Сегодня мы обсудим важный вопрос: сколько на самом деле будет стоить ваша квартира, когда вы, наконец, погасите ипотеку? Многие считают, что ипотека дает возможность зафиксировать стоимость недвижимости. Ведь вся недвижимость, скорее всего, в будущем подорожает, а потому, кажется, что вы сэкономили. То есть многие считают, что взять ипотеку сейчас – значит получить финансовую выгоду в будущем. Однако первое заблуждение состоит в том, что многие думают, будто стоимость квартиры у них фиксированная. Фактически вы зафиксировали цену сделки. Цена определяется договором купли-продажи, и цена квартиры будет зафиксирована в договоре ипотечного кредита. А вот стоимость квартиры – это цена плюс стоимость ремонта плюс чистые проценты, уплаченные банку. Вам следует считать стоимость квартиры после полного погашения выплаченного кредита. Возьмем для примера однокомнатную квартиру в Москве, которую сейчас можно купить на вторичном рынке за 7,5 млн. рублей. Для покупки квартиры вам потребуется 20% от цены первоначального взноса, а именно 1,5 млн. рублей. Сумма кредита составит 6 млн. рублей. Банки теперь имеют ставку 12% на срок ипотеки 20 лет. За первые 7 лет вы заплатите банку 4,7 млн. рублей процентов, а через 7 лет вы все равно будете должны банку 5 221 000 рублей.
Вдумайтесь, 5 221 000. Так что же происходит? Вы платите правильно в течение 7 лет, и ваш долг топчется на месте. Потому что из вашего ежемесячного платежа в 66 000 рублей банк берет в среднем 56 000 рублей в виде процентов, а на погашение основного долга уходит только 10 000 рублей. То есть в первые годы банк берет в пять раз больше процентов, чем отправляет на погашение вашего основного долга. Итак, вы уже выплатили банку 4,7 млн. рублей процентов, а кредит до сих пор не погашен. То есть, не возвращая кредит в течение семи лет, вы увеличили конечную стоимость квартиры на 4,7 млн. рублей.
Взять ипотечный кредит на первый взгляд может показаться хорошей идеей, но долгосрочные финансовые последствия могут быть весьма серьезными. Прежде чем принимать решение, важно учитывать все факторы, включая возможную девальвацию валюты и изменение стоимости недвижимости.
Риски взятия ипотеки🚧⚠️
Например, что, если рынок недвижимости упадет? Представим, что через 5 лет вам нужно продать квартиру. Цена квартиры упала на полмиллиона, теперь она стоит 7 млн. рублей. За эти 5 лет, без опережения графика погашения, вы выплатили банку 3,4 млн. рублей процентов, и все еще должны банку 5,5 млн. рублей. Если вы продадите квартиру раньше срока погашения ипотеки, вам вернутся те же 1,5 миллиона рублей, которые вы заплатили изначально. Деньги, уплаченные банку в виде процентов, 3,4 млн. рублей, уже никогда не будут возвращены.
ВНИМАНИЕ! А теперь сравним это с арендой аналогичной квартиры. За те же 5 лет. Вы ежемесячно платите 66 000 рублей. За пять лет общая сумма ваших платежей составит 3,96 млн. рублей.
А некий Сергей, арендует квартиру. С учётом роста арендных ставок за пять лет он заплатит всего 2,88 млн. рублей. Это означает, что Сергей экономит 1,08 млн. рублей, платя меньше за аренду, чем вы платите по ипотеке.
В итоге к первоначальному взносу в 1,5 млн. рублей, за пять лет Сергей экономит 1,08 млн. рублей на аренде и накапливает 1,08 млн. рублей, откладывая разницу между вашими ежемесячными платежами и его арендной платой. Это показывает, насколько финансово выгоднее может быть аренда по сравнению с ипотекой в данном конкретном примере.
После досрочной продажи квартиры у вас 1,5 млн. рублей, а у Сергея на счету 2,58 млн. рублей. Теперь вы оба без квартиры, но у него на 1 млн. больше. Сергей остается в финансовом выигрыше благодаря экономии на аренде и накоплениям. Именно в этом и большинстве случаев вы рискуете больше. Остается надеяться, что рынок недвижимости вырастет на 50%, что маловероятно в нынешних условиях.
Окончательная стоимость вашей квартиры 💰🏢
Основная проблема всех ипотечников в том, что вы никогда не подсчитываете свою переплату. Я должен рассказать вам страшную цифру. Сколько будет стоить ваша квартира, если вы потратите 15 лет на погашение долга? Ваша квартира обойдется вам в 14,4 млн. рублей. То есть через 15 лет вы купите одну такую квартиру для себя и одну для банка.
Понравилась статья? Не забудьте подписаться https://dzen.ru/homeclick на канал для получения более глубоких аналитических материалов! 👍💖
