В 2024 году ипотека с государственным обеспечением претерпит изменения: некоторые программы будут прекращены, критерии кредитования ужесточаются, а требования к заемщикам ужесточаются. К середине 2023 года появились важные заявления об усилиях по регулированию рынка недвижимости и застройщиков. Удивительная тенденция к тому, что вторичное жилье оказывается дешевле нового строительства на этапе раскопок, выгодно исключительно строителям. Давайте рассмотрим ипотечные схемы.
Семейная
Государственная поддержка действует до 1 июля 2024 года, с возможностью подачи документов и сниженной процентной ставкой до 8% годовых. Семьи, имеющие ребенка 2018-2023 годов рождения или ухаживающие за инвалидом, имеют право на получение льготной ипотеки. Эти семьи могут улучшить свои жилищные условия по льготной ставке 6% в год.
Первый взнос – 20%. Можно использовать материнский капитал. Потолок – 6 млн. рублей. В Москве и Санкт-Петербурге – 12 млн. Нельзя покупать квартиру на стадии котлована, только в сданном объекте.
Сельская
В сельской местности помощь предоставляется на покупку квартир или строительство домов по ставке 3% годовых. Первоначальный взнос остается на уровне 10%, а максимально допустимая сумма составляет 3 млн рублей. Эта программа охватывает 20 тысяч человек, и власти стремятся ее поддерживать, демонстрируя, что хорошее качество жизни возможно за пределами крупных городов, в частности, программами для сельских учителей, медицинских работников и бюджетников.
В некоторых регионах запрещено покупать квартиры, только частные дома.
Дальневосточная
Дальневосточная ипотека со сроком действия до 2025 года специально предназначена для граждан до 35 лет. Его можно использовать для приобретения недвижимости в новостройках или в моногородах со вторичного рынка с минимальным первоначальным взносом 20%.
Доступная сумма составляет максимум 6 миллионов рублей. Регистрация обязательна после покупки. Некоторые организации предлагают субсидии до 85% стоимости жилья для привлечения новых работников. По слухам, правительство намерено и дальше развивать эту программу и вкладывать более значительные средства. Заселение северных земель является первоочередной задачей. Молодые семьи, специалисты и квалифицированные рабочие получат льготные ставки и возврат долгов через 5-10 лет работы на предприятиях.
Субсидированная схема
- Субсидированное кредитование в сфере недвижимости работает так:
- Застройщик повышает стоимость жилья на 20%.
- Заключает договор с банком.
- Кредитная организация дает деньги клиенту.
- Заемщик потом 8-10 лет рассчитывается за предоставленные деньги.
Разработчики являются единственными бенефициарами в этой ситуации. Они получают прибыль, продавая старую недвижимость, предоставляя «беспроцентные кредиты» и зарабатывая деньги на новом строительстве. В результате банки теряют прибыль, а заемщики довольствуются повышением цены минимум на 20%.
Полностью отказаться от схемы можно будет в 2024 году, так как она выгодна только самим разработчикам. В ЦБ заявили, что этот вариант не подходит для России.
Что поменяется в 2024 году
Государственная программа поддержки ипотеки на 2024 год завершится 1 июня. О продлении или полной приостановке действия льготных долгосрочных кредитов на недвижимость пока информации не поступало. Учитывая текущую ситуацию на рынке недвижимости, вероятно, субсидирование будет приостановлено для стабилизации цен на квартиры.
Пресса упустила из виду важную новость: Центральный банк повысил обязательный первоначальный взнос до 20%. Следовательно, меньше людей могут позволить себе жилье в кредит, что приводит к постепенному снижению цен.
Более важно, что ЦБ наконец-то занялся регулированием банковской деятельности в ипотеках. В условиях, когда все население закредитовано, необходимо ужесточать условия выдачи, чтобы не допустить инфляционной спирали и роста общего уровня задолженности.
Ставки будут продолжать расти, поскольку инфляция остается высокой. Банки будут предлагать долгосрочные кредиты с высокими процентными ставками. Заемщики будут подвергаться более строгой проверке, что приведет к большему количеству отказов. В целом, это уменьшит количество одобренных кредитов. Остается два варианта: либо улучшать кредитную историю, либо соглашаться на значительные переплаты.
Стоит ли брать ипотеку в 2024 году
Банк России твердо заявил о своей позиции против субсидирования ипотеки и нарушения банковского законодательства. Восстановление экономики в значительной степени зависит от необеспеченных кредитов, что создает уязвимость в финансовом секторе, если какая-либо отрасль понесет убытки.
Если вам срочно требуется жилье, рассмотрите возможность получения кредита. Хотя кредитные организации и заемщики находят способы обойти правила, получение кредита по-прежнему возможно. Крайне важно принять мысль о том, что стоимость квартиры или дома, скорее всего, вырастет не менее чем на 20% в ближайшие годы.
Желательно подождать, если покупка дома рассматривается как инвестиция и в ней нет непосредственной необходимости. Цены перепродажи в настоящее время ниже, чем в новостройках, и ожидается, что будущие условия останутся стабильными. Проекты на стадии раскопок могут столкнуться с кризисом, что увеличивает связанные с этим риски.
Льготные программы будут сворачиваться постепенно, кроме силового и военного блока. Жилищные льготы за участие в боевых действиях или службу по контракту останутся в силе. Целесообразно изучить местные инициативы, например, дальневосточный гектар. Государственная ипотечная программа со временем устаревает. Пандемия Covid значительно повлияла на рынок недвижимости: цены удвоились даже в небольших городах. Учитывая спад в экономике и неопределенное будущее, такая ситуация крайне пагубна. Вполне вероятно, что все программы, кроме военных, будут приостановлены на 3-4 года либо официально, либо с ужесточением условий.
При написании материала использованы данные с сайта 2024god.com
