Друзья, всем привет! В этой статье мы дадим ответ на вопрос: какую роль играет наша модель потребления и уровень финансовой грамотности на пути к нашим финансовым целям? А в заключение статьи мы расскажем как наша модель разумного потребления помогла нам выйти на раннюю пенсию.
Эта большая статья является логическим продолжением статьи "Как мы накопили на раннюю пенсию в 32 года", в которой мы уже рассказали, сколько мы работали (много!) в течение 10 лет и во что вкладывали деньги для достижения возможности выйти на раннюю пенсию.
Модель потребления современного общества, финансовая грамотность и финансовые цели
Модель потребления современного общества заключается в массовом потреблении товаров и услуг. Отсюда оно и получило название "Общество потребления". Современному обществу потребления характерно восхваление материальных ценностей, а богатство и успех отождествляются с тратами (чем богаче - тем больше тратишь). Для массового потребителя культ духовного развития отходит на второй план, а культ материальных благ встаёт во главу угла всей человеческой жизни.
Массовый потребитель не чувствует себя удовлетворённым если он не может купить себе то, что могут купить себе окружающие его люди и в случае, если собственных средств не хватает на покупку желаемого, то, как правило, массовый потребитель находит своё спасение в кредите на желаемое материальное благо. Массовому потребителю важно выглядеть не хуже других, мнение окружающих, как и общества в целом, для него намного важнее, нежели его действительное настоящее и уж подавно будущее.
Массовому потребителю не свойственно думать о будущем, особенно о далёком. Вся ценность существования сводится к насыщению всеми материальными благами здесь и сейчас. Вопрос о расплате за такую жизнь имеет второстепенную роль и ответ на него, как правило: "Как-нибудь рассчитаемся...".
Вот реальный пример из жизни с изменёнными именами: Ваня, работает в торговой компании грузчиком и получает 26 тысяч в месяц. У Вани есть жена, которая работает в офисе рядовым специалистом с зарплатой 40 тысяч в месяц. Общий доход семьи составляет 66 тысяч в месяц. С таким доходом Ванина семья имеет 2-комнатную квартиру, спортивную машину, у Вани новый телефон за 25 тысяч, у жены за 80 тысяч (всё таки в офисе работает и она не хочет выглядеть хуже своих коллег), питаются они преимущественно готовой едой (зачастую суши), на дни рождения и все праздники дарят друг другу дорогие подарки (последний подарок жене - Смарт-часы Samsung Galaxy Watch 3, цена которых чуть больше 30 тысяч), одеваются они только в фирменных магазинах (рубашка за 5 тысяч - это норм!), Ваня регулярно стрижётся и бреется в барбершопе, жена как женщина регулярно ходит на маникюр, педикюр, парикмахерская, депиляция, SPA процедуры и т.д. Можно продолжить, но думаем и этого хватит для понимания. Ваня счастлив и удовлетворён жизнью, ведь он и его жена выглядят не хуже, чем другие. В мечтах у Вани открыть бизнес, разбогатеть и поменять машину, сделать ремонт и обзавестись детьми. Однако, за всеми этими материальными благами кроется суровая реальность: у них есть ипотека, несколько растраченных до ноля кредитных карт, несколько потребительских кредитов и долги перед родственниками и друзьями. Ждёт ли их счастливое и светлое будущее? Суждено ли сбыться Ваниной мечте и стать ему богатым? Увы, но нет!
Знаете, всё бы ничего, если бы мы лично не узнали сотни подобных примеров за 10 лет нашей работы по найму. Среди всех коллег, с которыми нам приходилось работать за эти годы - наверное 98% живут подобным образом как в примере выше. И уровень дохода - не сильно то и играет роль. Практически все бывшие наши коллеги, зарабатывающие от 100 тысяч в месяц - в такой же ситуации как и Ваня (из примера выше) с его зарплатой в 26 тысяч. Единственная разница между ними, что, те, кто зарабатывает от 100 тысяч - живут более "шикарно" (машина круче, квартира круче, телефон круче и т.д.), а сходство их заключается в тотальной закредитованности.
При возникновении финансовых сложностей они винят во всём кого угодно, только не себя: государство, власть, банкиров, начальство, високосный год и т.п. Не бред ли? Бред! И полная чушь! Во всех финансовых проблемах виноват тот, у кого они возникли. Все финансовые проблемы возникают в принципе либо от финансовой необразованности, либо от недооценки риска! Хотя второе скорее вытекает из первого...
На наш взгляд вся модель современного массового потребления держится, в первую очередь, на финансовой необразованности массового потребителя. А если это так то может ли массовый потребитель, будучи финансово неграмотным человеком, достичь своих финансовых целей? Конечно же нет!
Успех в достижении любой финансовой цели во многом зависит от уровня финансовой образованности. Именно финансовая грамотность способствует достижению цели. А финансовая грамотность, как известно, это не только знание финансовых инструментов, умение сберегать и приумножать, но и умение контролировать свои расходы.
Массовый же потребитель бездумно относится к своим тратам и практически не контролирует свои расходы, что становится главным камнем преткновения на пути к какому-либо его финансовому благополучию.
Хочется заметить, что здесь важно понимать глобальность поставленной финансовой цели. Если цель не глобальная - например, накопить на первоначальный взнос, то будет достаточно начать немного контролировать своё сверхпотребление товаров и услуг, и данная цель с большой долей вероятности будет достигнута. А если же цель глобальная - например, финансовая независимость, то здесь без смены модели массового потребления на модель разумного (осознанного) потребления обойтись не получится.
Как наша модель разумного потребления помогла нам выйти на раннюю пенсию в 32 года
Лично для нас разумное потребление - это осознанный выбор качественных и необходимых лично нам товаров и услуг, а также их количества. Необходимые нам товары и услуги, в пользу которых мы делаем свой выбор, определяются нашими потребностями, которые мы предлагаем рассмотреть по порядку.
Для нас, как и для любого другого человека, важно регулярно удовлетворять свои физиологические потребности - в данном случае, речь идёт о питании и питье. И, если массовый потребитель удовлетворяет эти потребности прибегая ко всему изобилию продуктов питания и готовой пищи, то мы, ограничиваемся лишь качественными (натуральными) продуктами для самостоятельного приготовления еды. Например, мы не потребляем колбасы, сосиски и полуфабрикаты - вместо них покупаем непосредственно мясо из которого не так уж и сложно приготовить домашнюю колбасу, сосиски и всё то, что продаётся в виде полуфабрикатов. В целом, мы питаемся только тем, что приготовили дома сами, а при походе в продуктовый магазин покупаем только то, что нам нужно сегодня для приготовления конкретного блюда. Мы не совершаем никаких закупок впрок, не покупаем товар, если он нам сегодня не нужен, даже если он по хорошей акции. Много лет назад мы стали учится готовить и сегодня умеем готовить множество блюд разных кухонь мира, ограничиваясь мясом, крупами, макаронными изделиями, сливочными и молочными продуктами, яйцами, овощами, фруктами и различными специями. Из напитков употребляем только чай, кофе и натуральный свежевыжатый сок. При умении готовить и при знании, где и что покупать - на питание у нас уходит сумма значительно меньшая, чем у массового потребителя, а сыты мы при этом также.
Помимо питания мы, как и любой другой человек, нуждаемся в одежде. И, если массовый потребитель готов забивать свой гардероб до отказа, активно шопясь каждый месяц, то мы предпочитаем иметь ограниченное количество вещей, которые мы действительно носим. В нашем гардеробе нет таких вещей, которые бы мы носили 1-2 раза за сезон - только то, что носим регулярно в течение всего сезона. Наша гардеробная комната - мечта минималиста. Мы покупаем новую вещь тогда, когда старая уже либо износила себя, либо разонравилась. При покупке, например, новой футболки, одна из уже имеющихся обязательно идёт на выброс, даже если она ещё в хорошем состоянии. Также не мало важно отметить, что для нас не имеет значения бренд одежды. При выборе одежды нам важно, чтобы вещь нам визуально нравилась, была удобна и комфортна в соприкосновении с телом. И кто бы что не говорил, но такая одежда продаётся не только в брендовых магазинах, но и в обычных - надо просто поискать.
Как и все окружающие мы пользуемся цифровой техникой и цифровыми услугами. И если массовый потребитель стремится иметь в своём арсенале все существующие гаджеты, то мы ограничиваемся лишь теми, которые нам действительно нужны: у нас у каждого есть телефон, есть 1 ноутбук на двоих (исключительно для рабочих моментов), у одного из нас есть фитнес браслет (для тренировок) и на этом всё. Все остальные гаджеты нам попросту не нужны. При этом выбирая, например, новый телефон мы не смотрим на его бренд, а обращаем внимание на реальные технические характеристики, которые нам нужны в телефоне: камера, память, процессор (собственно то, что нужно для съёмки и монтажа видео). Из множества цифровых услуг мы пользуемся только 1 подпиской от Яндекса и всё. Такой подход позволяет нам, во-первых, не тратится по крупному в погоне за технологическими новинками, во-вторых, не тратить ежемесячно деньги на множество подписок, а довольствоваться одной, которую мы считаем для себя самой удобной. Такое отношение к технологическим новинкам, гаджетам и цифровым услугам - значительно экономят наш бюджет на длинной дистанции.
Один из пороков современного общества и, соответственно, массового потребителя - алкоголь и никотинозависимость. И здесь важно не только то, что употребление алкоголя и никотиносодержащих товаров вредит здоровью, но и то, что их употребление влечёт за собой большие расходы, которые уменьшают норму сбережений. Конечно, отказ от употребления алкоголя и никотиносодержащих товаров не сделает вас богатыми, но сохранит ваше здоровье (а это самое главное!), а также уменьшит ваши повседневные расходы, что даст возможность увеличить вашу норму сбережений.
В современном обществе у преимущественного большинства людей есть самый большой в их жизни пассив, расстаться с которым владельцы этого пассива не готовы. Однако, избавление от этого пассива позволило бы каждому избавившемуся от него значительно повысить качество своего уровня жизни и намного быстрее двигаться к своим финансовым целям. Догадываетесь о каком пассиве идёт речь? Конечно об автомобиле! И этот пункт не касается лишь тех автовладельцев, чья работа носит разъездной характер (например, агент недвижимости без автомобиля много объектов не продаст). Что же касается остальных владельцев автомобилей, чья работа не носит разъездного характера, то спорить с ними о том, что от владения авто больше минусов чем плюсов - лишено смысла! Автовладельцы признают все минусы, но не смотря на них не готовы расстаться с автомобилем, из-за тех плюсов, которые они видят во владении им. Все плюсы владения автомобиля можно свести к двум основным:
- Комфорт (комфортнее, чем передвигаться на общественном транспорте);
- Скорость передвижения (быстрее, чем передвигаться на общественном транспорте и быстрее, чем ждать такси).
К значительным, на наш взгляд, минусам можно отнести:
- Финансовые расходы (бензин, страховки, штрафы, регулярное техобслуживание, мелкий и капитальный ремонт);
- Повышенный риск для жизни и здоровья (риск попасть в ДТП);
- Малоподвижный образ жизни (со временем даже небольшие расстояния начинают зачастую преодолеваться на машине);
- Время (владея автомобилем, появляется много дел, которых бы не было, если бы не было автомобиля).
Мы в своё время отказались от идеи владения автомобилем. Благодаря этому в нашем бюджете нет статьи расходов на бензин/на машину, риск попасть в ДТП у нас значительно ниже, чем у автовладельцев. Благодаря отсутствию автомобиля мы легко нахаживаем ежедневную норму шагов (10 тысяч шагов в день - минимум, который мы реализуем нецеленаправленно). И самое для нас главное, не имея автомобиля - мы имеем много свободного времени! Не имея машины - надобность куда-либо ехать сводится к минимуму, бонусом: мы не тратим время на заправках, мойках, парковках, пробках. В целом, тема автомобиля и финансов обширна и заслуживает отдельной статьи, которую мы и напишем вскоре.
Домашнее натуральное питание, минималистичный подход в покупках одежды, использование только действительно необходимой цифровой техники и цифровых услуг, отказ от алкоголя и никотиносодержащих товаров, отказ от владения автомобиля - всё это составляющие части нашей модели разумного потребления. Аналогичный подход мы применяем ко всем сферам нашей жизнедеятельности - берём и используем только действительно нужное, лучшее с нашей точки зрения и в том количестве, в котором действительно нуждаемся, без каких либо излишков и запасов.
Фундаментом нашей модели разумного потребления является планирование всех расходов и формирование определённых резервов на непредвиденные расходы. Более подробно мы эту тему уже рассматривали ранее в уроках по финансовой грамотности, где посвятили этой теме отдельный урок, желающие могут ознакомиться с ним здесь.
Свою модель разумного потребления мы начали применять чуть более 10 лет назад. Мы пришли к ней будучи ещё студентами, поставившими перед собой цель накопить деньги на свадьбу меньше чем за год без какого-либо ущерба в питании. С каждым годом мы развивали и совершенствовали свои методы планирования расходов и способы формирования денежных резервов. За прошедшие 10 лет наша модель разумного потребления в значительной степени поспособствовала в достижении нами самой глобальной финансовой цели - выходу на раннюю пенсию в 32 года. Что было бы если бы мы относились к потреблению и тратам иначе? Мы бы не вышли на раннюю пенсию в 32 года, а вышли бы на неё по возрасту. Однако, это вовсе не означает, что для выхода на пенсию через 10 лет работы в найме достаточно быть разумный потребителем. Нет, этого мало! Для выхода на раннюю пенсию за 10-15 лет, надо не только сформировать в себе разумный подход к потреблению но и: много работать, хорошо зарабатывать, правильно выбирать своё окружение, часто идти на большие риски, находить возможности и использовать их, угадывать время и инструменты для инвестиций, быть готовым при необходимости жертвовать определёнными социальными благами. В совокупности всё это приведёт вас к вашей цели с вероятностью 50/50. Точных 100%-ых гарантий нет ни у кого и ни в чём.
На этом на сегодня мы предлагаем остановиться. Очень надеемся, что после прочтения этой статьи вам будет над чем подумать, найдётся с чем поспорить, а может и взять что-то себе на заметку. Спасибо всем, кто дочитал статью до конца! Будем рады лайкам, комментариям и подпискам!
