Рассказываем, с каким минимальным первоначальным взносом можно оформить ипотеку на вторичку или новостройку, а также как взять ипотеку без первоначального взноса.
Какой сейчас минимальный первоначальный взнос по ипотеке
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке на вторичку по стандартным программам сейчас составляет 10%. Ипотеку с таким взносом предлагают, например, ВТБ, Промсвязьбанк, «Открытие» и Росбанк.
По ипотеке на новостройку наименьший первоначальный взнос также составляет 10% — такие предложения есть в Промсвязьбанке, Московском кредитном банке, «Открытии», Росбанке. Во многих банках получится взять ипотеку на новостройку с первоначальным взносом от 15–20%.
Как взять ипотеку без первоначального взноса: 5 способов
1. Взять ипотеку под залог имеющейся квартиры
Заёмщикам, у которых нет денег на первоначальный взнос, но есть в собственности квартира или дом, банки предлагают ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости. Банки разрешают также использовать недвижимость в собственности родственников, друзей и даже несовершеннолетних (понадобится разрешение органов опеки и попечительства).
Стоимость имеющейся недвижимости должна быть достаточно высокой. Часто сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости жилья. Например, если квартира стоит 5 миллионов ₽, то банк может дать кредит на 4 миллиона ₽.
Ипотека без первоначального взноса, но под залог имеющегося жилья есть в Сбербанке, Промсвязьбанке, банке «Дом.РФ», Уралсибе, банке «Союз».
Перед тем как брать ипотеку под залог имеющейся квартиры, крайне важно рассчитать, хватит ли денег на погашение платежей — доход должен быть стабильный и достаточно высокий. Комфортной считается кредитная нагрузка в 30–40% от семейного дохода — то есть на ипотеку и, если есть, на кредитные карты, другие кредиты, микрозаймы должно уходить не больше 30–40% заработка.
Нужно также учесть, что на любые действия с недвижимостью в залоге нужно разрешение банка — в частности, оно понадобится для перепланировки или официальной сдачи квартиры или дома в аренду.
2. Использовать материнский капитал
В 2023 году размер материнского капитала составляет до 775 628,25 ₽. Сертификат можно получить как на первого ребёнка, так и на последующих детей, а деньги направить в том числе на первоначальный взнос по ипотеке.
❗ При оформлении ипотеки с маткапиталом по закону нужно выделить детям доли в купленном жилье. Это сыграет большую роль при продаже квартиры — детям нужно будет выделить аналогичные или большие доли в другой недвижимости и получить согласие органов опеки на сделку.
Многодетным семьям, у которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 появился третий или последующий ребёнок, государство выплачивает также субсидию 450 000 ₽ на погашение долга по ипотеке. Подробности мы писали в статье «Как получить 450 тысяч ₽ на ипотеку через Госуслуги многодетным».
3. Получить субсидию в рамках программы «Молодая семья»
По программе «Молодая семья» до 2025 года можно получить субсидию 30% или 35% от стоимости жилья и направить деньги на первоначальный взнос.
В программе могут участвовать состоящие в браке граждане РФ до 35 лет, у которых есть доход, чтобы выплачивать ипотеку, и которые нуждаются в улучшении жилищных условий (то есть у них нет своего жилья или оно слишком маленькое). Такие люди получат субсидию 30% от стоимости жилья.
Кроме того, в программе «Молодая семья» может участвовать молодой родитель с одним и более ребёнком. Таким неполным семьям (а также полным семьям, у которых есть как минимум один ребёнок) государство оплатит 35% от стоимости жилья.
Чтобы получить субсидию, придётся постоять в очереди, ожидание может достигать нескольких лет — и на момент получения субсидии нужно также быть младше 35 лет.
4. Оформить военную ипотеку
Военнослужащие, включённые в реестр участников накопительно-ипотечной системы, могут оформить военную ипотеку без первоначального взноса на готовое или строящееся жильё в Промсвязьбанке. Максимальная сумма кредита по классической военной ипотеке — до 3 338 000 ₽, ставка — 10,5% (9,5% для зарплатных клиентов).
Кроме того, в ВТБ военную ипотеку удастся получить с первоначальным взносом 5% от стоимости жилья. Сумма кредита составляет до 3 200 000 ₽, а ставка равна 9,8%, и в случае выхода заёмщика из НИС она не увеличивается.
5. Найти совместную программу банка и застройщика
Предложения по ипотеке без первоначального взноса могут появляться в совместных программах банков и застройщиков. Такие программы можно искать как на сайтах застройщиков, так и на страницах банков. Однако сейчас такие программы появляются всё реже и найти их всё сложнее, потому что Центральный банк считает их слишком рискованными и ужесточает требования к банкам по части первоначального взноса.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Если денег на накопительный взнос по ипотеке нет и ни один из предыдущих способов взять жилищный кредит без взноса по каким-то причинам не подходит, то остаётся возможность накопить на первоначальный взнос. В частности, можно:
- урезать расходы;
- продать ненужные вещи на «Авито»;
- оформить все возможные налоговые вычеты.
Если на первоначальный взнос не хватает небольшой суммы, а квартира мечты уже найдена, можно попробовать взять в долг у родственников и знакомых. Важно установить условия возврата долга — срок, возврат с процентами или без них, возможность отсрочки возврата.
Стоит ли брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке
Потребительский кредит — это быстрый, но далеко не лучший способ найти деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Нужно тщательно рассчитать, сколько денег уйдёт на погашение одновременно и кредита, и ипотеки — нужно, чтобы платежи по всем долгам занимали не больше 30–40% дохода. Кроме того, банк увидит в кредитной истории недавний заём и может предложить не самые выгодные условия по ипотеке.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
