Ипотека без подтверждения доходов сегодня доступна во многих банках. Доступность и лояльность к заемщику связаны с тем, что многие люди обладают высокой платежеспособностью, но при этом не имеют классического трудоустройства в привычном понимании. Хороший пример – самозанятые граждане, число которых ежегодно растет. Для подобных категорий заемщиков и предусмотрена возможность получить ипотеку всего по 2 документам. Однако в реальности все не так просто, как может показаться на первый взгляд.
Почему ипотека без справок о доходах менее выгодна
Взять ипотеку без справки о доходах легко только на словах. Прежде всего, нужно понимать, зачем банкам вообще нужны подобные документы. Они являются официальным подтверждением заработной платы заемщиков, свидетельством того, что они трудятся на законных основаниях, оплачивают налоги и т.д. В конце концов справка о доходах – это самый простой способ проверить, является ли человек платежеспособным в принципе.
Если официальное трудоустройство отсутствует, а доходы поступают из иных источников, банк все равно их будет проверять, но это более кропотливый процесс. Иными словами, банку намного проще и быстрее убедиться в платежеспособности заявителя, руководствуясь справками НДФЛ, нежели отслеживать пути и регулярность поступления денег на его счет.
Вторая причина, по которой кредиторы до сих пор настороженно относятся к заявкам на ипотеку по 2 документам, – это отсутствие гарантий постоянного дохода. К примеру, фрилансер, оформленный как самозанятое лицо, может иметь стабильно высокую прибыль в течение, скажем, полугода. Затем, по каким-то причинам, его доходы снизятся до критического уровня. Казалось бы, проблемы плательщика – это исключительно его головная боль. Однако на самом деле банки больше заинтересованы в регулярном внесении платежей, нежели в перспективе изъятия недвижимости за долги.
Таким образом, ипотека без документов о доходах более рискованная для банков, и они страхуют себя самым простым из возможных способов – предлагают заемщикам более высокие процентные ставки. Кроме этого, они будут более тщательно проверять как личность соискателей, так и их кредитную историю, движение средств на счетах, уплаченные налоги и другие вещи, прямо или косвенно касающиеся платежеспособности.
Оформление ипотеки без подтверждения доходов: основные документы
Ипотека без 2-НДФЛ оформляется по двум основным документам:
- паспорту гражданина РФ;
- СНИЛС в качестве дополнительного удостоверения личности.
Некоторые банки допускают вместо СНИЛС предъявление водительского удостоверения, военного билета, а иногда и требуют эти документы в качестве дополнительных.
Вторая важная бумага, которая фигурирует в оформлении такой ипотеки – это заявка-анкета. Обычно в нее вносится подробная информация о фактическом месте работы, с контактами работодателя, или других источниках дохода, например, пассивных. Если дополнительную прибыль гражданин получает, например, от сдачи недвижимости в аренду, в анкете указываются реквизиты договора найма.
Абсолютно вся занесенная в анкету информация будет проверена банком. Также он обязательно поинтересуется налоговой историей заемщика, свяжется с работодателем, даже просмотрит социальные сети.
В качестве аналога справки о доходах банки охотно принимают информацию о заработной плате от работодателя, внесенную в выданную банком форму, выписки с банковского счета, если он находится не в банке-кредиторе.
Общие условия программы ипотеки по двум документам
Для того, чтобы подать заявку на ипотеку без подтверждения дохода и получить по ней одобрение, заемщик должен соответствовать общим требованиям банка к соискателям: быть соответствующего возраста, иметь приемлемый стаж работы, являться гражданином РФ.
Кроме этого, ипотека по двум документам имеет и свои особенности:
- Повышенная процентная ставка. Несмотря на то, что во многих банках фигурирует цифра в 5% годовых, по факту получить одобрение без подтверждения доходов по такой ставке практически нереально. Обычно она варьируется в пределах 10-11%.
- Крупный первоначальный взнос. Ипотека без подтверждения дохода и первоначального взноса – явление исключительное. Получить ее выйдет или под очень высокие проценты, или предоставив в залог другое ценное имущество. На практике же ипотека без справок о доходах одобряется при внесении первого взноса не менее 15-20% стоимости жилья. Чем крупнее будет этот взнос, тем лучше, и тем более выгодную ставку сможет предложить банк.
- Повышенные требования к заемщику. Любые сомнения банка в его благонадежности будут означать моментальный отказ. Что касается кредитной истории, то она должна быть безупречной.
Кредитная история заемщика имеет одну интересную особенность. Если она у конкретного гражданина отсутствует полностью, это не очень хорошо, и расценивается банками как минус.
Какие банки дают ипотеку без подтверждения доходов
Ипотеку на вторичное и первичное жилье без подтверждения доходов дают практически все банки. Их условия во многом схожи, а процентные ставки не всегда заоблачные. Так, если первоначальный взнос превышает половину стоимости недвижимости, можно рассчитывать на минимальный размер процентов.
Среди крупнейших финансовых организаций ипотеку по двум документам выдают:
- Сбербанк. Самая низкая ставка составляет 5,3%. Первоначальный взнос – от 15%. Минимальную процентную ставку можно получить, внеся от 50% цены квартиры.
- ВТБ. Первоначальный взнос – от 10%. При его внесении будет действовать ставка в 10,9% годовых. Если оплатить со своих накоплений половину или более стоимости жилья, проценты будут снижены до 7,4%.
- Альфа-Банк. Первоначальный взнос – от 20%. Для первичной недвижимости действует ставка в 7,6%, для вторичной, без подтверждения доходов заемщика, – 11,9%. При увеличении взноса ставки снижаются.
- Газпромбанк. Первоначальный взнос – от 15%. Без справки о доходах можно взять ипотеку под 9,9% годовых.
- Совкомбанк. Процентная ставка для ипотеки по двум документам колеблется в районе 6,5%, зависимо от категории недвижимости. Минимальный первоначальный взнос составляет 20%.
Также снизить процентную нагрузку на бюджет поможет наличие у заемщика другого ценного имущества, не уступающего по стоимости сумме кредита: недвижимости, хорошего автомобиля и т.д.
Ипотека без справки о доходах: плюсы и минусы
Условия получения ипотеки без подтверждения доходов таковы, что заемщики неизбежно столкнутся как с положительными, так и отрицательными моментами такого кредитования.
К первым относятся:
- Возможность получить ипотеку с маленькой «белой» зарплатой. Если официальный оклад слишком низкий или отсутствует вовсе, но заемщик имеет средства для своевременного погашения кредита, ипотека по двум документам – хороший вариант улучшить свои жилищные условия.
- Экономия времени. Иногда на сбор необходимых бумаг тратится много дней, если не недель. Для заемщика будет проще обратиться в банк без документов о доходах и предоставить ему самому проверить свою платежеспособность.
Минусы же такой ипотеки исходят, главным образом, из ее условий:
- Высокая процентная ставка. Выгодная ипотека по двум документам возможна только тогда, когда значительная часть расходов на покупку недвижимости покрывается из кармана заемщика.
- Большой первоначальный взнос. Этот нюанс обратно пропорционален процентной ставке – чем он выше, тем ниже будут ежемесячные платежи.
- Заемщик по умолчанию ненадежен. Человек, который не может документально подтвердить, сколько он зарабатывает, насколько стабильны его доходы и каковы перспективы на ближайшие годы, автоматически попадает в категорию неблагонадежных. Кредит ему одобрят после тщательной проверки, в ходе которой будут оцениваться не только его профессиональная деятельность или уплата налогов, но и некоторые личностные качества.
- Работодатель все равно нужен. Если заемщик не работает вовсе или не может представить в качестве работодателя какое-то физическое или юридическое лицо, ипотеку ему вероятнее всего не одобрят.
Значительно повысить шансы на одобрение может привлечение созаемщиков или поручителей. При этом желательно, чтобы они также имели официальный источник заработной платы, а их доходы были достаточными для погашения кредита.
Источник: https://qayli.com/journal/ipoteka-bez-podtverjdeniya-dohoda-2023/
