Продолжаем разбирать термины простыми словами. В чем разница между кредитом и рассрочкой? Сегодня у меня для вас статья про эти два разных термина с одной и той же сутью.
Кредит – это...
«Кредит – форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом» [1]
Следовательно, кредит – это когда тот, у кого есть деньги, дает их в долг тому, кто в данный момент в этих деньгах нуждается. Одновременно с этим тот, кто взял, обязуется эти деньги вернуть. Помимо возвращаемых денег тот, кто давал кредит, получает еще и некоторое вознаграждение.
Связанные с термином понятия:
Кредитор – тот, кто дает деньги в долг. Это может быть компания (банк, микрофинансовая организация) или человек.
Дебитор – тот, кто получил деньги и должен их вернуть. Более популярные синонимы: заёмщик, должник.
Поручитель – тот, кто обязуется вернуть деньги кредитору, если основной заёмщик (дебитор) сам не сможет или не захочет их возвращать.
Обеспечение (применительно к кредиту) – условие, наличие которого создает плохие последствия для заёмщика и хорошие последствия для кредитора, если заёмщик не вернет долг. Пример: заёмщик оставил кредитору в залог автомобиль. Если заёмщик не вернет долг, то лишится автомобиля . Кредитор сможет продать автомобиль и вернуть себе деньги.
Любая ситуация, в которой вы получили от кого-то деньги с условием их возврата на определенных условиях – это кредит.
Пример: Вам понадобились деньги и вы обратились к знакомому, чтобы взять у него деньги в долг и вернуть позже. Вы получили деньги, но дали обязательство их вернуть (не важно с процентами или без процентов). Это в общем – кредит (или как частный случай кредитования - это заём, но об этом дальше).
Любая ситуация, в которой вы получи что-то полезное (товар или услугу) и обязались оплатить её стоимость в полном размере позже – это покупка в кредит.
Пример: Вы пришли в магазин и купили смартфон. Если вы оплатили всю стоимость смартфона сразу, то это обычная покупка. Если вы заплатили не всё, а обязались заплатить позже (часть суммы или всю), но сам телефон всё же получили – значит, вы воспользовались кредитом.
Кредит – общее слово. Если разные виды частных случаев кредита, имеющие свои собственные названия:
Ипотека (ипотечный кредит) – кредит, обеспеченный недвижимостью.
Займ (правильно в именительном падеже говорить «заём», но мало кто это знает)- кредит, который выдало физическое лицо (то есть человек,а не организация)
Микрозайм – (опять же, правильно микрозаём, но ...) кредит на небольшую сумму (обычно до 50 000 руб), выданный микрофинансовой организацией.
Рассрочка – это...
Знакомое всем слово, которое так активно продвигают маркетологи многих магазинов и банков. Если все вышеперечисленное – кредит, то что же такое рассрочка? С точки зрения науки, определение такое:
Рассрочка – способ погашения кредита, при котором погашение происходит частями. [2]
Взяв кредит, вы либо в назначенный срок возвращаете все деньги сразу (это ОТсрочка), либо регулярно вносите части суммы. (РАСсрочка). Рассрочка – это не новый вид кредитования и вообще не самостоятельный вид финансовых услуг, а один из вариантов УСЛОВИЙ кредитования.
«Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку.» Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 489. [3]
Почему же нам это «продают» как самостоятельную услугу? «Это не кредит», «рассрочка без переплат», «рассрочка выгоднее». Много раз слышали? Давайте разберемся.
Идея тут такая: слово «кредит» в нашем сознании имеет негативный подтекст. Из личного общения с людьми я знаю, что самые частые ассоциации с ним – это долг, коллекторы, переплата и так далее. Но и самая частая причина отказа клиента от покупки товара – это отсутствие денег на покупку в конкретный момент. «Я бы купил, но денег нет» – самая частая фраза в продажах.
Тут и возникает необходимость в новом понятии, к которому еще нет негативных ассоциация в голове - «рассрочка». Бери товар сейчас, а раз сейчас нет денег, заплатишь потом. При этом, как будто бы безвозмездно нам дают возможность заплатить позже, а не сразу.
У банкиров такая покупка называется POS-кредитованием (POS означает point of sale. Место продажи с английского) Заметьте, именно КРЕДИТОВАНИЕ! Слово «рассрочка» не будет фигурировать в документах. В документах вы встретите слово «кредит». Название новое, а суть остается. Все признаки кредитования, описанные ранее, здесь присутствуют. А кредитование всегда под процент - возмездное. Помним.
Вопреки рекламным слоганам рассрочки без переплат не бывает. Просто эта переплата будет скрыта от вас. Переплату за кредитование могут заложить в стоимость товара, завысив ее. Для оформления рассрочки с вас могут потребовать докупить какие-то услуги (страхование экрана смартфона от трещин, например), которые нужно будет оплатить дополнительно. Еще вариант: оплатил сразу – дадим кэшбэк, купил в рассрочку – кэшбэка не будет. Так или иначе за кредит с рассрочкой платежа вы всё равно заплатите.
Что имеем по итогу
Кредит – общий термин и целый раздел в финансовой науке. Кредит предполагает получение денег с обязанностью их вернуть, уплатив за это некое вознаграждение.
Рассрочка – не самостоятельная услуга и не вид кредитования, а один из способов погашения кредита, когда деньги возвращаются не одним платежом, а частями.
Видите слово «рассрочка», читайте «кредит с погашением долга по частям» и изучайте все условия тщательно. Переплата где-то, да заложена.
Подписывайтесь на канал и не пропустите новые полезные статьи
Мой сайт Lifenance.pro
Группа в ВК
