Во время выплат по ипотеке могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Например, покупатель может заболеть, лишиться работы или попасть в другую сложную ситуацию. Для таких клиентов в банках есть специальные инструменты — это отсрочки со специальными льготными условиями.
Расскажем, что такое ипотечные каникулы, кому они положены и как их оформить.
Как работают ипотечные каникулы
На случай сложных жизненных ситуаций у банков есть специальный льготный период, как правило, до полугода. Это и есть ипотечные каникулы. На это время клиент может снизить сумму ежемесячных выплат или приостановить выплаты по основному долгу.
Этот банковский инструмент дает заемщикам отсрочку, пока они не решат проблемы. При этом финансовая организация не будет применять штрафные санкции или выставлять квартиру на аукцион. Однако информация об ипотечных каникулах появится в кредитной истории и может на нее повлиять. Таким клиентам банки могут отказать в оформлении следующей ипотеки.
Приведем пример, как работает этот льготный период. Допустим, заемщик остался без работы и запросил отсрочку по платежам на полгода. На время льготных каникул ежемесячный взнос становится меньше, это снижает нагрузку на клиента, а вот платеж по процентам остается прежним. Далее заемщик находит работу и возобновляет выплаты, и банк проводит перерасчет с учетом новых сроков, оставшегося долга и процентов. Последующие ежемесячные платежи могут стать даже больше, чем были до отсрочки.
Кому положены ипотечные каникулы
Отметим, что получить ипотечные каникулы можно только в случаях, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ. Это:
● получение инвалидности первой или второй группы;
● потеря работы;
● нетрудоспособность два или более месяца подряд;
● увеличение количества иждивенцев при снижении ежемесячного дохода более чем на 20%;
● техногенная или природная чрезвычайная ситуация;
● снижение ежемесячного дохода более чем на 30%.
Каждый перечисленный случай нужно подтверждать документально. Например, если клиент болел и отсутствовал на работе более двух месяцев, в банк нужно предоставить справку из поликлиники.
Какие ограничения действуют для ипотечных каникул
Льготные условия могут получить только физические лица, получившие ипотеку на сумму до 15 миллионов рублей. Кроме того, дом или квартира, на который оформляли кредит, должны быть единственным пригодным для проживания или строящимся жильем. Например, если у клиента есть доля в недвижимости площадью от 18 квадратных метров или дача, он не может рассчитывать на ипотечные каникулы.
Отметим, что получить отсрочку по одному платежу можно только один раз. Если клиенту снова понадобится перерыв, банк может предложить другой продукт — реструктуризацию.
Ипотечные каникулы длятся только шесть месяцев. Дату их начала клиент определяет самостоятельно.
Как получить отсрочку по ипотечным платежам
Клиенту нужно подать в банк заявление с указанием причины каникул, их длительности и суммы ежемесячного платежа. Отметим, что начало льготного периода должно быть не ранее двух месяцев с момента обращения. Если заемщик сроки не указал, финансовая организация начнет отсчет с момента одобрения заявки. Помимо заявления в банк нужно предоставить выписку из Росреестра о недвижимости в собственности, а также документ, подтверждающий возможность ипотечных каникул.
Как правило, финансовая организация рассматривает обращение в течение десяти рабочих дней. На этот период для заемщика действуют прежние условия кредитования.
Что происходит после завершения отсрочки
После завершения ипотечных каникул банк проводит перерасчет с учетом поступавших ежемесячных платежей, остатка долга, процентной ставки и новых сроков. Выплаты по ипотечному кредиту могут стать выше, чем были до отсрочки. При этом процентная ставка останется прежней, а к сроку просто прибавят льготные месяцы.
Вывод: Ипотечные каникулы — это способ снизить ежемесячные платежи на время форс-мажорной ситуации. Однако рекомендуем оформлять их только в крайнем случае: отсрочка может повлиять на кредитную историю и осложнить дальнейшие оформления ипотеки. Кроме того, после завершения льготного периода увеличивается нагрузка на заемщика, потому что увеличивается ежемесячный платеж.
Еще больше информации о недвижимости и не только вы найдете в нашем журнале. Загляните и в каталог Est-a-Tet, в нем много вариантов для проживания или инвестиций.
А вы оформляли ипотечные каникулы? Поделитесь с нами и читателями, насколько это оказалось выгодным?
