Статья о том, как банки привлекают клиентов соблазнительными кредитами, а в отделении дают договоры с платежами, о которых реклама молчала. В итоге такой дешёвый кредит обходится дороже, чем кредит с чуть более высокой ставкой, но без странных комиссий.
Платёж за выдачу кредита
Если увидели рекламу кредита с супервыгодными условиями и уже идёте его брать, убедитесь, что за выдачу денег не придётся отдельно заплатить. Иногда банки снижают процент, чтобы привлечь заёмщика, но компенсируют свою прибыль комиссиями за отдельные действия.
Цена за простое перечисление денег — 3% от суммы кредита. В итоге фактический процент составит не 14%, а 17%
☝️ Перечисление денег — не услуга. Услуга — это сам кредит. Банк даёт кредит под выгодный процент. Когда перечисляет деньги, вычитает комиссию за перевод процентом либо фиксированной суммой.
Эта операция по смыслу не является услугой. Это лишь часть услуги, без которой невозможно получить целую услугу — кредит. А за кредит заёмщик и так заплатит процентами.
❗ В чём абсурд. Представьте ситуацию: вы в ресторане просите счёт, видите в нём цену за каждое блюдо. Также в счёт за отдельную комиссию внесли мытьё посуды, наличие вилки и работу гриля.
Это неправильно, так как без этих действий нельзя представить итоговую услугу — ужин в ресторане. В этом смысле брать комиссию за выдачу кредита — неправомерно.
🧮 Сколько придётся заплатить. Обычно в договорах банки указывают от 1% до 2% комиссии от суммы кредита. Например, в кредите на 200 000 ₽ банк удержит от 2000 ₽ до 4000 ₽. В иных договорах это сумма фиксированная, на усмотрение банка.
Согласно п.1 ст. 819 Гк РФ, никаких комиссий за выдачу кредита быть не должно. Источник: 21.rospotrebnadzor.ru
Платёж за досрочное погашение кредита
Заёмщики часто стремятся выплатить кредит раньше срока. Если вы заинтересованы в какой-то момент погасить кредит досрочно, это нужно в договоре отдельно проконтролировать.
☝️ Досрочные погашения невыгодны банкам. Некоторые банки хотят дополнительную комиссию за то, что не получат запланированную прибыль с кредита. Ведь чем дольше срок кредита, тем больше раз заёмщик платит проценты.
Так, некоторые банки вводят комиссии или штрафы, чтобы сдерживать желание клиентов расплатиться раньше.
❗ В чём абсурд. Если появилась сумма, которая может закрыть кредит заблаговременно, приходится ждать и платить по графику. Помимо комиссий и штрафа, заёмщик рискует оказаться в «сером» списке заёмщиков.
В серый список вносят тех, кто часто гасит кредиты раньше времени. Таким заёмщикам обычно отказывают в выгодных условиях кредитования.
🧮 Сколько придётся заплатить. Суммы нигде не установлены, банки сами регулируют размер комиссий. В некоторых случаях платёж достигает 10% от остатка платежа. Например, чтобы отдать остаток 150 000 ₽, банк оставит за заёмщиком 15 000 ₽ долга за комиссию.
Иногда досрочно избавиться от кредита — значит собственноручно повысить ставку
Платёж за отказ от страхования кредита
Если вам понравились условия кредита, обращайте внимание на пункт о страховании жизни и имущества на случай форс-мажоров. Обычно там есть пункт с дополнительными платежами.
Страхование кредита — это гарантия для банка. Если вдруг заёмщик теряет работу, трудоспособность или уходит из жизни, страховая выплачивает остаток кредита.
☝️ Страховка — дело принудительное. В случаях кредитования банки настаивают на страховании кредита. Так они получают дополнительную гарантию, что получат свои деньги и проценты. Если клиент против, то либо не получит кредит, либо сильно потеряет в его выгоде.
❗ В чём абсурд. На этом пункте обычно выигрывают банки и страховые компании. У первых есть гарантия, у вторых — прибыль. А заёмщик должен заплатить и получить право на кредит с приемлемыми условиями.
🧮 Сколько придётся заплатить. Сумма страхования зависит от величины кредита и его срока. Отказ от страховки может увеличить годовой процент на 5%, 8% и 10%
Либо нужно заплатить десятки тысяч за страховку кредита, либо процентная ставка повысится на несколько процентов
Потребительский кредит от 12,75% годовых — и никаких скрытых платежей
Банк «Центр-инвест» выдаёт кредит наличными на любые цели. Вам не придётся платить за ненужные и неочевидные услуги.
Выдача кредита — бесплатно. Вы платите за кредит только процентами. Никаких дополнительных комиссий.
Досрочное погашение — бесплатно. Погашать кредит раньше срока — ваше право. Никаких ограничений, комиссий и штрафов.
Страхование кредита — необязательно. Вы страхуете кредит, только если вам это интересно. Банк к страхованию не принуждает, ставка остаётся той же.
Рассчитать полную стоимость кредита без комиссий и наценок можете по ссылке.
ПАО КБ «Центр-инвест»
Генеральная лицензия Банка России № 2225 от 26 августа 2016 г.
