Рассказал заместитель управляющего Отделения Курган Банка России Евгений Шлепенков
После первого бума покупки квартир по сниженным процентным ставкам в 2022 году, ажиотаж спал, но льготная ипотека в России продолжает действовать.
При каких условиях можно рассчитывать на поддержку из госбюджета при покупке жилья, почему могут отличаться условия программ кредитования — на эти и другие вопросы отвечает заместитель управляющего Отделением Курган Банка России Евгений Шлепенков.
— Кто может рассчитывать на программу льготной ипотеки при покупке квартиры в новостройках?
— Её может получить любой гражданин нашей страны. Ставка до 8 % годовых на весь срок кредита действует при условиях, что заемщик передал в залог банку жилье или права требования по договору участия в долевом строительстве (залог должен быть зарегистрирован в Росреестре); застраховал жизнь и здоровье и жилье после регистрации права собственности. Иначе процент по кредиту может быть повышен. При этом льготную ставку разрешено сочетать с рыночной и таким образом увеличить сумму кредита.
Максимальный размер кредита в Курганской области составляет 15 млн рублей, из них до 6 млн рублей можно оформить под льготный процент.
Нередко строительные компании вместе с банками предлагают всю сумму кредита по ставкам ниже рыночных. Часто процент даже меньше, чем по государственным льготным программам. Но прежде чем соглашаться, необходимо внимательно изучить условия такой «ипотеки от застройщика».
Можно приобрести квартиры на первичном рынке в готовых новостройках или еще строящихся домах. Жилье должно быть куплено у застройщиков или подрядчиков. Льготный кредит также можно оформить на строительство частного дома даже в тех случаях, когда хотите делать все сами, без договора со специализированными компаниями.
Срок кредита банки устанавливают сами, обычно он составляет от 1 года до 30 лет. Первоначальный взнос — от 15 % стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал, субсидии региональных и местных бюджетов, а также дотации работодателей. Льготную ипотеку можно получить в период до 1 июля 2024 года.
Есть и дополнительные условия: заемщик должен погашать кредит равными ежемесячными платежами. Рефинансировать прежние кредиты в рамках этой программы нельзя. Сами банки тоже могут выставлять уточняющие требования к заемщикам — их возрасту, доходу и стажу.
— Существует еще отдельная программа «Семейная ипотека». Что нужно знать о ней?
— На такую ипотеку могут рассчитывать семьи, у которых ребенок родился (или родится) с 2018 по 2023 годы; семьи с ребенком-инвалидом, родившимся не позднее 31 декабря 2023 года; семьи, в которых не меньше двух детей младше 18 лет. Это касается и пар, у которых малыш появился в браке, и одиноких родителей. При этом оформить кредит по госпрограмме можно, даже если у семьи уже есть жилье.
По ставке до 6 % годовых можно приобрести квартиру или дом с землей на первичном рынке. Покупать квартиры можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах. Продавцом жилья должна быть компания-застройщик или управляющая компания закрытого паевого инвестиционного фонда (ЗПИФа), в состав которого входит новостройка.
Кредит также разрешается использовать для строительства частного дома, но для этого нужно заключить договор подряда с компанией или индивидуальным предпринимателем. Нельзя приобрести жилье у другого человека, даже если он купил квартиру в новостройке, но в ней не регистрировался.
Вторичное жилье в ипотеку могут оформить только родители детей-инвалидов, причем лишь в тех регионах, где не строят новые многоквартирные дома.
Кредит можно взять и на рефинансирование ипотеки.
Условия по лимиту, срокам и первоначальному взносу те же, что и по всей программе льготного кредитования. Ипотеку можно оформить до 1 июля 2024 года, если хотя бы один ребенок родился до 31 декабря 2023 года или в семье есть как минимум двое детей младше 18 лет; до 31 декабря 2027 года включительно, если ребенок будет рожден до 31 декабря 2023 года, но после этой даты ему установят инвалидность.
Семейная ипотека действует по всей стране, но в Дальневосточном федеральном округе у программы есть особые условия.
Жители ДФО могут оформить льготный кредит на жилье, если у них ребенок родился после 1 января 2019 года; в семье есть двое детей младше 18 лет или дети-инвалиды. Тогда по ставке до 5 % годовых можно приобрести квартиру или дом на первичном рынке — у застройщика или подрядчика в ДФО. В сельской местности доступна покупка вторичного жилья, в том числе у физических лиц. Прочие условия по ипотеке совпадают с общефедеральными.
— Но ведь есть еще отдельная льготная программа «Дальневосточная ипотека», причем не только для жителей этого края?
— Да, воспользоваться льготными условиями по этой программе может и житель Курганской области, если захочет купить жилье на Дальнем Востоке. Получить кредит по сниженной ставке могут супруги не старше 35 лет (с детьми или без); родители-одиночки не старше 35 лет с несовершеннолетним ребенком; владельцы дальневосточных гектаров без возрастных ограничений; россияне, переехавшие на Дальний Восток по региональным программам трудоустройства; педагоги и медики, проработавшие на Дальнем Востоке не менее пяти лет.
Со ставкой до 2 % годовых они могут приобрести готовое или строящееся жилье на первичном рынке; вторичное жилье в сельской местности региона, а также по всей территории Магаданской области и Чукотского автономного округа.
Можно взять в кредит до 6 млн рублей на срок до 20 лет и двух месяцев. Первоначальный взнос — от 15 % стоимости жилья. Программа действует до 31 декабря 2030 года. Воспользоваться ей можно только один раз.
Если ипотечный кредит оформляет один из супругов, второй должен стать созаемщиком или поручителем по этому кредиту и при этом сам он не сможет оформить на себя еще одну дальневосточную ипотеку.
Когда заемщик станет собственником дальневосточного жилья, его семья должна зарегистрироваться в нем в течение 270 дней. Иначе в льготной поддержке будет отказано, а процент по ипотеке могут повысить.
— Многодетные семьи тоже могут воспользоваться программой поддержки?
— Многодетным семьям полагается компенсация на погашение ипотечного кредита. При этом неважно, в каком банке и на каких условиях была оформлена ипотека.
Эту поддержку могут получить семьи с тремя и более детьми, если третий или последующий ребенок рожден либо усыновлен с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года. Размер компенсации составляет до 450 000 рублей.
Есть и дополнительные условия: договор с банком должен быть заключен до 1 июля 2024 года. Компенсацию перечисляют только один раз. Если семья уже получила выплату (даже если она далека от максимальной), а затем решила купить другое жилье, второй раз субсидию (даже усеченную) не дадут.
Подать заявку можно в банке, который выдал ипотечный кредит. Банк отправит документы в госкорпорацию ДОМ. РФ, она проверит бумаги и переведет деньги банку. О том, как должны быть оформлены документы, можно узнать на сайте ДОМ. РФ.
— Есть и другая программа — «Молодая семья».
— Это программа для семей, в которых обоим супругам еще не исполнилось 35 лет, либо родителей-одиночек, которые не достигли этого возраста. Государство может выделить им субсидию на улучшение жилищных условий — ее разрешено потратить в том числе на первый взнос по ипотеке.
Условия и размер помощи зависят от региона. Уточнить их можно в местной администрации, отделении соцзащиты или МФЦ.
— Еще одна программа кредитования по льготным ставкам — «Сельская ипотека».
— Да, и недавно Правительство РФ расширило условия «Сельской ипотеки». Её может получить любой россиянин, который планирует купить жилье в сельской местности. Максимальная сумма кредита по государственной программе сельской ипотеки под 3 % выросла до 6 млн рублей. Льготный процент действует при покупке жилья в сельской местности во всех регионах, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Раньше лимит составлял 3 млн рублей, а на Дальнем Востоке, в Ленинградской области и Ямало-Ненецком автономном округе — 5 млн рублей.
Теперь кредит можно взять не только на покупку первичного и вторичного жилья, но и на постройку дома с использованием домокомплекта — готового набора материалов и деталей для строительства дома.
Прежде программа работала только в населенных пунктах, где проживает меньше 30 тысяч человек. По новым правилам деньги можно использовать на покупку жилья в многоквартирном доме (не выше пяти этажей) в опорных населенных пунктах с населением до 50 тысяч человек. Перечень таких пунктов в каждом регионе определяет местная администрация.
Остальные условия останутся прежними: максимальный срок кредита — 25 лет, первоначальный взнос — не менее 10 % стоимости жилья (для этого можно использовать материнский капитал). «Сельская ипотека» действует бессрочно, но программой можно воспользоваться только один раз.
— Есть ли специальные условия ипотечного кредитования для военных?
— Да, есть программа льготной ипотеки для военнослужащих. Ее курирует специальное подразделение Министерства обороны — Росвоенипотека. На сайте этой госорганизации можно узнать подробные условия программы.
— Продолжает ли действие льготная ипотека для IT-специалистов?
— Да. Ее могут получить сотрудники IT-компаний, которые входят в реестр Минцифры. При этом требований к образованию и специальности заемщика нет. Он только должен иметь российское гражданство, возраст от 18 до 50 лет включительно и определенный уровень зарплаты до вычета НДФЛ: не меньше 150 000 рублей для компаний из Москвы; не меньше 120 000 рублей для других городовмиллионников; не меньше 70 000 рублей для остальных городов. При расчетах учитывается средняя зарплата за последние три месяца по месту работы, указанному в трудовом договоре. Подработки и другой доход не плюсуются.
По ставке до 5 % можно приобрести квартиру или дом на первичном рынке. Разрешается покупать как строящееся, так и готовое жилье, но только у застройщика или подрядчика.
Также кредит можно взять на покупку земли и строительство жилья. Своими силами построить дом будет нельзя — обязательно нужен подрядчик. Рефинансировать другой ипотечный кредит по этой программе не получится.
Максимальный размер кредита — 30 млн рублей, из которых при покупке или строительстве жилья в регионах с населением больше 1 млн человек до 18 млн можно получить по льготной ставке, а остальную сумму — по рыночной. Для регионов с меньшим населением общий лимит ипотеки — 15 млн рублей, из них до 9 млн рублей разрешается оформить по ставке до 5 %.
Заемщик должен будет внести первоначальный взнос в размере 15 % от стоимости жилья. Программа действует до 31 декабря 2024 года. Воспользоваться ей можно только один раз.
В льготной ипотеке для айтишников есть дополнительные условия. Чтобы сохранить льготную ставку, заемщик должен после получения кредита проработать в аккредитованной IT-компании не меньше пяти лет. Необязательно все это время трудиться на одном месте — можно уволиться и устроиться в другую организацию из реестра Минцифры, но перерыв в работе не должен быть больше полугода. Иначе с седьмого месяца после увольнения банк поднимет процент по кредиту до уровня ключевой ставки Банка России, которая действовала в момент оформления договора, к которой прибавит еще от 2,5 % до 4,5 %.
Например, человек взял кредит в январе 2023 года, когда ключевая ставка была 7,5 %. Затем уволился из своей IT-компании и полгода работал фрилансером. С седьмого месяца процент по ипотеке для него вырастет с 5 % минимум до 7,5 % (ключевая ставка) + 2,5 % = 10 % годовых.
Специалисты банковской сферы подтверждают: льготные ипотечные программы пользуются в Курганской области большой популярностью. С начала 2023 года зауральцы только в Сбербанке оформили льготные ипотечные кредиты почти на 3 млрд рублей. «Одинаково активно жители Курганской области оформляют «Семейную ипотеку» и ипотеку в рамках господдержки. Почти 70 млн рублей зауральцы получили в рамках программ «Ипотека IT». Льготные жилищные кредиты сейчас можно получить за один визит в любом офисе Сбера», — сообщил Руслан Азмагулов, заместитель управляющего Курганским отделением Сбербанка.
