Вот поступаешь ты в ВУЗ, грызешь там гранит науки, ломая зубы. В результате - хорошее образование в голове и корочка в кармане. Например, красная (корочка, в смысле). А может, и синяя. Потом, допустим, устраиваешься ты на работу и пашешь там, усердно строя карьеру и уверенно шагая к финансовому благополучию.
А потом - оп, а государство тебе и говорит:
Ну, молодец, ты ж богатый, зачем тебе от меня плюшки? Я лучше другим помогу. Вот, например, девушке этой беременной пособие нужнее: она из Узбекистана недавно приехала, гражданство РФ вчера как раз оформила, ей мы и пособие и льготы (живут-то ниже прожиточного минимума), надо поддержать.
А ты работай давай, не отвлекайся.
Привет, дорогие друзья!
Уже, наверное, слышали? 10 июля Президент подписал закон о программе долгосрочных сбережений граждан.
Вроде хорошо звучит. А вдруг мне это выгодно? Выгоду я люблю. Решила разобраться, присоединяйтесь!
А ниже поясню, к чему это бурчание в начале статьи.
«Программа долгосрочных сбережений направлена, с одной стороны, на получение гражданами дополнительного дохода в будущем, с другой стороны, на стимулирование источников внутреннего финансирования экономики», — ещё в конце прошлого года комментировал Антон Силуанов (наш министр финансов).
Расскажу кратко, что из себя представляет
Программа долгосрочных сбережений граждан
цель программы - стимулирование инвестиционной активности россиян, формирование долгосрочных накоплений и «подушек безопасности» на старость
старт - с 1 января 2024 года
участники программы - граждане от 18 лет, заключившие специальный договор с негосударственным пенсионным фондом или несколькими фондами (НПФ) на срок не менее 15 лет и уплачивающие регулярные сберегательные взносы
софинансирование от государства - в течение 3 лет в сумме до 36 тыс.руб. в год. в зависимости от дохода гражданина, а именно:
до 80 тыс: в соотношении 1:1
1 руб. софинансирования на 1 руб. взносов. Чтобы получить от государства 36 тыс. руб. в год, нужно внести на счет такую же сумму.
80 - 150 тыс: в соотношении 1:2
от 150 тыс: в соотношении 1:4
То есть чем ниже официальный доход, тем больше добавит государство.
Вот об этом я говорила в начале статьи. Вот зарабатываешь ты, например, 151 тысячу, значит всё - богатый, сам справишься. Но это же не космические деньги 🤷🏼♀️ А всё, уже попадёшь под категорию 1:4.
С пособиями также: чем ты «богаче» (да хоть на рубль от установленной законодателем суммы), тем меньше шансов на некоторые государственные доплаты. Позаботился сам о себе, скопил денежку - всё, «президентские» выплаты мимо, ты ж богатый 😉
право на получение выплат - по достижению возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин / не ранее, чем по прошествии 15 лет с момента заключения договора (есть исключения, предусматривающие досрочные выплаты)
механизм выплат - в качестве прибавки к пенсии в сумме, полученной путём деления накопленной суммы на количество лет до возраста «дожития» (для расчета будет использоваться актуальная информация Росстата, сейчас это 73 года). Другой вариант - на срок не менее 10 лет
риски - сбережения в сумме до 2.8 млн.руб. застрахованы государством (аналогично банковским вкладам)
дополнительные плюшки - предусмотрена возможность получения налогового вычета в сумме до 52 тыс.руб в год, соответственно, от внесённой суммы до 400 тыс.руб. (по аналогии с действующим законодательством по ИИС)
Если в двух словах, то управлять сбережениями будет фонд: инвестировать их самостоятельно в различные активы (в основном, в корпоративные облигации и ОФЗ), купонный доход реинвестировать.
Доходность
Высокую доходность можно не ждать: контролем инвестиций будет заниматься ЦБ, который будет следовать консервативной политике, значит, речи о высокорискованных вложениях и быть не может (а доход прямопропорционален риску). В лучшем случае, доходность будет равна ключевой ставке. Впрочем, следует учесть помощь (софинансирование) государства, а также налоговый вычет - это увеличивает доходность.
Конкретную доходность нам тоже не гарантируют.
Итого из плюсов вижу следующее:
- софинансирование от государства
- налоговый вычет
- страхование суммы до 2.8 млн.руб.
- отсутствие заморочек по управлению капиталом
Из минусов:
- риски, связанные с длительным этапом инвестирования при невозможности влияния на управление своими активами
- сравнительно низкая доходность
- экономическая, политическая неопределённость (были у нас в стране разные ситуации, связанные с накоплениями граждан, слышали?)
Выгодно ли вступать в программу долгосрочных сбережений граждан?
Моё мнение такое: до определённого возраста (40-45 лет) и более определённой суммы (2.8 млн.руб. в пределах страхования) - нет, скорее, не выгодно.
Рассмотреть в качестве дополнительной копилки «на старость» - вполне можно. Но вкладывать все средства только в эту копилку я бы не стала.
Яйца нужно хранить в разных корзинах
Скорее, на старость я бы продолжила пока копить на ИИС, получая налоговый вычет и самостоятельно инвестируя свои средства, часть сумм копила бы на вкладах (до 1.4 млн.руб. суммы застрахованы), а после 40 лет дополнительно рассмотрела бы вариант Программы.
Интересное по теме:
Что думаете по этому поводу? Какую схему накопления на старость считаете оптимальной?
