Вы заметили, что банки стали заниматься непрофильной деятельностью? Среди банков ярко выделяются Тинькофф и Сбер. Существенно меняются статьи доходов, сегодня доля прибыли от небанковской сферы у этих банков составляет порядка 50%. Понятие "банк" меняется.
Что делают банки?
Наряду с операционными услугами банки запускают маркетплейсы и развлекательные порталы. Сбер даже выпустил свое интерактивное устройство "Салют" и вложился в беспилотный логистический транспорт, а Тинькофф продает автомобили с доставкой.
Такие услуги, как брокерское обслуживание, сотовая связь, всевозможные страховки, помощь на дороге уже есть в перечне услуг большинства банков.
Если Сбер больше ушел в продажи товаров и развлекательного контента, то Тинькофф покоряет Интернет сообщество: запущена собственная платформа для блогеров "Тинькофф журнал", социальная сеть для инвесторов "Пульс" и бесплатная учебная платформа "Академия инвестиций".
Мобильное приложение банка Тинькофф превратилось в развлекательную платформу, где предлагаются различные статьи на множество разных тем: афиша, путешествия, здоровье, финансы, еда и другие.
В 2021 году Тинькофф банк выпустил пробный интерактивный экшен-сериал для смартфонов под названием «15», который можно было посмотреть в банковском приложении.
В приложение Тинькофф есть функционал "город", в котором можно воспользоваться услугами партнеров: купить билеты на самолет, в кино, театр, на концерт и спортивные мероприятия. Здесь же вы можете забронировать номер в отеле, столик в ресторане, записаться в салон красоты, заправить автомобиль, купить продукты (Вкусвил), электронные книги, игры и технику (Holodilnik).
Ты становимся очевидцами того, как банки трансформируются в экосистемы. Классических банков скоро не станет.
Зачем все это банкам?
Причина в грядущей денежной реформе, которая изменит не только рубль, но и всю систему расчетов, которая негативно скажется на банках. Началась трансформация банковской системы с введением "Системы Быстрых Платежей" (СБП).
СПБ – это платежная система Центрального Банка России, переводы осуществляются по идентификационному номеру, пока таким служит номер сотового телефона физического лица. Вся информация по транзакциям хранится на серверах АО НСПК (Национальная система платёжных карт), на 100% принадлежащая ЦБ РФ.
Ещё АО НСПК является оператором национальной платёжной карточной системы «Мир». Например, VISA и MasterCard являются частными компаниям. Даже у китайской платежной системы UnionPay, которая создавалась по инициативе Народного банка Китая, более 200 акционеров.
Большинство банков подключались к СБП неохотно, дольше всех упирался Сбер. Дело в том, что переводы в данной системе бесплатные, а значит отнимают у банка существенную статью дохода – комиссии за переводы на банковские карты.
В 2022 году "Систему Быстрых Платежей" стали внедрять для оплаты товаров и услуг в онлайн и офлайн магазинах. Сегодня все кассовые терминалы поддерживают оплату по СБП. Пока ещё многие по привычке расплачиваются за товары картой, но уже все готово, чтобы отнять у банков и эту статью дохода.
Следующий шаг – введение цифрового рубля. Тесты с "избранными" банками уже прошли успешно. В 2023 году прошли пробные тесты среди физических лиц.
С внедрением крипто-рубля все операции по расчетам будут проходить через блокчейн Центробанка. Банки, как операторы денежных переводов, окажутся в стороне. За ними останется предоставление кредитов, страховок и, что-то надо придумывать еще.
После реформы Центральный Банк России будет контролировать все безналичные денежные транзакции и средства на депозитах.
Последним шагом станет постепенное изъятие наличной денежной массы. Скорее всего будет введено ограничение на размер оплаты наличными, как это сделано во Франции, или как в Швеции, где наличкой можно оплатить только топливо и продукты.
После денежной реформы банки не смогут зарабатывать на транзакциях, что конечно их пугает. Вот так на тему внедрения цифрового рубля высказались в Газпромбанке:
Очевидно, что банкам придется как-то минимизировать свои потери. Поэтому очень важно учитывать эти риски и двигаться в сторону запуска цифрового рубля постепенно, чтобы дать финансовой системе достаточно времени для адаптации
Пока в Газпромбанке думают, что делать, Тинькофф и Сбер уже адаптируются, диверсифицируют бизнес. Судя по всему, на российском рынке только Тинькофф со Сбером и останутся, но это уже будут совершенно другие структуры.