Кредитные брокеры — это посредники между кредитной организацией и заемщиком. Они помогают подобрать оптимальные условия ссуды, выступают консультантами по сложным случаям, подключаются, когда нужно рефинансировать ранее полученные займы по более выгодным ставкам.
Брокеры подписывают агентские контракты с банками, благодаря чему первыми получают актуальную информацию о требованиях к потенциальным заемщикам и новые условия по займам. Они помогают своим клиентам оценить все возможные предложения на рынке и увидеть подводные камни в разных кредитных продуктах. Есть кредитные брокеры, которые специализируются только на ипотеке или на кредитах для бизнеса, а есть брокеры широкого профиля. Кредитоваться через брокеров можно не только в банках. Также они помогают получить заем в кредитно-потребительских кооперативах (КПК), микрофинансовых организациях (МФО) и у частных инвесторов.
По некоторым ситуациям брокеры могут отработать очень оперативно: клиент получает одобрение по займу всего за один день. В нередких случаях при посредничестве брокеров возможно даже снижение процентных ставок по кредиту. Добросовестные посредники не берут предоплату за свои услуги: клиент оплачивает работу брокера после того, как ему выдадут кредит. Стоимость работы такого посредника колеблется в диапазоне 3-5%, но не более 10% от суммы займа.
В отношении кредитных брокеров есть два устойчивых стереотипа:
1) обращаться к ним нет никакого смысла, вся информация по кредитным предложениям доступна в интернете;
2) кредитные брокеры – мошенники. Разберемся подробнее.
Абсолютно вся информация о предоставляемых финансовыми организациями кредитных услугах есть в интернете. Сложности обычно возникают на этапе выбора среди всех предложений подходящего именно под вашу ситуацию. И если речь идет, например, об обычном потребительском кредите от лица заемщика с хорошей кредитной историей, то проблемы с выбором банка и кредита не возникнут. Но если в вашей ситуации есть «нюансы», то лучше поручить дело профессионалам.
Когда стоит обращаться к кредитным брокерам:
- категорически нет времени/ желания/ возможности/ в целом опыта в финансовых вопросах, чтобы заниматься поиском подходящего кредитного предложения самостоятельно;
- есть просрочки в кредитной истории;
- уже отказали в нескольких банках подряд;
- имеется судимость;
- нужна большая сумма (от 500 тыс. рублей и выше) и есть дополнительные сложности (например, нет справки 2-НДФЛ и т.п.);
- планируется кредит под залог недвижимости: в среднем банки одобряют сумму, которая составляет только 50-60% от стоимости объекта, брокерам же удается поднять эту планку до 80%;
- залоговая недвижимость под арестом или с обременением;
- кредит нужен на развитие ИП (такие кредиты банки дают неохотно).
Чем помогут кредитные брокеры:
- получить займы клиентам с плохой кредитной историей и без официального подтверждения доходов;
- разрешить ситуацию в сложных случаях, когда отказали во всех банках, а деньги нужны срочно;
- разобраться в нюансах кредитования под залог авто или недвижимости, в том числе как с помощью залога получить повышенную сумму займа;
- оформить заем, в том числе крупный, на развитие бизнеса или ИП;
- подобрать оптимальную формат рефинансирования;
- оформить неипотечный заем на срок до 20 лет;
- получить кредит после прохождения процедуры банкротства.
Таким образом, необходимость обращения к кредитному брокеру зависит от сложности вашей ситуации. Объективно, кредитные брокеры действительно помогают. В некоторых случаях, во избежание дополнительных финансовых рисков, обратиться к ним представляется вполне целесообразным.
Теперь разберемся со вторым стереотипом про брокеров-мошенников. Черных брокеров действительно много. Реестров и аккредитации госорганами у них нет, верифицировать брокера по «номеру лицензии» не получится. При проверке посредника на добропорядочность придется ориентироваться на здравый смысл и косвенные признаки.
Как проверить брокера на благонадежность:
- Сайт. С хорошими кредитными брокерами банки заключают партнерские соглашения. У профессионалов своего дела как правило есть сертификаты и благодарственные письма от кредитных организаций. Если нет — это как минимум странно.
- Сколько лет организации. Выясните, как давно работает кредитный брокер. Спросите ИНН и на сайте налоговой службы в сервисе предоставления сведений из реестра юридических лиц перепроверьте дату регистрации. Если компании несколько лет — хорошо, а если появилась только на днях или часто переименовывается — повод насторожиться.
- Отзывы. Нет отзывов — очень странно. Отзывы только хорошие — тоже странно. Реальные отзывы обычно очень разные по духу, не всегда корректные, не всегда положительные, что не говорит о компании плохо, просто все люди разные.
- Комиссия и предоплата. Высокая комиссия (больше 10% от суммы займа) – это очень странно, предоплата – точно непорядок.
- Офис. По офису должно быть видно, что брокер работает не первый день, не собирается съезжать сразу после вашего ухода: у сотрудников нормальные рабочие места, есть вывеска, цветы на окнах и т.п. «Мы на удаленке, давайте встретимся в кафе?» – идем выбирать другого брокера.
- Договор. С вами должен быть заключен договор, в котором будут прописаны все нюансы сотрудничества, включая информацию о необходимых вам условиях кредита и комиссии посредника. Нет договора? – ищем другого брокера.
- Сомнительные предложения. Ни в коем случае вам не должны предлагать ничего незаконного и подозрительного: переписать недвижимость на другого человека якобы в качестве залога, «приукрасить» документы, сделать фиктивную справку 2-НДФЛ и т.п. Нет и ещё раз нет, уходим от такого брокера.
Помимо вышеперечисленных моментов, когда надо проявить бдительность и выбрать для сотрудничества благонадежного посредника, важно понимать, чего не делают брокеры:
- не выдают кредиты;
- не заключают от своего имени кредитные договоры – для этого нужна нотариальная доверенность от клиента;
- не гарантируют 100% выдачу кредита и конкретную процентную ставку – эти решения принимает только кредитная организация.
Если без помощи брокера вам не обойтись, то помимо решения непосредственной задачи получения кредита, вы можете рассчитывать на дополнительные плюсы, к которым относится:
- экономия времени: специалисты быстрее соберут бумаги, с их помощью вы избежите ошибок при подаче заявки;
- снижение рисков отказа и невыгодных условий финансирования: брокер заранее подберет предложение с высокой вероятностью одобрения и укажет на «подводные камни» в договоре.
