В России вступил в силу закон, вносящий изменения в расчет полной стоимости кредита (ПСК) и правила оформления дополнительных услуг банков. Он направлен на то, чтобы заемщики имели более ясное представление о том, сколько денег они обязаны вернуть банкам, и чтобы обеспечить их защиту от недостоверной рекламы. Как все это будет устроено?
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита представляет собой совокупную сумму, которую заемщик заплатит банку в соответствии с условиями кредитного договора. Эта сумма включает сам долг, проценты по нему и дополнительные услуги, такие как обязательная страховка.
Расчет ПСК производится с учетом предположения, что клиент будет пользоваться кредитом весь срок и выплачивать его в соответствии с графиком платежей, то есть это максимальная сумма, которую заемщик может заплатить. Однако, если заемщик будет погашать кредит быстрее или досрочно закроет его, то общая сумма выплат будет меньше.
Для лучшего понимания, рассмотрим пример. Предположим, заемщик взял потребительский кредит с процентной ставкой 10% годовых. Однако в договоре указана ставка 15% в качестве полной стоимости кредита. Это может произойти из-за того, что вместе с кредитом клиент получает страховку, на которую также распространяется ставка 10%. В результате общая переплата возрастает, что влечет за собой увеличение реальной стоимости кредита.
Центральный банк следит за значением ПСК в коммерческих банках и периодически, раз в квартал, публикует сводную таблицу средних значений этого показателя для всех типов кредитов: потребительских, автокредитов, ипотеки и займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями (МФО). Кроме того, в таблице указывается ограничение по максимальной величине ПСК - она не может превышать средневзвешенную ставку более чем на 1/3.
Что меняется?
Новый порядок расчета ПСК.
Ключевые новации выглядят так:
- Включение всех платежей: В расчет ПСК включаются все платежи, которые заемщик должен будет осуществить по кредитному договору. Это основной долг, проценты по кредиту и стоимость дополнительных услуг, таких как страхование и комиссии.
- Отчет о стоимости кредита: Банки должны предоставлять заемщикам документ с подробным отчетом о стоимости кредита до заключения договора. В этом отчете должны быть ясно указаны все расходы, связанные с кредитом, включая итоговую сумму, которую заемщик заплатит банку.
- Право досрочного погашения: Заемщики имеют право досрочно погасить кредит, и банки не могут взимать с них дополнительные комиссии за такие платежи. Это позволяет заемщикам снизить общую стоимость кредита, если они решат погасить его раньше срока.
При этом кредитор будет обязан предложить клиенту на выбор кредит с дополнительными услугами или без таковых. Также банк должен будет рассчитать полную стоимость кредита без допуслуг — так заемщик сможет увидеть общую переплату по кредиту со страховкой или без нее и сравнить, что для него выгоднее.
Когда клиент будет получать кредит с дополнительными услугами за отдельную плату, например страхованием, банк будет обязан в заявлении на получение кредита сообщить полную стоимость таких услуг
Новые требования к рекламе.
Новый закон направлен на упрощение выбора банка для заемщиков, чтобы они могли получать услуги на наилучших для себя условиях. Основная норма, которая ужесточает требования к рекламе кредитов, будет обеспечивать большую прозрачность и информированность заемщиков.
В настоящее время на сайтах и рекламных плакатах банков часто указывают только минимальную ставку по кредитам. Однако условия, по которым такой процент доступен, не всегда ясно объясняются или представлены мелким шрифтом.
На практике выясняется, что низкая ставка возможна лишь при оформлении страховки или приобретении пакета платных дополнительных услуг. Кроме того, минимальные ставки чаще предлагаются только "своим" клиентам - зарплатникам или тем, кто уже брал кредиты в этом банке и успешно их погасил.
Однако с октября, когда требования к рекламе по новому закону вступят в силу, такая практика будет запрещена. Теперь банки, рекламирующие кредиты с минимальными ставками, обязаны указывать таким же крупным шрифтом и максимально возможные ставки - без необходимости подключения платных услуг.
Это обеспечит более честное представление условий кредитования, позволит заемщикам получать более объективную информацию и принимать взвешенные решения при выборе банка для получения кредитных услуг.
Новый срок периода охлаждения.
У каждого клиента банка есть право на возврат страховки по кредиту. Оно действует в течение определенного времени после оформления договора — так называемый период охлаждения — и распространяется только на необязательные виды страхования. Отказаться от страховки залогового имущества — квартиры, без которой нельзя взять ипотеку, — не получится.
Закон обязывает кредитора уведомлять клиента о полном перечне дополнительных услуг и о возможности оформить отказ. В уведомлении кредитор обязан указать сроки и способы подачи заявления. Теперь отказаться от страховки можно будет в течение 30 дней после оформления кредита, а не 14, как сейчас.
Когда закон вступит в силу?
Большинство норм начнет работать через 180 дней после опубликования, то есть в конце января 2024 года, а норма о рекламе — через 90 дней, в октябре 2023 года.
Спасибо, что дочитали до конца
Ставьте 👍 — это важно для нас
Не забудьте подписаться на канал
