоверие к системе. Но это не значит, что мои жизненные обстоятельства такие же, как у вас. Вы, возможно, для себя найдете плюсы. Может, это поможет вашему бизнесу. Я лишь хочу, чтобы у вас было право взвешенного решения, а не беспочвенная паника.
Из опасений у нас только известная стопроцентная прозрачность, быстрота установления финансовых связей. Тут, кстати, особо остро стоит вопрос сливов транзакций айдишников. Ну и, возможно, быстрое ограничение кошельков по кнопке в грядущем будущем, если попал в неугодную касту.
Мы всегда расплачиваемся анонимностью за технический прогресс. Но мне кажется, через 10-15 лет, когда цифровой рубль будет широко распространён, угрожать правам и свободам граждан страны, конкретно эта платформа, будет меньше всех. Проблемы будут посерьёзнее. Я напомню, что немногим более 10 лет назад в России ещё были возможны массовые собрания, демонстрации и шествия. А сейчас можно присесть и за писк в интернетике.
Так что не тратьте свои нервы, просто ответьте для себя, что важнее, удобство или персональные данные. И если вы выберете второе, то просто не пользуйтесь цифровым рублем, если вам так спокойней. Цифровой рубль выпускается как дополнительное третье средство платежа. Ну а если паника так сильна, что с ней не справиться, всегда есть вариант уйти жить в лес.
Всем добра! ✋😄
