Настало время для рубрики Вопрос-Ответ. Под постами появляется все больше ваших вопросов, на некоторые из которых невозможно ответить кратко, а развернутый ответ пригодился бы всем.
Сегодня — вопрос про копилки, который, уверена, волнует многих:
Казалось бы, максимально простой вопрос: хочу копить деньги, но не знаю где, а еще было бы здорово, чтобы на входе отсыпали бонусов. Вот только тут есть сразу несколько проблем, неизвестных переменных и некоторых нюансов, о которых пойдет речь ниже.
Начнем, пожалуй, с конца — это самое простое:
А может, лучше отложить и подождать?
К сожалению, откладывать нельзя. Каждый день ваши деньги понемногу сжирает инфляция, если вы не предпринимаете никаких мер. На мелких суммах до 100'000₽ это почти незаметно — потеря 30₽ в день не сделает большой погоды, парой чупа-чупсов можно и пожертвовать. Но если у вас под подушкой миллион, то согласитесь, что почти 10 тысяч за месяц ожидания терять уже как-то не хочется. Так уж вышло, что накопительные счета — это средство не столько накопления (в силу низких процентных ставок), сколько защиты от инфляции. И чем раньше вы начнете защищать свой капитал, тем лучше.
Оговорка: копилку на ежедневный остаток лучше открыть сразу, а вот со вкладами на большие суммы или копилкой на минимальный остаток спешить не стоит: 15.09.23 очередное заседание по ставке ЦБ, и ходят слухи, что она вырастет еще сильнее. А значит, проценты по вкладам и всему остальному тоже поднимутся.
Вкусный вход в банк
Надо понимать, что это словосочетание в основном относится к кредитным продуктам. И немного к дебетовым картам (по ним в подавляющем большинстве случаев бонусов насыпят меньше). Либо к брокерским счетам, но это отдельная история, как правило не пересекающаяся с другими продуктами банка. И очень редко встречаются условия, что бонус может получить только новый клиент без какого-либо счета вообще — обычно для этого достаточно не иметь карт банка (никогда или какое-то время — как правило, год).
Другими словами, чтобы прям удачно зайти в банк, вы должны быть морально готовы помимо накопительного счета сперва оформить в нем кредитку и потратить по ней до 2-10к за следующий месяц (и еще не факт, что вам ее дадут). Потому что просто за накопительные счета, насколько мне известно (а у меня их открыто штук 10 в разных банках, а закрытые я и считать не стану), нынче не дают ничего, потому что незачем.
Главное, что вы должны понять: банку вы интересны исключительно с точки зрения бизнеса, поэтому бонусы — это плата банка за возможность в будущем содрать с вас денег гораздо больше цены вашего привлечения, и максимальная вероятность этого события для него — если вы где-то ошибетесь, и он сможет начислить грабительские проценты по кредитке. По статистике в 8 из 10 случаев так и будет — именно эти 8 человек и оплатят весь банкет, се ля ви. А еще банку выгодно, чтобы вы совершали покупки по любым его картам — он получит комиссию за эти транзакции, поэтому и за дебетовые что-то дают.
НО: не за все карты, не все банки, и периодами (например, завершается акция по одной карте и начинается по другой, либо банк берет паузу).
Накопительный счет для подушки и крупных трат
Звучит вроде просто и понятно. В чем может быть загвоздка?
Из вопроса очевидно, что этот счет планируется открыть и держать долго (пройдет некоторое время, прежде чем получится накопить на крупные траты, а подушку и вовсе лучше иметь под рукой всегда). Задайте себе вопрос — на какой срок вам нужен этот счет и как часто вы планируете на него класть и снимать с него деньги, о каких суммах идет речь? Постарайтесь ответить на него максимально конкретно, потому что от вашего ответа зависит дальнейший выбор инструмента.
Дело в том, что интересные ставки по накопительным счетам банки обычно дают новичкам на первые 2-3 месяца. Либо (если это прописано в условиях) можно снова стать новичком, если обнулить или закрыть копилку и открыть заново через несколько месяцев. Ставки для действующих клиентов как правило ниже, и их даже с большой натяжкой трудно назвать привлекательными. И спустя несколько месяцев ваш счет с большой вероятностью превратится в тыкву.
Иными словами, чтобы получать хороший %, вряд ли будет достаточно открыть один счет — придется периодически (раз в 2-3 месяца) перемещать средства по нескольким банкам. И тут уже (при суммах от 100'000₽) придется изучать лимиты СБП и другие способы вывода средств из конкретного банка, если вам не хочется тратить время на походы в отделение за наличкой.
Если вы не планируете частых передвижений средств, вместо копилки можно открыть вклад на 3-6 месяцев, или каждый месяц открывать новый (лесенка из вкладов) — таким образом, когда один из вкладов будет заканчиваться, деньги будут освобождаться, и вы сможете их тратить, когда и как вам будет это угодно. Либо иметь хотя бы один расходно-пополняемый вклад, но и проценты по нему будут ниже, чем по обычному.
Так а сейчас то что делать конкретно?
👉 Первое, что пришло мне в голову в вашем случае — это Финуслуги.
Про них я уже писала в отдельной статье, поэтому сильно вдаваться в подробности не буду. Суть в том, что на платформе можно оформить вклад полностью онлайн на любой срок под ставку, сравнимую с накопительным счетом (например, МКБ сейчас предлагает короткие вклады под 11,5% — у меня таких уже два). Плюс за первый вклад дадут бонус на выбор до 4000₽ (в зависимости от введенного промокода, а также суммы и срока вклада). С учетом бонуса таких ставок сейчас реально нет нигде.
На вашем месте я бы пока закинула свободные средства туда, а для мелочи до 100'000₽ и текущих расходов открыла накопительный счет на ежедневный остаток например в ИТБ под 12,5% (этот банк все равно никогда не дает бонусов, а вот ставка там обычно неплохая, и не нужно выполнять никакие условия по обороту трат и т.д.).
👉 Или вот пара неплохих вариантов на сегодня для новых клиентов:
- Открытие: НС "Копилка" под 11% на 3 мес + кредитка «120 дней без %» с бонусом 2000₽ за 2000₽ трат в первые 30 дней (upd. в архиве)
- ВТБ: НС "Копилка" под 10% на 3 мес на ежедневный остаток или НС "Сейф" под 12% на 4 мес на минимальный остаток + одна или обе карты: дебетовая «Карта для жизни» / кредитная «Карта возможностей» с кэшбеком 20% на всё в первые 30 дней (лимит 2000 бонусов по каждой, перевод в рубли по курсу 1б=0,85₽ или обмен на сертификаты магазинов 1к1)
Реклама. ПАО Банк ВТБ, ИНН 7702070139
Почему именно они, а не, скажем, Халва с 15% для новичков на 3 месяца, ведь она же наверное лучше? По ней ведь процент больше!
Все просто: далеко не все обратят внимание на условия по Халве с обязательным подключением платной подписки (снижающей доходность с максимальной суммы остатка 400'000₽ до 14%, а с меньшей еще больше) и 5 тратами в месяц по карте на 10'000₽. Но если для вас это не составляет проблемы и эти условия вам подходят, то Халва конечно будет лучше.
Реклама. ПАО “Совкомбанк”, ИНН 4401116480
👉 Если особо не планируете изменять сумму на счету (не чаще раза в месяц), можно рассмотреть счета на минимальный остаток:
- ГПБ: накопительный счет под 12,5% на 2 мес + кредитка «180 дней без %» с кэшбеком 7500₽ на Back.it (и на сегодня это самое жирное предложение из всех❗)
Реклама. Банк ГПБ (АО), ИНН 7744001497 - Альфа-банк: НС "Альфа-Счёт" под 12% на 2 мес + дебетовая Альфа-карта (одна из лучших карт с кэшбеком) с бонусом 1000₽ за 1000₽ трат в первые 30 дней
Реклама. АО “Альфа-банк”, ИНН 7728168971 - к двум счетам выше добавляем еще ПСБ под 11,5% на 2 мес (на бонусы банк не щедр) — фишка в том, что зайдя в эти 3 банка, можно перемещать деньги между ними каждые 2 месяца по кругу и каждый раз получать ставку как для новых клиентов (для этого достаточно не иметь копилок в каждом банке 90 дней).
Почему я здесь не советую популярные и всем известные банки вроде Тинькофф, Сбер и Райффайзен? Ответ прост — их предложения по копилкам на данный момент оставляют желать лучшего.
Список лучших накопительных счетов с актуальными % можно посмотреть здесь, я его регулярно обновляю, возможно вам понравится что-то другое:
✅ Подписывайтесь, чтобы узнать еще больше финансовых лайфхаков.
✍️ Загляните в мой Телеграм с акциями и выгодными предложениями.
