Когда речь заходит об ипотеке, встаёт вопрос и о первоначальном взносе. Не у всех есть накопления, которые можно использовать в этих целях, а вопрос покупки жилья может быть достаточно срочным.
Насколько такой взнос необходим? Можно ли без него обойтись? Рассмотрим этот вопрос в нашей статье.
Зачем банки требуют первоначальный взнос?
Банк хочет понять, способны ли вы выплатить ипотеку. Заёмщик, который готов внести нужную сумму, вызывает больше доверия. По банковской статистике, те, кто брал ипотеку без первоначального взноса, чаще допускают просрочки платежей или перестают платить вообще. Поэтому в периоды экономического кризиса банки ужесточают требования к заёмщикам.
Если платежи по ипотеке прекратились, первоначальный взнос остаётся как компенсация. Пока банк будет обращать жильё во взыскание и продавать его, он понесет издержки на организацию торгов. К тому же стоимость залоговой недвижимости может быть ниже рыночной. Поэтому банк должен выдавать кредит не больше чем на 90% от стоимости квартиры, чтобы не остаться в минусе и возместить все затраты.
С 1 декабря 2022 года Центробанк повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом до 10% на жильё первичного рынка. Это значит, что банкам невыгодно выдавать такие ипотеки.
Влияет ли отсутствие первоначального взноса на условия ипотеки?
Если отвечать коротко — да, влияет. Банки стараются максимально обезопасить себя и используют все возможные инструменты: страхование, высокие процентные ставки и очень тщательные проверки заёмщиков. Человеку с плохой кредитной историей заключить такую сделку будет сложно.
Одобрят ли ипотеку без первоначального взноса? На этот вопрос нет точного ответа, потому что каждый банк решает это в индивидуальном порядке по каждому обращению.
Завышение стоимости квартиры — лазейка или риск?
Некоторые покупатели прибегают к хитрому способу обойтись без первоначального взноса. Они договариваются с продавцами жилья, чтобы те завысили стоимость на бумаге. В договоре указывают сумму больше реальной цены и пишут расписку о том, что покупатель ранее внёс сумму в размере первоначального взноса (например, 20%). Для банка это выглядит так, будто нужно добавить остальную часть от кредита (80%). Банк переводит сумму продавцу и тот получает столько денег, сколько и должен был заплатить покупатель.
Звучит интересно? Но не спешите прибегать к этому методу. Во-первых, банки просят сделать оценку недвижимости, и большинство оценщиков не будут сознательно завышать стоимость по просьбе клиентов. После оценки банк сверяет её с рыночной стоимостью. Если указанная стоимость не устроит кредитора, он может потребовать повторной оценки от другого эксперта. Сделку могут признать недействительной, и покупатель останется без квартиры и без денег. А продавца принудят вернуть сумму по договору — включая ту, что на самом деле от покупателя он не получал.
Как можно взять ипотеку без первоначального взноса?
Несмотря на описанные выше обстоятельства, варианты взять такую ипотеку всё ещё остаются. Например, взносом может быть материнский капитал.
Или же можно получить кредит под залог имеющейся недвижимости. Если вы живёте в квартире, но мечтаете переехать в собственный дом, вы можете её заложить. Подойдёт и коммерческая недвижимость или даже гараж. Но учтите, что кредит будет не в полную стоимость имущества, а в 60–70% от неё и что залог страхуют по более дорогим тарифам. Также процент кредита в таком случае будет более высоким, чем при ипотеке с первоначальным взносом.
Трейд-ин
В качестве первоначального взноса можно использовать сумму от продажи имеющегося жилья. Эта схема называется трейд-ин. Это выгодно, потому что задачи риэлтора — поиск покупателей, показы и оформление документов — заберёт на себя агент от застройщика. Выбранная покупателем квартира бронируется до продажи первой с фиксацией цены на день заключения договора по трейд-ин. Например, в «Балтийской жемчужине» этот срок — 4 месяца.
За это время эксперты оценят вашу старую квартиру, найдут покупателя и помогут оформить выгодную сделку. Если в момент, когда вы решили воспользоваться обменом квартиры, у «Балтийской жемчужины» действуют скидки и акции, они будут также зафиксированы до момента оформления сделки.
Ипотека предоставляется следующими банками: ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481. ПАО ВТБ 24. Генеральная лицензия Банка России №1623 от 29.10.2014 г. Банк Газпромбанк (АО). Генеральная лицензия Банка России №354. ПАО «Банк «Санкт-Петербург». Генеральная лицензия Банка России на совершение банковских операций №436 от 31.12.2014. АО «Райффайзенбанк». Генеральная лицензия Банка России №3292 от 17.02.2015. АО «Россельхозбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3349 от 12.08.2015 г. Банк «ГЛОБЭКС». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций от 01.12.2014 №1942. АО «КБ ДельтаКредит». Генеральная Лицензия ЦБ РФ 3338. ПАО Банк «ФК Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014. Абсолют Банк. Генеральная лицензия Банка России № 2306. ПAO «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3251 от 17 декабря 2014. ПАО «АК БАРС» БАНК. Генеральная лицензия ЦБ РФ No. 2590 от 12.08.2015 г.
Хотите скорее купить недвижимость и готовы вступить в программу трейд-ин? В «Балтийской жемчужине» вам помогут оформить сделку. Выбирайте квартиру мечты на сайте:
