Секретами накоплений поделилась эксперт по финансовой грамотности
Все знают, что нужно иметь финансовую подушку безопасности или, проще говоря, заначку — на черный день, внезапные большие траты, крупные покупки и для собственного спокойствия.
Иначе вы периодически будете влезать в кредиты (если внезапно в доме что-то выйдет из строя, например, холодильник сломается); брать микрозаймы (обувь порвалась, а до зарплаты еще неделя) или одалживать у друзей (пару тысяч до получки, которую задерживают).
«Подушка», как известно, формируется из накоплений. Чтобы они появились, нужно ежемесячно откладывать деньги и не тратить то, что отложено. Но вот как это сделать не миллионеру, а среднестатистическому человеку, которому ежемесячных доходов едва хватает на покрытие двухнедельных расходов?
Секретами накоплений поделилась эксперт по финансовой грамотности сайта «моифинансы.рф» Зинаида Лобанова. Она считает, что просто делать что-то как попало и делать то же самое правильно — разные вещи. Поэтому разберем несколько распространенных ошибок (ищем их у себя) и несколько незыблемых правил (приучаемся им следовать).
Ошибки и правила накопления
Бессистемное откладывание. Упала на счет большая сумма (премию дали или 13 зарплату) — можно отложить то, что досталось сверх обычной меры. А потом ждать следующего крупного поступления, которое неизвестно, когда случится и случится ли. «Так устроен наш мозг, ему кажется: чем больше, тем лучше. Но практика и советы финансовых экспертов говорят о другом: лучше откладывать всякий раз с любой суммы», — рекомендует специалист.
Правило: определите сумму, которую можете откладывать всегда. Она не должна быть меньше 10 процентов дохода (больше — можно). Откладывайте ее с каждого финансового поступления без исключений: и с обычной зарплаты, и с аванса, и с больничной страховки, и если вам долг вернули. Представьте, что платите себе налог, и не поддавайтесь на соблазн подождать до следующей получки. Должна сформироваться привычка — откладывать процент от дохода.
Ошибка вторая: «я же не Кощей Бессмертный». У всех она проявляется по-разному. Зинаида Лобанова рассказала, что перед праздниками прекращала откладывать деньги, а то и брала из отложенных, чтобы сделать подарки близким. Ну, не быть же скопидомом. В результате после таких праздников налаженная с трудом система рушилась, а счет, с еще большим трудом доведенный до определенной цифры, тощал и скатывался к нулю. Все приходилось начинать заново. Что копил — что нет.
Правило: кислородную маску сначала надевают на себя. Отложите установленную сумму несмотря ни на что. Проанализируйте свои расходы на предстоящий месяц, сопоставьте с оставшейся суммой. И примите взвешенное решение: сколько по-настоящему (без игры в богатого родственника) вы можете потратить на подарки или другие расходы, связанные с близкими. Ведь если поступать иначе, через какое-то время вам у этих же людей придется занимать деньги.
Еще одна ошибка: «я все верну». Да, удалось что-то отложить, следуя первым двум правилам. Но вот сейчас ботинки на распродаже можно купить или запчасти к автомобилю, а денег не хватает. Одолжу у самого себя, потом компенсирую, думает человек. А вот и нет. «Это случалось так часто, что можно было подумать, будто у меня не прекращалась в жизни черная полоса», — рассказывает Зинаида Лобанова. Так происходит потому, что если мы разрешили себе взять из заначки раз, разрешим и второй, и третий. Наши аппетиты всегда растут, потребности не уменьшаются, а агрессивный маркетинг твердит: «Только сегодня скидка 50 процентов на самую необходимую тебе вещь!».
Правило: финансовая подушка безопасности — это неприкосновенный запас. Вскрыть ее можно только в случае острой необходимости. С самого начала нужно определить для себя, что будет считаться такой необходимостью. Это может быть тяжелая болезнь, потеря работы, трагедия в семье. Но точно не покупка нового платья или материалов для хобби.
Для многих эти правила покажутся непосильными: ну что делать, если на месяц денег не хватило? Не трогать финансовую подушку? То есть, пусть они там лежат и обесцениваются, пока мне жить не на что?
Удивительный момент: так думают не только те, у кого низкий доход, но и люди со вполне приличными зарплатами. С другой стороны, у бабушек, жалующихся на маленькую пенсию, нередко отложены сотни тысяч и даже миллионы (которых они иногда лишаются, отдавая мошенникам). Это доказывает, что способность копить деньги зависит не от уровня доходов, а от умения ими распоряжаться.
Где взять деньги на накопления?
Соотносить доходы и расходы. Первые должны превышать последние, иначе вы будете жить в кредит. Это логично. Но как такого добиться? Мы можем начать экономить в начале месяца, потом возникнет необходимость в какой-то вещи, потом друзья позовут в кафе, потом поездка, еще что-нибудь, скидочка, захотелось…. И все, дебет с кредитом не сошлись. Для этого нужно долгое время следовать следующему правилу.
Записывать расходы. Все. Это может показаться нудным и затратным по времени. Но иначе невозможно поставить диагноз своему потребительству и определить, куда утекают деньги. «Важно расписывать траты детально: не просто чек из супермаркета на 3 тысячи рублей, а: 2 тысячи — на продукты, 500 рублей — на косметику (зубная паста, мыло, шампунь) и 500 рублей — на моющие средства для дома», — советует эксперт. Полагаться на память не стоит — уже к концу дня, а тем более через неделю или месяц, можно забыть, что кроме похода в супермаркет вы еще на такси утром потратились, а в обеденный перерыв купили мороженку.
Важное правило — холодный анализ. Посмотрите правде в глаза: да, вы спустили столько денег на чипсы и пиво. Да, вы разъезжали на такси и потратили на это десятую часть зарплаты. Да, вы могли не покупать кофе — лишний уже был, и давление поднялось — но вы это делали. И так далее.
Скорее всего, вы не поверите своим глазам и решите, что это случайность. Но это закономерность. Из нее выбиваются только внезапные траты — поход в платную клинику, неожиданный приезд дальних родственников, починка стиральной машины. Остальное — просто ваша несобранность.
Еще одно правило: не сдаваться. Нужно продолжать записывать траты еще несколько месяцев. Тогда вы увидите закономерность в своем потребительском поведении. Кто-то теряет голову в продуктовых магазинах, кто-то не может устоять в книжном, кто-то — в магазине одежды или стройматериалов. Учтите свои слабые стороны — это поможет их контролировать. Каждый раз, обнаруживая, что сейчас совершите импульсивную покупку, подумайте: это мне действительно нужно? Или я просто вижу скидку, хочу есть (да, за продуктами лучше ходить сытым), вид у упаковки красивый?
При этом важно хвалить себя. Сначала вся эта система ограничений и записей покажется трудной и малоприятной. Но через пару месяцев вы увидите, что сэкономили тысячу на чипсах, 500 рублей на такси, столько же на кофе или еще чем-то. Эти деньги вы можете добавить в накопления. Или потратить на то, что действительно хочется, — побаловать себя и поощрить за терпение. И вот у вас появится новое платье, инструмент или обучающий курс. Не в ущерб ежемесячному бюджету и финансовой подушке. А просто потому, что вы — молодец — умеете обращаться с деньгами.
Как только вы научитесь контролировать свои финансы, и они перестанут бесконтрольно «утекать» в неизвестном направлении, вы сразу почувствуете себя увереннее даже при небольшой зарплате. И увидите, что можете и в отпуск съездить, и в ресторан сходить — может, не так часто, как хотелось бы, но можете. И при этом ваша финансовая подушка растет и становится все мягче, богаче и безопаснее. Не сдавайтесь!
