Тема актуальная, цифровой рубль запущен с 1 августа 2023 года. Объясняем простыми словами: что такое и зачем на самом деле нужен. Чем цифровой рубль грозит россиянам, в чем его подвох. Что значит цифровой рубль для населения России. У нас заберут наличку? Самый подробный разбор.
Сразу нужно отметить, что 1 августа - вступил в силу закон о внедрении цифрового рубля, то есть цифровой рубль в России стал законным, но само внедрение будет постепенным и массовое внедрение со всеми доступными функциями будет растянуто во времени до 2025 года. В августе 2023 года начнутся тестовые операции с цифровым рублём.
Оглавление:
- Что такое цифровой рубль?
- Цифровой рубль обязателен?
- Что такое электронный кошелёк и как пользоваться цифровыми рублями.
- Отличия от безналичного рубля и от криптовалюты.
- Преимущества и недостатки. Зачем цифровой рубль нужен простым людям.
- Что значить цифровой рубль для населения России. Зачем вообще ЦБ вводит цифровой рубль. В чём его подвох. Чем грозит внедрение цифрового рубля россиянам.
- Будет ли тотальный контроль?
1. Что такое цифровой рубль?
Коротко и простыми словами цифровой рубль – это новые российские электронные деньги в виде компьютерного кода (файла), которые будут использоваться наряду с другими привычными нам разновидностями рублей (наличными - купюры и монеты, и безналичными - деньги на банковском счете, банковской карте).
Иными словами, в компанию к наличным и безналичным рублям приходит новая (третья) разновидность рублей - цифровой рубль:
Цифровой рубль выпускает Центральный Банк России, используя компьютеры, выглядит он в виде компьютерного файла.
По стоимости все три разновидности рубля будут абсолютно равны между собой:
То есть при оплате не будет никакой разницы, к примеру, если какой-то товар будет стоить 100 рублей, то за него можно будет заплатить 100 цифровых рублей.
2. Цифровой рубль обязателен?
Нет. Никакого принудительного перевода на расчеты в цифровые рубли не будет. Использовать его можно будет только по желанию. При этом цифровой рубль можно будет в любое время обменять на безналичные деньги (вывести деньги на банковскую карту) или обменять на наличные деньги. Не стоит беспокоиться ни бюджетникам, ни пенсионерам, – оплата пенсий и зарплата бюджетников также не будет переводиться на цифровой рубль. Если вы заведёте себе электронный кошелёк - от него можно будет в любое время отказаться и потом можно также в любое время открыть снова.
3. Что такое электронный кошелёк и как пользоваться цифровыми рублями?
Для использования цифровых рублей нужно будет завести электронный кошелёк. Он будет двух видов:
1) электронный кошелёк на специальной электронной платформе ("Платформа цифрового рубля") в интернете, которую создаёт Центральный Банк. Открыть этот электронный кошелёк можно будет очень просто - через любое мобильное приложение банка. То есть для мобильных приложений (к примеру, Сбербанк.Онлайн) выпустят обновление и там появится новый раздел (открыть электронный кошелёк для Цифровых рублей). Доступ к этому кошельку, переводы и платежи в цифровых рублях будут осуществляться тоже через мобильное приложение банка, по сети интернет. Переводы можно будет делать по номеру телефона или по номеру кошелька. А оплату на кассе магазинов можно будет осуществлять также с помощью QR-кода, выбрав в появившемся меню цифровые рубли в качестве оплаты.
По сути, для пользователя платежи в цифровых рублях будут мало чем отличаться от обычного пользования мобильным банковским приложением (тем же Сбербанк.Онлайн или любым другим).
2) интересен второй вид электронного кошелька - его можно будет скачать и установить себе на смартфон в виде специального приложения. Этот кошелёк можно будет использовать без доступа к интернету. То есть цифровые рубли можно заранее закачать себе в смартфон и тогда этими цифровыми рублями можно будет расплачиваться подобно наличным деньгам - цифровые рубли будут скачиваться с одного смартфона на другой, без использования интернета.
Вот так будет происходить оплата или переводы без доступа к интернету (оффлайн):
Примечания:
- Пока можно будет открыть только кошелёк первого типа. Внедрение цифрового рубля будет постепенным и для электронного кошелька, который можно будет использовать без доступа к интернету ещё не готово специальное приложение.
- Хоть открытие кошелька на "Платформе цифрового рубля" и доступ к нему будет осуществляться через приложение коммерческих банков, сами эти банки будут всего лишь посредниками и никакого отношения к вашим цифровым рублям иметь не будут. Все цифровые рубли будут храниться не в приложении банка, не у самого банка, а непосредственно в Центральном банке. Либо вообще у вас в смартфоне, если выбран кошелёк второго типа (оффлайн кошелёк).
- Перевести цифровые рубли вы сможете только тому человеку, у которого открыт электронный кошелёк. То есть перевести цифровые рубли кому-то на карту банка не получится. У обоих (у плательщика и у получателя платежа) должны быть открыты электронные кошельки.
Как купить (получить) цифровой рубль:
Так же через мобильное приложение коммерческого банка. Можно будет обменять деньги, которые у вас есть на счёте в банке на цифровые рубли. К примеру, у вас есть деньги на банковском счете (карте), и вы захотели обменять себе 100 рублей на цифровые рубли. Заходите в приложение банка (тот же Сбербанк.Онлайн, например), нажимаете обменять деньги на цифровые рубли, вбиваете сумму 100 рублей, банк спишет с вашего банковского счёта (карты) указанную сумму 100 рублей и перечислит их в Центральный банк, а Центральный банк отправит вам на электронный кошелёк 100 цифровых рублей и вы их увидите через своё мобильное приложение.
4. Чем цифровой рубль отличается от обычного безналичного рубля?
Как средство платежа – отличий нет, один цифровой рубль будет равен одному наличному рублю или одному безналичному рублю на счете в банке. При оплате никакой разницы не будет.
Отличие от безналичного рубля (денег на банковском счете, карте) в том, что цифровой рубль выпускается в виде электронного кода (файла), а безналичный банковский рубль - в виде записи на банковском счёте. То есть безналичный рубль нельзя скачать себе в смартфон и пользоваться им без доступа к интернету, а цифровой рубль - можно. Кроме того, цифровые рубли будут храниться в Центральном банке (либо вообще могут храниться непосредственно на вашем смартфоне), а безналичные рубли хранятся в коммерческих банках, в которых у вас открыт счёт.
Отличие от криптовалюты. Цифровой рубль технически похож на криптовалюту – это тоже цифровой код (файл). Но на этом сходства заканчиваются. У криптовалюты нет какого-либо единого органа, который её выпускает, а в случае с цифровыми рублями – их сможет выпускать только Центральный банк России. У криптовалюты нет фиксированного курса к другим валютам, его курс постоянно меняется, а один цифровой рубль будет всегда равен одному обычному рублю. Кроме того, хотя в настоящее время покупать криптовалюту в России можно, но вот расплачиваться ей за покупки или услуги нельзя, это запрещено законом.
5. Какие преимущества и недостатки есть у цифрового рубля? Зачем цифровой рубль нужен простым людям.
1. Безналичные деньги, которые хранятся на счете в банке, при банкротстве банка или при отзыве у него лицензии можно получить только через сложную процедуру возмещения и только после обращения в Агентство по страхованию вкладов. К тому же в этом случае деньги возместят только в пределах 1,4 миллиона рублей. А цифровые рубли не зависят от коммерческих банков, при банкротстве банка они так и останутся на электронном кошельке (в Центральном банке – если это онлайн кошелёк на "Платформе цифрового рубля", или на вашем смартфоне – если это оффлайн кошелёк). С одной стороны это плюс, так как в Центральном банке деньги хранить надёжнее, чем в коммерческом банке.
2. Однако это же является и минусом. Поскольку цифровые рубли будут храниться не в коммерческом банке, то на них не будут начисляться ни банковские проценты на остаток, ни кэшбэк, ни какие-либо бонусы от банков. Вряд ли кто-то захочет хранить крупную сумму денег в цифровых рублях, так как на них не будут начисляться проценты. То есть хранить и копить деньги в цифровых рублях - невыгодно. Он будет нужен в основном только как средство для платежей.
3. Центральный банк обещает, что любые платежи и переводы в цифровых рублях для граждан будут абсолютно без комиссии. Если это будет действительно так, то для совершения какого-либо крупного перевода или крупной покупки - цифровые рубли будут выгодны, чтобы не платить комиссию. То есть для какой-либо крупной покупки или перевода можно будет разово обменять определённую сумму денег на цифровые рубли и заплатить этими цифровыми рублями, чтобы сэкономить на комиссиях.
Для предпринимателей комиссии будут, но меньше, чем сейчас с банковскими комиссиями.
4. Небольшой плюс, который я нашёл для себя – кода введут оффлайн кошельки, чтобы не носить с собой бумажные деньги можно будет хранить небольшую сумму в цифровых рублях на смартфоне и там, где отсутствует интернет, можно будет ими расплатиться. Получается такой электронный вариант наличных денег. При этом удобство будет заключаться также в том, что в случае утери или поломки смартфона цифровые рубли можно будет восстановить. Однако нужно сначала дождаться введения оффлайн кошельков и посмотреть, как всё это будет работать, насколько удобно ими будет пользоваться.
5. Преимущество для государства. С помощью цифровых рублей государство сможет делать платежи целевыми. В этом случае Центробанк сможет запрограммировать цифровые рубли – в их цифровом коде будет указано, на какие цели их можно будет потратить, а на какие нельзя. К примеру, государство сможет выплатить цифровыми рублями материнский капитал и если этими цифровыми рублями попытаться расплатиться на цели, не предусмотренные законом (например, попытаться купить что-то в магазине или просто перевести другому человеку), то этот платёж не пройдёт.
Таким образом, какого либо большого смысла срочно менять все деньги на цифровые рубли, по моему мнению, нет никакого. Если будет какая-либо крупная покупка, то уже разово можно будет перевести точную сумму денег в цифровые рубли и ими оплатить, чтобы сэкономить на комиссии.
Как показывает практика в других странах, граждане не спешат переходить на цифровые валюты, поэтому государство придумывает различные акции, чтобы заинтересовать людей. В Китае, к примеру, вообще цифровые юани раздавали бесплатно (не всем, а в порядке лотереи), как разовая акция, чтобы люди смогли их опробовать. У нас пока каких-либо акций не планируется.
6. Зачем вообще ЦБ вводит цифровой рубль? В чём его подвох? Что значит цифровой рубль для населения? Чем грозит внедрение цифрового рубля россиянам?
Как объясняет сам Центральный банк в своей брошюре - цифровой рубль разрабатывается в связи с глобальной цифровизацией и в России, и в мире. То есть как бы для того, чтобы не отставать от жизни.
Вот, к примеру, карта стран мира, где своя цифровая валюта либо уже внедрёна, либо внедряется сейчас, либо её планируется внедрять:
Но я думаю, Центральный банк недоговаривает об истинных целях введения цифрового рубля:
1. Он хочет таким образом создать альтернативу криптовалюте. Криптовалюта для Центрального банка невыгодна, так как над ней нет никакого контроля со стороны государства. Не зря сейчас она запрещена в России как средство платежа (купить её можно, но оплачивать ей что-либо нельзя). Возможно, после внедрения цифрового рубля государство будет всё больше «зажимать» криптовалюту и если даже не запретит её полностью, то попытается сильно ограничить возможность её покупки и хранения.
2. Уменьшение наличных денег в обороте. А впоследствии (в долгосрочной перспективе) - вообще избавиться от наличных.
Всё с той же целью - увеличение контроля. Ведь оборот наличных денег нельзя проконтролировать. В наличных деньгах часто совершаются платежи, с которых потом не платятся налоги, в наличных платят зарплату в конвертах - с неё тоже не платят налоги, наличными оплачиваются разные "серые незаконные схемы" и т.п. Поэтому наличка для государства тоже невыгодна. То есть Центробанк ожидает, что какая-то часть граждан откажется от наличных денег в пользу цифровых рублей, а значит, эта часть денег перейдёт под контроль Центробанка и налоговых органов.
Кстати, сейчас многие страны идут на пути постепенного отказа от налички. К примеру, в некоторых европейских странах (Швеция, Франция и т.п.), в Китае - существуют ограничения на наличные деньги: где-то запрещено ими расплачиваться в транспорте, гостиницах, где-то вообще запрещено оплачивать наличными крупные покупки (более 1000 евро) - за это предусмотрен штраф. Я думаю и Россия постепенно идёт к этому. Возможно, и у нас в скором времени будут как-то ограничивать наличку, хотя о полном её запрете пока говорить конечно рано.
3. Контроль целевых платежей, когда Центробанк сможет программировать цифровые рубли для расходования в строго определённых целях. На другие цели их просто не получится потратить технически, платёж не будет принят программой. Возможно, эта функция будет применяться сначала в госзакупках (для предпринимателей). Может быть через какое-то время применение этой функции и для выплаты целевых пособий, субсидий гражданам.
7. Будет тотальный контроль?
Цифровые рубли будут доступны для контроля со стороны Центробанка. Но бояться какого-то тотального контроля с приходом цифрового рубля не стоит, поскольку сейчас и так все наши платежи с помощью банковских карт или мобильных приложений прозрачны и находятся под контролем банков, налоговых и других государственных органов, они в любой момент могут видеть: кто, куда и на что тратит и кто кому переводит.
Более того, для тех, кто в большей степени пользуется наличкой ничего не изменится, так как наличные деньги в России в ближайшей перспективе никто из оборота выводить не собирается.
Статья по теме:
Спасибо за прочтение! Будем благодарны за лайк и подписку!
