Статья рассчитана на начинающего вкладчика, не имеющего большого опыта открытия вкладов. В ней описаны различные варианты вкладов. Этой информации достаточно чтобы начать ориентироваться при выборе банковского срочного депозита.
Вклады можно классифицировать по разным параметрам:
1. По сроку:
Приняты стандартные длительности вкладов:
- 1 месяц
- 3 месяца
- 6 месяцев
- 1 год
- 1,5 года
- 2 года
- 3 года
- 5 лет
Обычно банки предлагают вклады именно на эти сроки. Другие варианты встречаются гораздо реже. Их можно отнести к экзотическим.
Наиболее популярны вклады на 1 год. Год - это не слишком долго. Деньги вернутся относительно быстро. Год - это не слишком мало. Нет необходимости часто переоформлять вклад. Более короткие сроки удобны когда вы понимаете, что скоро вам понадобятся деньги, и понимаете когда примерно это произойдёт. Сроки более года удобны в случае когда необходимость в деньгах возникнет не скоро.
2. По процентным ставкам:
В целом процентные ставки по вкладам зависят от ставки ЦБ. Они несколько выше у тех банков, которым нужны деньги физлиц. Если же банку деньги физлиц не интересны, то ставки в таком банке могут быть до смешного низкими.
Процентные ставки зависят также от срока вклада. Обычно чем длиннее вклад, тем выше ставка по нему. Банк стимулирует граждан на длинные вклады, так как это облегчает ему возможность выстраивать свои долгосрочные планы
.Однако, бывают периоды когда краткосрочные вклады имеют более выгодные ставки. Так, например, было весной 2022 года. Тогда ставка ЦБ взлетела с 7% до 19% всего за 1 день.
Ставки по вкладам в банках, взмыли вверх вслед за ставкой ЦБ. Однако, на тот момент коммерческие банки не испытывали сложностей с финансированием.
Также были резонные основания полагать, что вслед за резким подъёмом последует достаточно быстрое ступенчатое снижение ставки ЦБ. Банкам нужно было пережить острую фазу кризиса, но не переплатить, как это произошло после кризиса 2014 года. Поэтому на сроки более нескольких месяцев, ставки были заметно ниже, чем на короткие депозиты.
3. С пополнением или без:
Опция пополнения вклада может быть очень выгодной для вкладчика. Банки это осознают и несколько занижают процент по таким вкладам.
Также банки могут вводить в условия вклада различные ограничения на пополнение. Например, могут ограничивать сроки, кода пополнение возможно. Ограничение максимальной суммы пополнения - тоже популярный вариант ограничений.
4. С капитализацией или без:
Капитализация - это причисление суммы процентов к первоначальной сумме вклада. Например, вклад на один год с ежемесячной капитализацией означает, что каждый месяц накопленные за этот месяц проценты будут добавляться к сумме вклада. И уже с этой новой суммы будут высчитываться проценты за следующий месяц.*
Тут можно вставить таблицу* Капитализация даёт дополнительный доход вкладчику. Поэтому такие вклады имеют более низкие ставки чем вклады без капитализации. *Тут можно вставить таблицу сравнения вкладов с капой и без имеет практическое значение.*
5. По сроку выплаты процентов:
Выплата может осуществляться в конце срока или с некоторой периодичностью. Математически, периодическая выплата процентов эквивалентна капитализации. Соответственно и ставки по вкладам с периодическими выплатами максимально близки к ставкам с вкладов с капитализацией.Для таких выплат(как и для капитализации) обычно используются варианты сроков: 1 месяц, 1 квартал, 1 год.
6. По виду процентной ставки:
Процентная ставка может быть плоской или ступенчатой. Плоская процентная ставка предполагает постоянную величину ставки во время всего срока вклада. Ступенчатая ставка имеет разную величину на разные периоды одного и того же вклада.Например, при годовом вкладе в первые 4 месяца ставка 12%, за вторые 4 месяца ставка 8%, а за последние 4 месяца ставка 4% годовых. В среднем получается 8% годовых. Но при этом, в рекламе банк может заявлять о ставке "до 12% годовых". Такие заявления делаются крупным шрифтом и яркими буквами. Информацию же о том, что вклад ступенчатый, банк прячет в дополнительные условия вклада.
7. По месту открытия:
Можно прийти в отделение с пачкой налички, а можно открыть вклад через Интернет с переводом безналичных денег. Банкам выгоднее второй вариант и они стимулируют открытие онлайн с помощью повышенных ставок по таким вкладам.
8. По возрасту вкладчика:
По пенсионным вкладам ставка может быть несколько выше. Банки их открывают, обычно(но не всегда!), по предъявлении пенсионного удостоверения. Сложно заподозрить банки в искреннем желании помочь старикам. Видимо они рассчитывают, на то что пенсионеры довольно редко меняют свой банк.Также банк будет некоторое время пользоваться деньгами старика после смерти, так как родственникам потребуется время для вступления в наследство. Очевидно, что некоторая часть вкладов вообще не будет востребована наследниками и переходит в безвозмездное пользование кредитной организации.Кроме вкладов для старшего поколения, существует категория вкладов для несовершеннолетних. Они обычно имеют длительные сроки вложения - 5-10 лет. Открываются родителем на имя ребёнка. Минус таких вкладов в возможной сложности снятия денег до наступления совешеннолетия ребёнка.
