Сегодня на каждом углу говорят про финансовую грамотность. Но мне не очень понятно, что именно скрывается за этими двумя словами. Поискал в интернете - да, есть статья на Вики, но нигде нет конкретных алгоритмов. Попробуем сегодня разобраться в этом сложном вопросе.
Привет! Меня зовут Антон и это двенадцатый выпуск текстового подкаста "Один на миллион". Моя цель - скопить один миллион рублей. Я живу обычной жизнью, выплачиваю ипотеку, снимаю квартиру в СПб, воспитываю ребенка, немного инвестирую и много трачу. Здесь я рассказываю о своих доходах и расходах, делаю какие-то выводы, делюсь своим опытом, и обсуждать финансы вообще. Но главное – хочу накопить на счетах один миллион рублей.
Про финансовую грамотность в стране
Если коротко - хотелось бы повысить.
Уровень финграмотности у нас в стране немного ниже средних показателей в странах БРИКС, меньше уровня стран Европы и скорее всего, сильно различается по регионам. Эта проблема есть и ее сейчас активно пытаются решить. Зачем?
Вот читаю я новости про огромные доходы марафонщиков желаний, вспоминаю про МММ и прочие лотереи, пишу здесь про среднего россиянина и понимаю: деньги на руках есть. Не у каждого и суммы сильно различаются, но деньги есть. Но они не используются!
Поэтому, многие хотят вернуть эти деньги в рынок. Чтобы на них покупали, а не складировали под матрасом или на счетах блогеров из черного списка налоговой. К этим же накопилкам можно отнести переводы телефонным мошенникам, имхо это одно и тоже.
Итог один: огромные суммы утекают мимо рынка, они не работают. Рубли копятся на чьих-то счетах, выводятся из страны, оседают в квартирах или машинах, но не работают. Мне рассказывали про шкаф рублей накануне дефолта - вот это самый наглядный пример того, что финграмотность не смогла.
Про описание финансовой грамотности
Совершенно непонятно, что такое финансовая грамотность. Как определить "финграмотного" человека от "финнеграмотного"?
Возьмём, для сравнения, общую грамотность. Все понимают, что если человек умеет писать, читать и знает таблицу умножения - он грамотный. Может быть, не образованный или даже не умный - но грамотный. К сожалению, про финансовую грамотность набора таких правил я не нашел.
Например: человек говорит, что ведёт учёт расходов и доходов несколько лет. Ну как ведёт... Вносит все движения денег в блокнотик. Можно ли это назвать элементом финансовой грамотности? Для меня - скорее нет. Как уже говорил, просто запись расходов без анализа практически бесполезны. Это показатель воли, усердия, терпения - но не финграмотности.
Или ещё пример: человек говорит, что никогда не будет брать кредиты. Для меня это тоже какое-то непонимание финграмотности - в кредитах есть смысл, например в ипотеке, кредитах для бизнеса, лизинг и другие. На кредитах даже можно заработать. Отказываться от кредита - это как говорить, что я не учу правила обособления причастий или не знаю как вычислять степени и корни. Да, жить можно, но что-то теряется.
И тем более ничего нельзя о финграмотности человека по его отношению к инвестициям. Кто-то говорит, что это казино и бежит прочь, кто-то говорит, что это основной источника заработка и несёт туда все деньги, практически не имея доходности. Это как с квадратными уравнениями - кто как может, тот так и решает. И потому результат может быть совершенно разным.
Про методы повышения финграмотности
А вот это уже очень сложная история. Правил нет - значит каждый идёт своим путём и делает то, что может. Кто-то проповедует величие фондового рынка, кто-то списывает долги по "закону правительства", а кто-то проходит курсы ЦБ.
Кстати, я проходил эти курсы и получил максимум баллов. Но я бы не назвал это повышением - скорее срез текущего уровня. К тому же, их охват совсем небольшой, о массовости говорить не приходится.
Свою долю в повышение финграмотности вносят и сами банки. Вот эти прекрасные сторисы в банковских приложениях, излишние уведомления и моделирование звонков мошенников - это про повышение. Охват тут больше, наверное, даже эффективность есть. Но нет системности.
А ещё, меня пугает количество разных курсов, одностраничников, промо и прочих активностей на тему финграмотности. Очень сложно оценить и понять реальный профит от всех этих движений. Кроме того, есть немалый шанс попасть на мошенников, прикрывающихся благими намерениями. С другой стороны, это тоже будет элементом финграмотности: урок "Как не попасть на живца".
Считаю, что спасение утопающих - проблема самих утопающих. Никакая реклама супервыгодных кредитов не заставит взять этот кредит человека, который считает что все банки - капиталистическое зло. Или наоборот: этот кредит не одобрят неплатежеспособному, а он и не знает что делать, чтобы исправить свое положение. Это сложные вопросы, на которые нет однозначных ответов. Одними только правилами финграмотности эти проблемы не решить.
Про собственные установки финансовой грамотности
Позволю себе наглость сказать, что мой уровень финграмотности чуть выше среднего, потому что:
- веду дневник расходов и доходов, анализирую траты и поступления;
- имею краткосрочные и дальнесрочные планы по своим финансам и придерживаюсь их. Имею цель: скопить миллион рублей;
- есть запас устойчивости - финансовая подушка безопасности, сумма близка к полугодовому доходу;
- не боюсь ипотек, кредитов, рассрочек и других финансовых продуктов. К своим годам выплатил 5 кредитов без просрочек, погасил и закрыл кредитную карту, исправно выплачиваю ипотеку;
- инвестирую на небольшие суммы, но не так регулярно как хотелось бы. Портфели доходные на сегодня;
- имею несколько источников дохода. Дополнительные источники не позволят прожить даже месяц, но я ещё в начале пути;
- использую несколько банковских карт, каждая карта - под свои задачи;
- получаю кешбеки, налоговые вычеты, стараюсь не вестись на скидки и прочие 150%-доходности;
- регулярное чтение финансовых книг, а также новостей и аналитических данных.
В целом, хорошо подготовился и осознаю свои промахи. За 15 лет обращения с деньгами прошел путь от "потратить всю зарплату до рубля", до вот этого всего, набил много шишек. Теперь двигаюсь дальше - к миллиону. Интересно? Подписывайтесь!
#деньги #миллион #финансоваяграмотность #инвестиции #кредиты
