Почему люди боятся брать ипотеку онлайн, и какие, на самом деле, подводные камни.
Люди боятся брать ипотеку онлайн, опасаясь мошенничества, а именно: существует риск не получить кредитные средства (деньги в данном случае могут получить злоумышленники), оставшись с обязательствами перед банком по выплате кредитных средств (которые не брали).
Не так давно эта схема была очень сложна в реализации, т.к. мошенникам необходимо было подготовить ряд подложных документов, прежде всего паспорт заемщика. Поэтому важно никому не отдавать свой паспорт (существует риск вклейки другой фотографии) и не распространять его сканированную версию в сети интернет (т.к. задача его подделки облегчается).
Однако в эпоху цифровизации сам паспорт принимает электронный формат – выдача электронных паспортов в нашей стране планировалась с января 2023 года.
Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. В связи с этим не каждый преступник в состоянии реализовать свой замысел.
Однако имеются нюансы.
Действительно, получение ипотеки онлайн возможно.
На 2021 г. уже 20 % ипотечных сделок проходило дистанционно, и имеется тенденция к их увеличению.
Через сайт банка (сайт застройщика-партнера банка, мобильное приложение) можно подать заявку на онлайн-ипотеку, рассчитать ее стоимость, согласовать параметры приобретаемой недвижимости. Заемщик также направляет сканированные копии документов (своего паспорта, СНИЛС, ИНН и др.). После чего возникает этап заключения договора. Таким образом, чтобы не дать злоумышленникам даже потенциальную возможность получить заемные средства от вашего имени, сканированные документы должны отправляться именно тому банку, в котором вы намереваетесь взять кредит, именно тому застройщику (продавцу), у которого вы собираетесь приобретать жилье. Имеется в виду, что заемщик должен обращаться к надлежащим сайтам, адресам электронных почт, правильным мобильным приложениям, а не их суррогатам (поддельные сайты, адреса электронной почты мошенников и т.п.). Поэтому важно дополнительно справляться о подлинности интернет-ресурса, электронной почты и др. в банке, где планируется взять кредит, в компании-застройщике, в других местах. Сделать это можно как по телефону (например, горячей линии), путем личного визита в банк, к застройщику и иными способами.
Договор ипотеки не всегда должен быть подписан собственноручно заемщиком, не должен быть обязательно распечатан (написан) на бумаге – документы могут составляться в электронном виде и подписываться электронно-цифровой подписью (регистрация договора долевого участия также может производиться электронно). Содействует будущему заемщику в получении такой электронной подписи, как правило, застройщик. Однако мошенник вправе сообщить банку (застройщику), что ЭЦП у него уже есть, и данная подпись может быть принята. Проблема здесь в том, что ЭЦП может быть получена без ведома заемщика (дольщика, покупателя) причем также дистанционно. Так, например, весной 2019 г. в Свердловской области юридические лица столкнулись с массовым аннулированием своих деклараций по налогу на добавленную стоимость за прошедшие три года. В процессе разбирательства выяснилось, что неустановленные лица обратились в один из удостоверяющих центров и получили ЭЦП юридических лиц и отправили в налоговые органы новые декларации с нулевыми показателями. При этом преступникам даже не потребовалось иметь учредительные документы - они обратились с заявлением о выдаче ЭЦП, подписанным другой сфальсифицированной электронной подписью, выданной другим удостоверяющим центром!
В связи с этим важно лично посещать офис удостоверяющего центра, выдающего сертификаты ЭЦП.
Поскольку в рассмотренных случаях риски возникают не только у граждан, но и у банков (риск невыплаты кредита при липовых документах на квартиру и о личности заемщика), то совсем без явки в банк ипотеку не получить.
Прийти в отделение банка заемщику придется для проведения идентификации перед одобрением сделки и открытия счета (банк тоже волнует безопасность сделки).
