При оформлении ипотеки заемщику приходится столкнуться с рядом терминов и понятий, понимание которых как упростит сам процесс, так и позволит выбрать правильную программу и ее параметры. Одно из таких важных для ипотечного (да и любого другого) кредита понятий – это переплата. Разбираемся, как правильно ее подсчитать.
Что такое переплата
Законодательно зафиксированного термина «переплата» не существует, однако под этим словом может подразумеваться несколько понятий. Например, налоговики и Минфин используют слово «переплата» как обозначение излишне уплаченного налога. Однако в случае с кредитами и ипотекой «переплата» обычно означает общую сумму, которую заемщик заплатит за использование кредитных средств. Чаще всего в переплату входят только уплаченные за весь срок пользования кредитом проценты и не учитываются комиссии по платежам и страховые премии (платежи, которые заемщик платит страховой компании за страховку жилья).
Приведем пример. Вы взяли ипотечный кредит на сумму 1 млн рублей сроком на 1 год под 8% годовых. 8% от 1 млн – это 80 тыс. Следовательно, переплата по этой гипотетической ипотеке составит 80 тыс. рублей. В реальности, конечно, суммы переплат значительно выше, т.к. размеры кредитов и их сроки больше того, который мы использовали в примере.
Как считать переплату
С начала 2023 года изменились ставки по некоторым ипотечным программам, а также появились обновления в их условиях и сроках действия. Тем не менее, принципы расчета переплаты остались теми же.
Обратим внимание, что, хотя общая сумма переплаты является важным показателем при расчете кредита и принятии решения заемщиком о том, брать или не брать ипотеку, ориентироваться в самую первую очередь лучше все-таки на ежемесячный платеж, т.к. именно он будет регулярно изыматься из вашего бюджета. Общая же сумма переплаты – это, скорее, показатель глобального финансового воздействия на ваш бюджет за весь срок кредита. Говоря другими словами, кредит на 10 лет с меньшим платежом будет заметно менее выгоден, чем кредит на 5 лет с платежом большего размера. Естественно, переплата в первом случае будет значительно выше. Однако вносить меньший платеж будет легче и менее заметно для ежемесячного бюджета. Какой-то однозначной рекомендации тут нет – в каждом случае нужно ориентироваться на свои финансовые возможности и параметры конкретной ипотеки.
И если вам необходима подобная информация по действующему или будущему ипотечному кредиту, то проще всего воспользоваться ипотечным калькулятором. Например, на сайте Своего Жилья удобный ипотечный калькулятор рассчитает не только платежи, но и покажет их график, оставшуюся сумму долга на весь срок и сумму переплаты. Причем сделает это по разным преднастроенным ипотечным программам – нужно просто сделать несколько кликов, выставив параметры ипотеки.
Но если вдруг непременно хочется посчитать самостоятельно, придется вспомнить математику.
Итак, для расчета переплаты сначала нужно определиться, по какой схеме будут вноситься платежи – аннуитетной или дифференцированной. В первом случае платежи будут равными, причем «доля» процентов в них будет уменьшаться, а основного долга – расти. Во втором случае платежи будут уменьшаться по мере приближения полного погашения кредита. Также, разумеется, нужно знать размер ипотеки, процентную ставку, срок кредитования и сумму первоначального взноса.
Если вы будете платить по аннуитетной системе платежей, то для расчета переплаты используйте следующую формулу: A*B – C=D, где А – это ваш ежемесячный платеж, В – срок кредита, С – сумма задолженности по кредиту без учета начисленных процентов. D в таком случае будет равна переплате по ипотеке.
В случае с дифференцированными платежами формула другая, более сложная: D/n+D*(R/(12*100%)), где:
D – актуальный остаток задолженности по вашей ипотеке;
n – срок кредита;
R – процентная ставка по кредиту.
Теперь вы знаете, как считать переплату.