Что такое цифровой рубль? Это третья форма рубля, то есть сейчас у нас есть наличные деньги и есть безналичная форма денег на счётах. Тут возникает вопрос: безналичные деньги вроде тоже относятся к цифровым (тоже «не на бересте нацарапаны»), но называться цифровыми будут другие рубли. Безналичные деньги – это те, которые сейчас находятся на счётах в банках. Цифровые будут храниться на специальных кошельках на платформе, которую разработал центральный банк (условно цифровые деньги будут храниться в ЦБ). Проводить расчёты с цифровыми рублями можно будет через мобильное приложение банков, которые подключатся к этой платформе (там появится отдельный кошелек с названием «цифровой рубль»). Единственное условие для платежей и переводов: у другого человека или организации, кому вы хотите отправить цифровые рубли, тоже должен быть цифровой кошелек.
Как использовать цифровой рубль? Предполагается, что их можно будет использовать также как обычные бумажные купюры, монеты, банковские карты, то есть расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным рублям, и разницы не будет (один наличный рубль будет один равен одному безналичному и равен одному цифровому рублю).
Зачем нужна новая форма денег?
· Доступность. Цифровой кошелек не привязан к конкретному банку. Он будет доступен из любого интернет или мобильного банка, если этот банк подключен к платформе. То есть не будет привязки что деньги лежат именно на счету в каком-то конкретном банке.
· Безопасности. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора и защищены. Центральный банк будет отслеживать все транзакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег. То есть ответственным будет Центральный банк, и по идее, если у вас до этого, допустим, деньги были в конкретном коммерческом банке (он мог обанкротиться и все пропало), то здесь так быть не должно.
· Быстрота. Транзакция через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно и круглосуточно (как и через систему быстрых платежей). Это касается и переводов между людьми и платежей на счетах компании
· Дешевизна. Операции с цифровыми кошельками станут самым дешевым способом платежей переводов. Нередко банки сегодня берут грабительские комиссии из-за разного рода переводы. Здесь, в отличие от бумажных денег, их печатать на бумаге не нужно, всё должно быть максимально дешево. Комиссия за переводы будет намного ниже, чем межбанковская, которые есть сегодня, потому что там зарабатывают банки, а тут как бы ЦБ делает всё для народа и минимизирует затраты.
· Удобство. Прямо на платформе ЦБ можно будет заключать безопасные сделки (так называемые смарт-контракты), по которым оплата будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора. Это может быть большой шаг вперед в плане оформления сделок, когда как только выполняется определенные условия, автоматически идет передача денег (как это примерно реализовано в банках через схемы аккредитива).
· Прозрачность. Отправитель сможет маркировать цифровые рубли, чтобы получатель расходовал их только на определенные цели. Например, родители смогут маркировать деньги, которые переводят детям. Помеченные деньги можно будет потратить только, например, на оплату проезда и обеды в школьный столовой. Очевидно, это должно усложнить жизнь бедных чиновников, поскольку теперь деньги на закупки гораздо сложнее будет направлять на собственное обогащение, и это один из ключевых аспектов (государство хочет отслеживать куда и как будут реализованы деньги, где и в чьих карманах они в конце концов будут оседать).
Как пользоваться цифровым кошельком? Мы создаем цифровой кошелек через мобильное приложение любого своего банка, который подключен к платформе цифрового рубля. Затем можно будет получить доступ через приложение других банков, которые также подключены к платформе к этому цифровому кошельку. Пополнять кошелек можно будет через мобильный или интернет-банк просто переводом со своего текущего банковского счета на цифровой кошелек. Делать переводы другим людям и организацией можно будет, просто указав номер телефона получателя, и мгновенно ему перевести цифровые рубли, при этом неважно каким клиентом какого банка является получатель. Также можно будет оплачивать товары и услуги. В этом случае необходимо деньги перевести с кошелька на кошелек компании, например, отсканировав qr-код продавца через мобильное приложение своего банка. Конвертировать цифровые рубли можно будет и обратно в безналичные деньги, то есть на банковские счета. Потом, при желании, через банкоматы банков снимать их в наличные.
Преимущества цифрового рубля граждан и для бизнеса.
· Доступ кошельку через любую любой банк независимо от того, где вы обсуживаетесь, но главное, чтобы банк был подключен к платформе.
· Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам (гораздо более дешевым, чем тарифы банков сегодня).
· Можно будет использовать без доступа к интернет.
· Высокий уровень сохранности и безопасности средств, поскольку отслеживается вся цепочка куда деньги ушли.
· Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов (прежде всего смарт-контракты).
· Улучшение условий клиентского обслуживания, поскольку для банков это очень большие потери (до этого деньги хранились в банках и банки, во-первых, могли комиссии хорошие зарабатывать на ваших деньгах и переводах, а во-вторых, когда деньги лежат в банке понятно, что банк их использует, а здесь деньги будут лежать уже мимо банков (все в Центральном банке). Это в свою очередь будет приводить конкуренции повышению конкуренции на финансовом рынке, поскольку люди будут меньше привязаны к конкретным банкам и в целом будет развиваться новая современная платёжная инфраструктура.
· Государство будет лучше контролировать бюджетные средства (куда государство выделило деньги на строительство моста и в карманах каких чиновников они потом осели).
· Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей.
· Потенциал для упрощения трансграничных переводов (если удастся состыковать цифровой рубль цифровым юанем, например).
Какие риски возникают? Тут возникают вопросы про цифровой концлагерь (всех теперь будут отслеживать, где у кого какие цифровые деньги). Тут не надо заблуждаться. Все и так постепенно идет к тому, что государство все больше и больше видит, где, как и у кого какие деньги находятся. За последние 10 лет очень сильно усилился контроль со всех сторон. Есть конечно риски платформы: насколько вся эта платформа будет устойчива, не произойдут ли какие-то взломы ее, насколько это реально будет безопасно.
В целом развитие цифровизации в России это, наверное, одна из тех сфер, где сделан большой шаг вперед. Ну а цифровой концлагерь – от него никуда не деться (кто бы не тосковал по этому вопросу). Но если вас очень это напрягает, то наличные деньги – наше все, пока их совсем не отменили.
