Ипотека является способом приобретения жилья в кредит под залог приобретаемой недвижимости за счет средств банка. Для того чтобы банк одобрил заявку на такой кредит, клиент должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого необходимо предоставить справку, подтверждающую уровень дохода, и внести часть собственных денежных средств в виде первоначального взноса. Но как поступить, если денег на этот взнос элементарно нет? В данной статье будет подробно рассказано, можно ли получить ипотеку без взноса и что для этого необходимо.
Зачем банкам нужен первоначальный взнос?
Первоначальный взнос представляет собой часть стоимости приобретаемого жилья, которую покупатель должен оплатить продавцу из личных средств. В среднем, такой взнос составляет от 10% до 20% от общей стоимости дома или квартиры. Для банка данный взнос является показателем финансовой стабильности и дисциплины заемщика, который смог накопить собственные средства, а, следовательно, сможет оплачивать ежемесячные платежи по ипотечному договору. Как показывает практика, заемщики, вносящие большие первоначальные взносы, намного реже допускают просрочки платежей.
Первоначальный взнос несет в себе и другую функцию – он поднимает ликвидность жилья, которая до полной выплаты ипотеки находится в залоге у банка-кредитора. В том случае, если заемщик по каким-либо причинам прекращает выплаты по кредиту, то наличие первоначального взноса дает возможность банку очень быстро продать заложенное жилье и возместить свои убытки. Именно поэтому, большинство банков настаивают на том, чтобы заемщики вносили первоначальный взнос.
Ипотека без первоначального взноса взноса несет в себе серьезный риск для кредитной организации. Для того чтобы избежать всевозможных рисков, банки всячески мотивируют заемщиков вносить как можно больший первоначальный взнос, при этом, предлагая наиболее выгодные условия. В том случае, если взнос составляет небольшую сумму, то процентная ставка будет выше, а если клиент внесет большой платеж, то ему предложат меньшую процентную ставку.
Как быть, если нет средств на первый взнос?
Самый правильный вариант – постараться накопить необходимую сумму и только после этого заключать договор на получение ипотечного кредита. Если данный вариант не представляется возможным, то можно рассмотреть и другие.
Потребительский кредит
Если у заемщика нет собственных денежных средств на первоначальный взнос по ипотеке, то он может воспользоваться заемными деньгами, к примеру, взять потребительский кредит без конкретной цели. Таким образом, полученные в кредит деньги клиент направляет в банк в качестве погашения первоначального взноса, что позволит оформить ипотечное кредитование на стандартных условиях без повышенной процентной ставки.
Важно понимать, что процентная ставка на потребительские кредиты зачастую бывает намного больше, чем ставка по ипотеке. Таким образом, итоговая переплата может быть выше, чем в случае выплаты одного лишь ипотечного кредитования. К тому же, заемщику придется платить одновременно 2 кредита, что может значительно повысить финансовую нагрузку. В итоге, это может привести к отказу, так как банк сочтет, что заемщик не сможет одновременно вносить платежи по двум кредитам.
Денежные средства в долг
Многие не любят брать деньги в долг, но такой способ поможет значительно сэкономить, ведь друзья обычно не берут проценты за свои услуги. Таким образом, заемщик будет платить только один кредит и при этом постепенно возвращать долг, благодаря чему избежит значительных переплат.
Что касается микрофинансовых организаций, то к их услугам прибегать не стоит. Они предлагают настолько высокие процентные ставки, что переплата по итогу будет значительно больше, чем выгода по ипотеке за счет внесения первоначального платежа.
Материнский капитал
По законодательству материнский капитал можно использовать для первоначального взноса по ипотеке. Получив деньги за рождение ребенка, молодые родители имеют право потратить их на улучшение жилищных условий. В некоторых случаях материнского капитала бывает достаточно, чтобы полностью покрыть первый взнос по ипотеке. В противном случае, придется добавить личные денежные средства. Важно знать, что не каждая ипотечная программа подразумевает использование материнского капитала, поэтому данный момент лучше уточнить заранее.
Льготная ипотека
Данная мера государственной поддержки позволяет приобрести жилье в ипотеку без наличия достаточных для первоначального взноса накоплений. По программе «Молодая семья» заемщики могут получить от государства субсидию, которая составит около 30% от общей стоимости приобретаемой недвижимости. Данную субсидию можно использовать в качестве первого взноса, но для получения льгот заемщики должны подходить под следующие требования:
- Не иметь собственной недвижимости.
- Быть не старше 35 лет.
- Официально состоять в браке.
- Иметь высокий уровень дохода.
Ипотеку по льготе могут получить не только молодые семейные пары, но и семьи, которые состоят из одного родителя и ребенка.
Деньги под залог
Оформление ипотеки без внесения первоначального взноса доступно и под залог недвижимости, которая уже имеется в собственности у заемщика. Это может быть квартира, дом, земельный участок или апартаменты. Но и здесь необходимо соблюдение следующих формальностей:
- В залоговой недвижимости не должны быть среди собственников несовершеннолетние дети.
- Недвижимость не должна быть ветхой или аварийной.
- Сумма ипотеки не должна превышать 85% от общей стоимости заложенной недвижимости.
В данном случае жилой объект можно будет использовать в личных целях, но при этом он будет находиться в залоге у банка. Причем, заемщик не вправе делать в заложенной недвижимости перепланировку, а продать ее можно будет только по согласованию с банком.
Согласование стоимости с продавцом
Помимо стандартных методов можно провести сделку без первоначального взноса по договорённости с продавцом недвижимости. Самостоятельно согласовать такую сделку вряд ли удастся, поэтому стоит прибегнуть к помощи профессионального Ипотечного Брокера Go Broker. Который проанализирует объект и продавца и договориться с банком о необходимой стоимости в договоре.
Акции, проводимые в банках
Периодически в различных банках проводятся маркетинговые акции, благодаря которым заемщики могут воспользоваться различными выгодными программами. Подобные акции позволяют банкам привлечь новых заемщиков и расширить свою клиентскую базу. Во время проведения таких маркетинговых мероприятий заемщики могут оформить ипотечное кредитование без оплаты первоначального взноса или по заниженной процентной ставке.
Кроме того, зачастую проводятся акции, организованные одновременно застройщиками и их банками-партнерами. В таких случаях застройщики самостоятельно вносят первоначальный платеж, а покупателям этого делать не нужно. Но в таком случае заемщик сможет приобрести не любую недвижимость, а только ту, которая значится в акции. Соответственно, клиент покупает квартиру в жилом объекте, который принадлежит данному застройщику и внесен в список участвующих в акции.
Итог
Те, кто желает оформить ипотечный кредит самостоятельно, вполне могут это сделать. А в случае, если у клиента отсутствует или недостаточный первоначальный взнос, имеется плохая кредитная история, то он может обратиться к официальному брокеру, который возьмет на себя все заботы. То же самое касается и людей, официальный доход которых не позволяет оформить ипотечный кредит. Профессиональный брокер оказывает всестороннюю помощь и сотрудничает со многими банками, помогая клиентам оформить ипотеку с минимальной процентной ставкой.
Получить ипотеку без первоначального взноса вполне реально, ведь достаточно только лишь выбрать наиболее подходящую под финансовые условия программу и собрать пакет необходимых документов. Но важно учитывать, что может потребоваться залог, вследствие чего ставка по ипотечному кредитованию будет выше, нежели с первым взносом. Ипотека без внесения первоначального платежа может быть не столь выгодной, чем кредит с большим первоначальным платежом.
Банки предлагают различные ипотечные кредитования с гибкими условиями и невысокими процентными ставками. Ознакомиться с такими программами заемщики могут на официальных сайтах самих банков или на специальных сервисах по сравнению кредитных организаций. Кроме того, именно там желающие приобрести недвижимость в ипотеку смогут воспользоваться онлайн-калькуятором для расчетов. Если заемщик не желает самостоятельно заниматься поиском банка и сбором документов, то он может обратиться к официальному и профессиональному брокеру, который поможет даже тем, кто имеет отрицательную кредитную историю и низкий уровень доход!
Знаете ли вы ещё способ получить ипотеку без первоначального взноса? Пишите в комментариях.
