Здравствуйте! Мы с женой решили все – таки купить в кредит квартиру. Жена в декрете. Я один работаю. Официально устроился, вроде получаю неплохую зарплату. Но почему - то мне банки отказывают в ипотеке, даже не объясняя причин. В чем дело и как быть?
С Уважением, Алексей, Московская область.
Алексей, к сожалению, проблема, с которой вы столкнулись, не нова для множества потенциальных заёмщиков. И банки в праве не только отказать по каким-то причинам в кредите, но и не объяснять даже причины такого отказа.
Если говорить по существу, то причины отказа в кредите, и не только в ипотеке, могут быть следующие:
плохая кредитная история заёмщика;
недостаточный ежемесячный доход;
наличие других невыплаченных кредитов;
предоставление банку недостоверных сведений;
трудовая нестабильность заемщика.
неподходящий возраст заёмщика (младше 18-21 или старше 60-65 лет – в разных банках по-разному);
неоплаченные штрафы;
задолженность по налогам;
исполнительное производство в отношении заёмщика;
открытая процедура о банкротстве физлица или текущий статус банкрота;
текущее судебное разбирательство, как по имущественным спорам, так и в случае уголовных дел;
непогашенная судимость или судимость по «тяжелым» статьям, включая мошенничество.
Как видно, причин, по которым банки могут отказывать в кредите, довольно много. На практике банки ограничивают работу с «ненадежными» клиентами только по основным причинам, главными из которых являются:
Проблемы в кредитной истории. Чаще всего это связано с тем, что когда-то клиент не оплатил вовремя взятые кредиты, имел просрочки по платежам, банки требовали оплатить штраф, начисляли пени и т.д. Подобная конфиденциальная информация хранится в специализированных учреждениях – или БКИ (бюро кредитных историй) в течении, как минимум, 10 лет. Причем, таких организаций (БКИ) по стране работает множество и с разными банками.
Для того чтобы узнать о проблемах с кредитной историей можно обратиться письменно или лично в ЦККИ Центрального Банка РФ – это бюро кредитных историй федерального значения, где собирается вся информация о должниках. см. https://www.cbr.ru/ckki/zaprosy_v_ckki/
Кроме этого, есть и другие БКИ, через которые можно узнать о своих данных. Например, для жителей Москвы и области это:
Скоринг Бюро (ранее было «EQUIFAX» Эквифакс), https://scoring.ru/
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), https://nbki.ru/
Объединённое кредитное бюро (ОКБ), https://bki-okb.ru/
Кредитное бюро Русский Стандарт https://www.rs-cb.ru/
Главная задача при обращении в БКИ - снять или ликвидировать данные о просроченной задолженности, представив соответствующие документы. Нередко бывает так, что в базе данных БКИ содержатся устаревшие данные о просроченных платежах, штрафах и пени, которые давно уже погашены заёмщиком.
2.Недостаточный ежемесячный доход. Это вторая по значимости причина отказа. Обычно банки при определении кредитоспособности исходят из соотношения текущего дохода заёмщика и взятыми им долговых обязательств. Проще говоря - сколько средств у клиента останется в распоряжении после обязательных выплат по кредиту. Если, например, на погашение кредита ежемесячно уходит из дохода не более 30%, то банк одобрит такой кредит. Если же на оплату долга будет уходить более 50% зарплаты (дохода), то такой клиент для банка будет считаться рискованным и банк может отказать.
Для решения этой проблемы рекомендуется при обращении в банк предоставить не только справку с места работы о размере собственной зарплаты и\или зарплаты супруги (а), но и представить документы по другим источникам дохода – например, доход от сдачи в аренду квартиры, проценты, получаемые по банковскому депозиту. Сюда также можно причислить и социальные выплаты – пенсии, пособия и пр. Главное чтобы они были регулярными и гарантированными государством
Также можно повысить свою кредитоспособность, внеся банку более высокий первоначальный взнос или предоставить в качестве залога ценное имущество. Как правило – это недвижимость, но могут быть банковские депозиты и даже некоторые ценные бумаги.
3. Наличие других кредитов. Если у клиента есть непогашенные кредиты, даже в других банках, МФО или потребительские кредиты в магазинах, то, скорее, всего банк откажет такому заёмщику. Оптимальный вариант – заранее погасить все возможные кредитные обязательства, даже копеечный кредит на покупку телефона в салоне сотовой связи.
4. Предоставление заёмщиком недостоверных сведений. Не всегда потенциальный клиент банка имеет намерение ввести в заблуждение кредитную организацию, чтобы она ему выдала кредит. Бывает так, что заёмщик предоставляет недостоверную информацию о себе ненамеренно - типа, просроченный гражданский паспорт или справка о доходах без данных за последний месяц. Это может послужить причиной отказа в кредите при первом обращении.
Если все исправить вовремя, то есть шанс получить одобрение при повторном обращении. Т.е. необходимо просто перепроверить все документы и справки на наличие ошибок. В противном случае можно ненароком попасть в «черный список» банка, и тогда уже никакой кредит не будет возможности получить.
5. Трудовая стабильность заемщика. Банки предпочитают кредитовать надёжных заёмщиков. Важен не только высокий доход на текущий момент, но и стабильность заработка, легальность получаемых доходов. Если человек часто меняет место работы (чаще, чем 1 раз за год - полгода), имеет большие перерывы в трудовом стаже или устроился на работу совсем недавно - все это может послужить причиной отказа банка.
Часто банки проверяют поданные сведения о зарплате, трудовом стаже путем непосредственного обращения в компанию, где работает потенциальный клиент заёмщик - действительно ли он там работает? сколько времени? какая у него зарплата?
Иногда бывает так, что банки могут отказать в кредите, даже если просто не могут дозвониться до работодателя. Поэтому нужно заранее предусмотреть и тот вариант, что банк захочет связаться с начальством, с бухгалтерией, где работает заёмщик и лучше всего будет представить заранее проверенные и актуальные контактные данные.
