Что такое цифровой рубль простыми словам и чего ждать от него простым гражданам и финансовой системе России в целом.
В название статьи вынесена горькая шутка со студенческого капустника конца 80-х, начала 90-х. А, как известно, в каждой шутке есть только доля шутки
Чтобы понять в чем "соль" этой шутки и как она относится к цифровому рублю надо понять как устроена финансовая система СССР и России.
Примечание: не знаю кто автор этой шутки, но озвучивал ее "Бочарик". Наверное знаете такого участника различных юмористических передач))
Финансовая система СССР до перестройки
Финансовая система СССР имела 3 контура. Каждый контур это фактически отдельная денежная единица/валюта.
- Наличные рубли
- Безналичные рубли
- "Внешнеторговый рубль"
Под внешнеторговым рублем понимается семейство финансовых инструментов, которые тем или иным образом позволяли производить их обмен, более-менее СВОБОДНО, на иностранные валюты и товары.
Например, чеки «Берёзки» (сеть фирменных розничных магазинов в СССР с импортными товарами) были одним из таких инструментов.
Непонимания наличия этих контуров происходит из того, что формально они имели одно название (рубль) и формально котировались 1:1.
НО ТОЛЬКО ФОРМАЛЬНО!
Как правило, такая котировка была односторонняя.
Наличные рубли можно было без проблем внести в кассу предприятия (магазина), которое, скажем, инкассирует их и получит безналичные на свой счёт. И никаких ограничений.
А вот обратная процедура уже регулировалась. Получить наличные можно было только для выдачи зарплаты, командировочных, покупки чего-то в магазинах с составлением отчета и тому подобное.
Все это жестко регламентировалось. Нельзя было, в общем случае, все безналичные деньги, например, получить как зарплату.
Еще пример - ЛЕГАЛЬНУЮ иностранную валюту без проблем можно было обменять на наличные рубли.
Но вот в обратную сторону - ЛЕГАЛЬНЫЕ рубли поменять на ЛЕГАЛЬНУЮ валюту, можно было только в случаи наличия разрешения на подобную операцию.
Кстати, ЦБ РФ до сих пор публикует котировки советского рубля по отношению к иностранным валютам.
❗ Котировки эти на уровне 50-60 КОПЕЕК за 1 доллар❗
Делается это исключительно для того, чтобы оперировать с долгами каких-либо субъектов перед СССР, которые перешли к России.
Различные инструменты "Внешнеторгового рубля", как уже написал выше, имели формальную котировку 1:1, но совершенно разную "рыночную".
Например, мне рассказывали такую историю.
Представитель Аэрофлота в какой-то африканской стране получал з/п в неких "чеках".
Полностью или частично - не знаю.
И вот перед убытием на родину он просто взял и поменял эти "чеки" на доллары из кассы по официальному курсу около 60 копеек на тот момент (потому что наличные доллары имели более высокие котировки чем различные суррогаты, типа чеков).
А в России курс был или быстро стал уже 350 рублей за доллар!
То есть, вот такой нехитрой и формально не запрещенной операцией он увеличил свой капитал почти в 1000 раз!
Да, да, его зарплата стала посте такой операции уже капиталом - он и квартиру на него купил и даже какие-то акции и тд и тп!
Финансовая система СССР после перестройки
Главное, что повлияло на финансовую систему после перестройки было то, что разрешили кооперативы, в которых уже никак не регламентировалось, не ограничивалось использование денежных средств на зарплату и закупку.
Например, у нас, одно время, весь Академ был обклеен листовками "Выполню ваш объем работ за 90-95%".
Что имелось в виду.
Предлагалось:
1. Заказать некие работы или товары.
2. Перечислить за них безналичные деньги со счета на счет.
3. Формально их принять (подписать акты выполненных работ или принятия товара).
4. Получить обратно НАЛИЧНЫМИ 90-95% от перечисленных на счет безналичных рублей!
Так был рожден такой феномен как ОБНАЛИЧКА.
Этим активно стали пользоваться директора ГОСУДАРСТВЕННЫХ предприятий, "перекачивая" ГОСУДАРСТВЕННЫЕ БЕЗНАЛИЧНЫЕ деньги в их ЛИЧНЫЕ НАЛИЧНЫЕ.
Собственно, с высокой долей вероятности, можно сказать, что через это прошли все бывшие и нынешние олигархи.
Или кто-то реально думает, что на мытье окон, как рассказывал Ходорковский, можно заработать денег на создание банка "Менатеп", который потом на деньги государства и вкладчиков и купил ЮКОС?
Как следствие такого массового обналичивания, наличных стало не хватать.
Помните задержки зарплат в 90-е по полгода? Частично оно объяснялось тем, что у предприятия не было денег, а частично тем, что безнал был, а наличных в банке не было!
Цена "обналички" подскочила до 30% и местами даже до 50%.
Вот в этот момент и родилась шутка, вынесенная в название статьи.
В этот момент финансовая система России стала двухконтурная, с 2-я денежными единицами по названию "безналичный рубль" , "наличный рубль" и котировкой между ними.
Причем, котировка также была односторонняя - наличные рубли в безналичные можно было легко превратить просто внеся их на счет, а вот обратная операция сталкивалась со сложностями.
В дальнейшем, когда предприятия были приватизированы и владельцам уже не нужно было "уводить" (воровать) деньги со счета (теперь уж им принадлежащего) предприятия, обналичка стала способом ухода от уплаты налогов.
Финансовая система современной России
Финансовая система современной России трехконтурная.
- Безналичные на счетах юридических лиц
- Безналичные на картах физических лиц (карточном счете)
- Наличные
Имея формально одинаковое название рубли, тем не менее это разные рубли со свободной котировкой 1:1 только в одну сторону:
наличные -> (безналичные на карте ФЛ) -> безналичные не счете ЮЛ.
И ограничениями с обратной конвертацией.
Хотя различие между безналичными вариантами имеют чисто административную природу.
И Вот к этой трехконтурной системе предлагается добавить четвертый контур - цифровой рубль.
Что это такое и зачем его пытаются вводить и что из-этого получится рассмотрим ниже.
Цифровой рубль
Не останавливаясь на технологических особенностях, для финансовой системы и пользователей принципиальны 2 свойства цифрового рубля.
- Это уже другой рубль (цифровой).
У него будет отдельный счет. Принципиально нельзя на одном счете иметь и рубли и цифровые рубли.
Нужно будет иметь отдельные счета, как, скажем, сейчас рубли и доллары.
Возможно, можно будет в каких-то случаях, проводить конвертацию. - Так как это будут отдельные счета, всегда можно точно определить кто и на что их потратил. Более того, какие-то траты будут просто запрещены.
Например, легко организовать запрет оплаты цифровыми деньгами алкоголя и табака для определенной категории граждан. Причем, правила настраиваются централизовано, ЦБ.
И одно из применений цифрового рубля, которое и служит аргументом его введения - это повышения бюджетной дисциплины - если деньги выделены на, скажем, детские пособия, их нельзя направить за зарплату учителям и наоборот.
Часто это называется "окрас" тех или иных финансов.
В реальности, конечно же, это просто присутствие в цифровом коде цифрового рубля некого номера, который соответствует или не соответствует номерам тех или иных трат.
При этом, централизовано, то есть через ЦБ или профильную структуру изменить "окрас" конечно можно. То есть,
ЭТО ДАЛЬНЕЙШАЯ ЦЕНТРАЛИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ ВЛАСТИ.
Причина понятна и схема, на первый взгляд она красива, но есть очень большое НО.
Бюджетный рубль
Если цифровой рубль будет ограничен только бюджетом, то есть, все перечисления из бюджета, и максимум еще одна итерация использования их получателями будет "окрашена, то это просто "бюджетный рубль".
А какой он там - цифровой или вообще наличный, вообще никакого значения не имеет.
Но после первой же итерации его использования, окрас должен пропадать, цифровой рубль должен обязательно "обесцвечиваться" и, в том числе, свободно конвертироваться в обычный рубль.
То есть, например, было выплачено детское пособие цифровым рублем с определенным окрасом. Это детское пособие можно потратить только на определенные цели, например, покупку детского питания в магазине.
После этого, магазин, который получил эти цифровые рубли может их использовать как угодно, как "обычные" безналичные рубли.
Но функцию по обеспечению адресного использования тех или иных финансов можно реализовать и без цифрового рубля.
А вот следующую функцию можно реализовать только на технологии цифрового рубля -
Рубль тотального контроля
Каждый цифровой рубль как бумажные купюры или автотранспорт имеет уникальный номер.
Но, в отличие от бумажных рублей, где, фактически, фиксирование номеров осуществляется только при вывозе их из здания ЦБ и при инкасации их в ЦБ, с цифровым рублем можно отследить полный его путь.
Для примера приведем путь 1 цифрового рубля.
Государство выделило его как детское пособие (часть пособия).
Мама дала (перевела на кошелек) ребенку на завтрак,
тот потратил в столовой,
столовая рассчиталась с поставщиком продуктов,
поставщик заплатил за электричество,
директор энергокомпании перевел его себе на зарплату
и купил на него валюты в банке для отпуска,
банк уплатил его в качестве налогов государству.
Как одно из следствий такого тотального контроля за всей цепочкой передачи цифрового рубля состоит в том, что при цифровом рубле чиновник уже не может объяснить происхождение денег, тем что ему "бабушка оставила наследство", вытащив наличные из матраца.
Это еще один, может даже основной, аргумент введения цифрового рубля - борьба со взятками и коррупцией
Но в этом же примере видно, что когда цифровой рубль конвертируется в некоторые другие финансовые инструменты, то возможности слежения резко снижаются.
Ведь совершенно непонятно, как потратит директор энергокомпании валюту находясь в отпуске за границей - может спустит ее в баре с "блэк джеком и шлюхами" (с), а может ДАСТ ВЗЯТКУ ЧИНОВНИКУ, который тоже, по "странному стечению обстоятельств" выехал в это самое время в это самое место в свой отпуск.
Но есть и более простые варианты, для которых не обязательно выезжать за пределы России.
Например, если директор энергокомпании наличную валюту, в качестве ВЗЯТКИ, передаст на территории России. Или вообще, купит криптовалюту и передаст взятку "криптой", а чиновник уже обменяет крипту на валюту.
Более того, этот инструмент может оказаться даже удобней, после того как станет привычным для коррупционеров.
Получится, что жизнь простых граждан будет под "колпаком у Мюллера", а чиновники и бизнесмены будут легко и непринужденно избегать контроля и слежки.
И даже более.
По мере развития таких методов, не исключено, что они "пойдут в народ" и просто станут параллельной финансовой системой на территории России, которая уже вообще никаким образом не подвластна и не подконтрольна финансовым властям нашей страны.
Есть ли у российских властей методы против "Кости Сапрыкина" (с), подобного развития ситуации? ЕСТЬ!
Но для этого надо вернуться к финансовой системе СССР, по крайней мере, в части монополизации государством валютных операций и как следствия, внешней торговли.
Более того.
Как видно из написанного выше, еще и потребуется монополизация (ограничение) интернета, как минимум, в его трансграничной части.
И в лучшем случае, если необходимо почитать почту с зарубежных ящиков или зарубежные сайты или даже просто поговорить по "скайпу", нужно будет приходить на почту, покупать талончик, предоставив свои паспортные данные, и там на почте посидеть за терминалом, который протоколируем все ваши действия. Так что, если что - "у нас все ходы записаны"(с).
Но, по крайней мере пока, не слышно, чтобы власти как-то хотя бы размышляли об ограничении валютных операций и внешней торговли. Видимо хорошо помнят, что такое ограничения, фактически, и привели к падению Советского Союза.
А вот ограничения интернета, можно сказать, достаточно широко обсуждается.
Власти готовятся к возможному трансграничному ограничению интернета и регулярно получают вопросы по этому поводу.
И отвечают, что готовятся к ограничению интернета со стороны наших "спаринг партнеров". Хотя конечно, наличие технической возможности ограничения могут быть введены и изнутри нашей страны.
Таким образом, можно сделать вывод, что без серьезной даже не экономической, а политической перестройки страны введение цифрового рубля не позволит достичь декларируемых целей в части ограничения коррупции. А окрашивать бюджетные деньги можно и без цифрового рубля.
Алексей
