В прошлой статье мы разобрали пять шагов, с которых стоит начать свой путь будущему рантье.
Однако, чтобы начать ходить, для начала нужно научиться твердо стоять на ногах. В сфере личных финансов это означает, что нужен надежный базис, или стабильные начальные условия, для того, чтобы двигаться дальше.
В нашем случае базис – это порядок в личных финансах. Без порядка наше движение, на пути к созданию капитала, может стать чрезвычайно неустойчивым и быть подвергнуто множеству рисков. Это как собраться в далекий путь на неисправной машине. Может вам повезет, и она довезет вас до пункта назначения, а может быть сломается, и вам придется чинить ее прямо на дороге, или вообще отказаться от поездки.
Как понять, порядок у вас в финансах или нет? Пойдем от обратного.
Главный признак беспорядка — это когда к концу месяца у вас в распоряжении не осталось свободных средств и при этом вы не понимаете куда же они делись.
Это говорит о том, что вы не контролируете свои расходы.
Первое что упорядочит ваши финансы, это учет расходов. Учет можно вести как самостоятельно, вручную внося все траты в записную книжку или электронную таблицу, так и установив на смартфон соответствующие приложения, таких как Moneyon, Дзен-мани, Coin Keeper. Я, например, использую Дзен-мани. В некоторых приложениях можно привязать банковские карты с которых вы совершаете покупки. Особенно это удобно, когда карт несколько. Тогда в приложении будет отображаться вся информация по вашим расходам, которые можно будет наглядно увидеть и сгруппировать по категориям (продукты, спорт, развлечения, домашние животные, коммунальные услуги и тд.)
При постоянном учете расходов вы станете понимать какие суммы денег на какие статьи расходуете в течение месяца. У вас будут обязательные расходы (продукты, коммунальные услуги, услуги связи) и необязательные (развлечения, рестораны, хобби). С первой категорией особо ничего сделать нельзя, за исключением поиска более выгодных цен на товары и услуги, а вот со второй можно работать более активно. Вы можете определять максимально возможную сумму, которую позволите себе потратить в этом месяце на необязательные расходы.
Важно, при учете и контроле расходов не впасть в патологическую экономию и лишить себя привычных радостей (спорт, развлечения, хобби). Такая экономия сродни жесткой диете: это вредно для психологического состояния и скорее всего, рано или поздно вы сорветесь и начнете тратить, тратить и тратить все что накопили. Экономить нужно с умом!
После того как вы стали вести учет расходов, пора начать планировать эти самые расходы, чтобы они не сваливались как снег на голову и не обнуляли ваш баланс к концу месяца. На основании ранее полученных данных вы можете составить план расходов на месяц вперед, понимая сколько денег вам потребуется для оплаты ежемесячных расходов а также запланировать расходы, которые не являются ежемесячными. Например, можно запланировать отпуск, ремонт автомобиля, покупку новой бытовой техники, или медицинский осмотр в частной клинике. Поскольку такие расходы могут быть довольно крупными, то чтобы не пришлось ради них влезать в долги, запланируйте их на несколько месяцев вперед и откладывайте деньги для их реализации в течение этого срока. Нужно лишь рассчитать сумму, которую предстоит потратить на ту или иную цель и начать копить. Тогда вы и сделаете/купите то, что запланировали, а заодно обойдетесь без кредитов и долгов.
Контроль расходов и их планирование — это важно, полезно и удобно, но порой возникают внештатные ситуации которые требуют незапланированных и крупных расходов, например, срочная медицинская помощь, или ремонт автомобиля после ДТП, ремонт в квартире после затопления или срочная дальняя поездка. Такие расходы могут составлять десятки и сотни тысяч рублей, и чтобы они не стали критичными для финансового благополучия, необходим денежный резерв, или как его еще называют «подушка безопасности».
Достаточный объем резерва у каждого будет свой. Зависит он от того каков у вас риск потери работы или просадки доходов в бизнесе, на сколько вы востребованный специалист, сколько человек зависят от вас материально, и есть ли у вас долговые обязательства.
Для тех, у кого низкий риск остаться без работы или без иного источника дохода, нет долговых обязательств и нет материально зависимых членов семьи, достаточный размер резерва будет равен 4-6 размеров среднемесячных расходов. Для тех у кого есть долговые обязательства или зависимые члены семьи, стоит увеличить сумму до 6-9 размеров среднемесячных расходов.
А вот предпринимателям, чей заработок колеблется от месяца к месяцу я бы рекомендовал резерв от 9 до 12 размеров среднемесячных расходов, поскольку предпринимательская деятельность сопряжена с большим риском потери дохода чем наемная работа.
В конечном счете решение за вами, и размер резерва у вас будет индивидуален. Создайте себе подушку безопасности в таком размере, в каком вам будет комфортно и спокойно, чтобы вы чувствовали, что защищены и что лишние деньги просто так не пролеживают «под матрасом».
Финансовый резерв на ряду с планированием и контролем расходов позволяет нам покрывать все наши расходы и реализовывать краткосрочные цели, и при этом избежать необходимости брать «дорогие» без залоговые кредиты для покрытия текущих и внеплановых расходов, и тем самым позволяет приблизить нашу цель – стать рантье.
Кстати, у предпринимателей есть еще один момент в личных финансах в котором часто царит неразбериха. Поскольку индивидуальный предприниматель ведет деятельность непосредственно от своего лица, а не от лица организации, зачастую он не разделяет финансы личные и финансы, задействованные в бизнесе. И здесь могут возникнуть две ситуации:
1 – Все деньги в бизнес. Предприниматель львиную часть заработанных денег пускает обратно в бизнес, а сам живет на деньги которые по необходимости изымает из бизнеса, при этом никуда их более не вкладывая. В результате кроме бизнеса у такого человека ничего не остается, а в случае реализации негативного сценария в бизнесе (пандемия это хорошо показала) может не остаться и бизнеса. Такой предприниматель кладет все яйца в одну корзину.
2 – Все деньги себе. Большая часть прибыли бизнеса изымается и тратится на повседневные нужды или дорогостоящие приобретения. При этом в развитие бизнеса деньги практически не вкладываются. Все идет так сказать "по накатанной". В итоге может случится так, что бизнес без развития и расширения в какой-то момент уже не сможет поддерживать «жизнь на широкую ногу» своего хозяина и зачахнет.
Как можно догадаться, чтобы у предпринимателя был порядок в финансах, надо выбрать «золотую середину»: предприниматель назначает себе «зарплату» которую он выплачивает себе каждый месяц по итогам работы. Это должна быть понятная сумма, либо фиксированная, либо зависящая от того, насколько бизнес был успешен в прошедшем месяце. А вся прибыль сверх этой суммы остается работать в бизнесе. На эту "зарплату" он покрывает свои личные расходы, делает накопления и и инвестирует в какие-либо активы. Таким образом и бизнес развивается, и предприниматель не экономит на себе, и деньги вкладываются в другие направления помимо бизнеса.
Подведем итог. Чтобы в финансах был порядок, нам необходимо вести учет своих расходов, планировать их и иметь денежный резерв для незапланированных трат, тогда в любой ситуации финансовый базис будет устойчивым и вы сможем начать формировать капитал, который сделает из вас рантье!
В следующей статье мы разберем, какие инструменты могут быть полезны на пути накопления капитала.
