В данной статье речь пойдет о финансах в семье. Ну, скорее о том: как поставить финансовую цель? Как организовать управление бюджетом? Какие вообще нюансы нужно учесть, при работе с семейными финансами?
Главное, что должно быть в вашей семье – это личный финансовый план семьи. По сути своей – это дорожная карта, в которой учтены все финансовые цели вашей семьи, которые вы определили и решили к ним идти. В нем прописаны все ресурсы, которыми вы обладаете для реализации этих финансовых целей:
1. Сколько вы зарабатываете сами
2. Сколько заработает ваш супруг
3. Какие у вас есть источники дохода
Чётко просчитано:
1. Сколько вы можете откладывать
2. Какие финансовые инструменты вам доступны
3. Что вы будете делать в патовой ситуации
4. Прописаны ваши финансовые цели (создать капитал, накопить на пенсию, накопить на обучение детей, создать капитал для крупных покупок)
5. Сколько в целом вы можете потратить на отпуска, подарки, отмечания праздников
С учетом всей этой информации возможно рассчитать:
· Когда именно вы достигнете поставленных целей?
· С какой скоростью вы можете двигаться к вашим целям?
Когда вы поговорите об этом, и распишите это подробно, возможно, вы увидите слабые места. То есть, нужно где-то, возможно, ускориться, возможно, нужно найти еще один источник дохода, возможно, вы вообще не успеваете к вашим финансовым целям.
Итак, инструмент, который позволяет вашей семье грамотно управлять финансами – это не только ваш личный финансовый план, но также и умение вести семейный бюджет. В семейный бюджет – это то, что помогает вам определить отношение к тем или иным вещам. То есть, прийти к общему знаменателю. Например, как вы относитесь к кредитам? Совершенно очевидно, что муж и жена могут относиться к ним по-разному. Вы садитесь и договаривайтесь, что, к примеру, ипотека для вас допустима, а вот iphone в кредит вы никогда не берете. Проходитесь по разным жизненным ситуациям и определяете: Кредит под какой процент для вас допустим? На что вы можете его взять? На отпуск будете? А если сломался компьютер, как вы будете себя вести в финансовом плане? и так далее.
В какие инструменты вы готовы инвестировать и готовы ли вы инвестировать, в принципе? Если готовы, то с каким риском? Какую долю капитала вы готовы направлять в инструменты с высоким риском? А какой в какие инструменты инвестировать процент должен лежать в надежных инструментах, что называется, на старость?
Если не прописать это в спокойной и размеренной обстановке, то в момент экстренных, тяжелых ситуаций в жизни легко наделать ошибок (на скоростях, на эмоции или под влиянием других факторов). Вот несколько примеров из жизни:
Проблема 1. Нет договоренности по приоритетам.
Один копит и инвестирует, а второй живет одним днем: активно использует кредиты и испускает все сбережения. Можно ли так быстро и далеко продвинуться к финансовым целям? Определенно нет, либо только к целям одного супруга. Это все равно, что дергать лошадь в противоположных направлениях.
Проблема 2. Решения, которые принимаются на эмоциях.
В стрессовой ситуации, в минуты, когда сложно все взвесить и принять решение с холодной головой. Например, сломалась машина, срочно понадобились деньги на лечение, все очень устали и хотят в отпуск. Кредит – это самое быстрое решение, которое всегда на поверхности, всегда рядом. Легко пойти в банк, получить деньги, ну а о процентах и переплате можно подумать когда-нибудь потом. Сейчас уже даже ходить не надо, все можно оформить удаленно, и вот, деньги уже вас на карте. В таких условиях очень сложно не взять кредит. Гораздо проще удержаться и не скатиться в долговую яму, если в этот момент вы сверитесь со своим личным финансовым планом.
Другие пример: все шумят и восторгаются биткоином. Илон Маск раскачивает его всё больше и больше, и люди бегут покупать bitcoin, чтобы успеть легко заработать денег. Обычно, когда идет такая шумиха, покупать уже поздно. В целом, действовать нужно очень осторожно, но когда кругом все хвастаются кратной доходностью: в 5, в 7, в 10 раз, то рационально и спокойно мыслить трудно. Есть риск вынести из дома все свои сбережения и пойти закупаться. Приблизительно по такой схеме люди теряют деньги. Так произошло, например, в 2017 году, когда многие покупали биткоины на пике. На месте биткоины можно поставить IPO, фьючерсы или даже финансовые пирамиды.
Совсем другая ситуация, если в вашем личном финансовом плане все прописано. В рискованные инструменты мы в семье вкладываемся не более 5 % от капитала. Тогда вы не прогорите и не потеряете все.
Личный финансовый план помогает соблюдать дисциплину, продумать и структурировать свои расходы, отсеять лишнее, как в тратах, так и в финансовых инструментах. Есть еще одна важная деталь, которой редко уделяют внимание. Речь идет об ответе на вопрос: что будет, если не станет одного из кормильца в семьи? Это острый вопрос, когда речь идет об основном кормильце семьи. То есть, один человек зарабатывает или большую часть денег он зарабатывает. В нашем обществе не особенно принято говорить о смерти, как о событии, последствия которого необходимо продумать. Об этом должен задуматься каждый, чтобы однажды, его семья не попала в тяжелую ситуацию. Желательно не просто задуматься, а сделать какие-то действия:
· На что будет жить семья, если вдруг не станет одного из кормильцев или он надолго лишиться трудоспособности?
· Сможет ли второй взрослый добраться до денег, распаковать эти деньги, их использовать?
· Сможет ли он добраться до подушки безопасности?
· Есть ли у него на руках все необходимые документы?
Например, у нас дома лежит папка, в которой собраны все инструкции и документы на случай потери кормильца. В идеале, такая папочка должна быть у вас. То есть, это просто взрослый, а не инфантильный и детский подход. Было бы неплохо оформить страхование жизни на каждого члена семьи или хотя бы на кормильца. Есть вполне доступные программы, которые обойдутся всего в несколько тысяч рублей, зато позволит семье продержаться какое-то время в случае возможного форс-мажора.
Сделайте так, чтобы финансовые вопросы в вашей семье были максимально прозрачны, а их обсуждение стало здоровой, семейной практикой.
Пожалуйста, напишите в комментариях свои соображения о том:
Как вы организовываете свои финансовые дела в семье? Удается ли откровенно и открыто, прежде всего разговаривать с вашими супругами на эту тему? Есть ли у вас личный финансовый план семьи?
