Российские банки борются за клиентов и наращивают дисконты по жилищному кредиту. Однако в преддверии заседания ЦБ по ключевой ставке им приходится быть осторожнее и ужесточать условия по ипотеке, увеличивая ставки. Рассказываем, какие банки предлагают скидку по ипотеке, насколько это выгодно заемщику, и почему Центробанк видит в этом риски.
Ипотека семьям в 2023 году может обойтись дороже. Дело в новых требованиях Центробанка, обеспокоенного ситуацией на жилищном рынке. Регулятор требует от финорганизаций создавать резервный капитал по выданным ипотекам с экстремально низкими ставками, по их замыслу, это должно обезопасить банки от убытков. Так как расходы компаний растут, они пытаются компенсировать их за счет заемщиков и повышают ставки.
Поэтому теперь вместо изначально сниженных ставок банки предлагают клиентам скидки — их можно получить, заплатив единоразовую комиссию при заключении договора.
Кому подойдет дисконт по ипотеке
Скидка к процентной ставке по жилищному кредиту — это дополнение к программе кредитования. Ею могут воспользоваться покупатели жилья на вторичном рынке, на который не распространяются льготные программы. Тем, кто планирует приобрести квартиру в новостройке, дисконт поможет сократить размер платежа в период строительства.
Насколько скидка по ипотеке выгодна заемщику
Покупка скидки означает, что помимо первоначального взноса, клиенту нужно внести дополнительный платеж, гарантирующий дисконт. Получается, что в попытке сэкономить на сделке заемщику приходится увеличить сумму первого платежа.
По мнению экспертов финансового рынка, выгода по скидке, понижающей ставку, сомнительна, так как комиссия за дисконт компенсирует банку упущенный доход из-за сниженных процентов. При досрочном погашении ипотеки она не возвращается, что сводит на нет преимущества этого предложения.
Рассмотрим, как это работает на примере ипотеки в ВТБ:
- Срок кредита — 20 лет
- Сумма — 5 000 000 рублей
- Ставка — 10,9%
- Ежемесячный платеж — 51 200 рублей
Банк предлагает снизить ставку на 2%, заплатив комиссию в размере 289 500 рублей. Ежемесячный платеж тоже уменьшится на 6 000 рублей и составит 45 200 рублей. Общая экономия по ипотеке — 1 590 000 рублей. Однако если заемщик сможет досрочно закрыть ипотеку, выгоды от сниженной ставки для него не будет — он в полном объеме выплатит проценты и тело кредита.
Читайте по теме:
Для чего дисконт банкам
Банки предлагают скидки на ипотеку, чтобы сохранить спрос на свои программы. С помощью дисконта они стараются увеличить маржинальность ипотеки и не отпугнуть заемщиков высокими ставками. Это позволяет им получать выгоду здесь и сейчас и использовать прибыль в обороте.
Какие банки предлагают дисконт по ипотеке
ВТБ
В ВТБ клиент может снизить ставку на 0,508%, если при оформлении заплатит единовременную комиссию. Срок действия дисконта и его размер зависят от суммы платежа. Скидка доступна при покупке жилья на первичном и вторичном рынках, а также при рефинансировании ипотеки.
Открытие
Банк «Открытие» предлагает скидку на рыночную ипотеку при покупке жилья в новостройках, готовых домах и при рефинансировании. Размер скидки может составить 1,5% от одобренной ставки, если заемщик увеличит первоначальный взнос на 5,15% от суммы жилищного кредита. В перспективе банк планирует ввести дисконты 0,5 и 1%.
Помимо того, скидки на сниженную ипотеку есть в Сбере, Росбанке. Альфа-Банке и Совкомбанке. Банки «ДОМ.РФ» и Газпромбанк разрабатывают аналогичные программы. Размер дисконта и комиссии за него будут рассчитываться персонально для каждого клиента.
Читайте по теме:
Что смущает Центробанк
В ЦБ считают, что скидки по ипотеке несут потенциальную опасность для банков. Если клиент не погасит жилищный кредит досрочно, у финорганизаций повысятся процентные риски из-за продолжительного срока ипотеки.
Заемщику же это предложение выгодно лишь в долгосрочной перспективе, когда экономия на процентах превышает комиссию для получения скидки.
Выбрать программу ипотечного кредитования можно в специальной подборке на нашем сайте.
Как вы относитесь к таким предложениям банков? Готовы заплатить, чтобы получить скидку в будущем? Напишите в комментариях к статье.
--