Проследите путь 100-долларовой купюры из вашего кошелька через финансовую систему США и обратно.
Более 9 из 10 американцев имеют банковские счета. Вы вкладываете деньги и забираете их, когда они вам нужны. Но что происходит между ними? Для банка ваши деньги — это не просто банк средств для безопасного хранения. Это кредит, который банк может использовать, чтобы заработать больше денег. Проследите путь этой 100-долларовой банкноты от вашего кошелька через сантехнику банковской системы и обратно.
Часть вашей 100-долларовой купюры также достается другим людям в виде ипотечных кредитов, автокредитов и личных кредитов. Банк взимает проценты по этим кредитам. Обычно они длятся пять, 10, 15 и даже 30 лет, обеспечивая стабильный приток доходов в банк. Банки также размещают депозиты в государственных облигациях и ценных бумагах, по которым выплачиваются проценты. Они считаются стабильными инвестициями с предсказуемой доходностью. Но в прошлом году Федеральная резервная система быстро повысила процентные ставки. Эти старые, долгосрочные облигации стали менее ценными, потому что новые облигации приносят больше процентов. В результате банки сидят на куче обесценившихся государственных облигаций и займов. Обычно это не имеет большого значения, если банк может подождать, пока не истечет срок облигации, чтобы обналичить ее.
Банки иногда делают более рискованные ставки, например, инвестируя в фондовый рынок. Это может быть прибыльным, когда акции идут хорошо. Но это может оставить банк в горячей воде, если рынок испортится. Когда вы возвращаетесь, чтобы получить свои деньги, банк обычно использует свои резервы, чтобы вернуть вам деньги. Эти резервы могут включать в себя наличные деньги и деньги, спрятанные в Федеральной резервной системе. Но в некоторых редких случаях у банка может не хватить наличных денег, чтобы покрыть снятие средств. Это может произойти, если вы снимаете огромную сумму денег в то же время, когда многие другие люди снимают большие суммы одновременно. В этом случае банк продает краткосрочные ценные бумаги, такие как казначейские обязательства и облигации, чтобы быстро получить наличные. Но это должно быть сделано в убыток. Несмотря на то, что банк может справиться с такими потерями в небольших масштабах, в крайних случаях ситуация может выйти из-под контроля. Это то, что произошло в начале этого года, например, в Silicon Valley Bank, когда вкладчики сняли 42 миллиарда долларов за 24 часа. Банку пришлось продать свои облигации с убытком в размере 1,8 миллиарда долларов, чего было достаточно, чтобы потопить учреждение. [Эти компании пострадали от краха банка Силиконовой долины] В большинстве случаев этого не происходит. Банк дает вам ваши деньги, которые вы потом тратите и вкладываете обратно в экономику. «Банки — это посредники в нашей финансовой системе, — говорит Майра Родригес Валладарес, эксперт в банковской сфере и консультант по финансовым рискам в MRV Associates. «Они берут депозиты, которые могут быть очень и очень краткосрочными, и используют их для кредитования на более длительный срок».
The Washington Post.
