Легко и непринуждённо о том, что такое банк, в материалах Анны Депозитовой - эксперта РосДорБанка по дружеским коммуникациям
📤 Банк должен «сигнализировать» в налоговую инспекцию о том, что кто-то открыл или закрыл счёт. Девиз «хочу все знать» стал распространяться на рынке финансовых услуг еще со времен всемирной охоты на Усаму и Ко, и впоследствии закрепился и остался насовсем. Удобненько же. Так что, граждане, даже не волнуйтесь, мытари всегда знают досконально, где и сколько счетов открыто у человека. Про счета, открытые для компании или индивидуального предпринимателя, до мая 2014 года оповещать ФНС должен был сам владелец счёта. Теперь они тоже не беспокоятся, банк всё аккуратно делает сам. А если в течение пяти дней сообщение об открытии счёта в инспекцию не поступит, то штраф для безответственного работника банка составит около 2 000 рублей, а для банка - 20 000 рублей.
(особо любознательные могут почитать подробности в Федеральном законе от 02.04.2014г. №52-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).
✍ Банк должен вести электронный реестр всех своих вкладчиков – физических лиц, реестр автоматически ежедневно изменяется по мере открытия и закрытия договоров вклада. А вот отсутствие вкладчика в этом реестре порождает для банка огромные проблемы, а для работника банка - уголовную ответственность. Как именно банк должен вести реестр написано в скрижалях закона об АСВ - Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Уверена, что все читали на двери кредитного учреждения: «АСВ - ваши вклады застрахованы». Да, вы о страховке не просили, она сама к вам пришла. Сумма страховки периодически пересматривается, сейчас она замерла на отметке 1 400 000 рублей. Фишка в том, что в эту застрахованную государством сумму должны поместиться не только ваш вклад, но и причитающиеся вам по нему проценты и еще остатки денежных средств на всех иных ваших счетах в этом банке. Страховое возмещение срабатывает в случае катастрофического сценария - апокалипсических ужасов: отзыва у банка лицензии, заморозке денег на счетах, банкротстве – буквального конца света для отдельно взятой кредитной организации. Печаль в том, что вклады, внесенные юридическими лицами (в отличие от вкладов индивидуальных предпринимателей) страхованию не подлежат. Так что в случае апокалипсиса спасение средств со счетов юрлиц - дело рук самих утопающих юрлиц. Нельзя сказать, что у банков не предусмотрено жирных компенсаций юридическим лицам этого неудовольствия, а именно:
Депозиты ЮЛ (читай, вклады для юр.лиц) живут особой жизнью, изобилующей особыми плюшками. По достигнутой с банком договоренности юридическое лицо может разместить депозит, например, на чрезвычайно короткий срок под очень интересные проценты, получить эксклюзивные условия полного досрочного снятия денег со вклада, его пополнения или напротив, частичного снятия средств и т.д. Работать над «вкусными» условиями депозита рекомендуется со своим персональным менеджером, который точно знает, сколько «коротких или длинных денег» прямо сейчас нужно его родной организации. Менеджер-персональщик - персона в банке весьма уважаемая, кроме того, он также имеет свой персональный план «по валу», в том числе в плане значится, какую сумму его клиенты должны приносить в банк ежемесячно/ежеквартально. Грех этим не пользоваться! Такова нормальная повсеместная организация работы по привлечению и удержанию клиентов в банке, поэтому долгосрочная дружба клиентов с персональщиком несет обоюдное счастье и благоденствие, как банку, так и его клиенту, во веки веков, аминь. В то время, как беспечальная застрахованная родным государством жизнь вкладчика – физического лица в принципе не предусматривает таких вот эксклюзивно-шоколадных вкладов (депозитов), поскольку
⚖ банк должен обеспечивать равные условия для всех вкладчиков-людей, это справедливое явление называется публичный договор. (Особенности публичного договора подробно изложены в статье 426 ГК РФ.) В жизни это означает следующее: если у человека есть нужная сумма денег и доказательство что он – ФЛ, то есть органическая форма жизни и homo sapiens достаточно сделко-способный (паспорт), то банк должен ему отрыть вклад на тех же условиях, что и другим людям, обратившимся с ним в одно время. Одно время – значит, что условия вклада действуют в момент обращения, ведь условия размещения конкретного вида вклада (так называемый банковский продукт) живут свой век обычно недолго, ведь они чутко реагируют на изменение экономической обстановки. Таким образом, по вкладам физических лиц прямо запрещены преференции привлекательным блондинкам, высоким брюнеткам, представителям коренного племени/титульной нации, специалистам редких профессий, членам партии или участникам общественного объединения… - словом, любые предпочтения одних лиц перед другими. На так называемых «участников зарплатных проектов» это правило не распространяется, для них бывают особые условия банковских продуктов. Касательно же особых ставок для пенсионеров долго велись схоластические прения, но коллективный разум постановил, что во–первых, «все там однажды будем», а во-вторых, будем честны, пенсионеры – самые надежные и желанные вкладчики в стране, поэтому им льготные условия предлагать можно и нужно. Публичным договор делает опубликование его условий в доступном для публики месте и то, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом. Договор вклада обычно размещается на сайте банка, человек может к нему присоединиться онлайн, дистанционно, путем подписания заявления о присоединении. Договор может назваться странно, например, Условия комплексного обслуживания или Правила открытия вклада, это ОК. Единственным камнем преткновения при дистанционном обслуживании вечно является вопрос, знает ли банк этого человека, то есть лицезрел ли его ранее, например, в момент выдачи ему карты (или открытия ему счёта, что суть одно и то же), то есть, была ли пройдена с клиентом еще одна критично важная процедура, именуемая идентификацией,
👀 банк должен, непременно должен произвести идентификацию клиента! Идентификация физических лиц и юридических отличается, правила детально разработаны в специальном федеральном законе и в этот закон почти каждый божий день добавляются новые пункты. Справедливости ради заметим, банк всегда, и до принятия сакраментального 115-ФЗ, чтобы начать обслуживание физического лица должен был однозначно определить для себя, похож ли явившийся в банк человек на предъявленный паспорт, действует ли паспорт, не просрочен, и не испорчен ли (о том, как испортить паспорт см. Положение о паспорте гражданина РФ, утв. ПП РФ №828) и взять у него три образца подписи, два из которых оформлялись на Карточке с образцами подписей. Когда базы действующих паспортов РФ еще не было, подлинность документа определялась визуально, то есть «на глазок», из чего следует, что у специалиста фронт-офиса глаз был намётан.
Про Карточку с образцами подписей мы еще будем с вами говорить не один раз, но любопытно, как банковские методологи старой школы объясняют, зачем банку нужны именно три образца подписи клиента. Дело в том, что при проведении судебной почерковедческой экспертизы для принятия решения о подлинности подписи необходимо располагать как можно большим количеством образцов почерка, и никак не менее трех. Атавизм ли это, предлагаю судить вам.
Теперь, в цифровую эру, все значительно упростилось и одновременно (в соответствии с диалектическим законом единства и борьбы противоположностей) усложнилось, например, огромную роль сейчас играет порядок идентификации клиентов в целях исполнения норм закона 115-ФЗ, а именно Положение ЦБ РФ № 499-П 15.10.2015 «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Про 115-ФЗ необходимо также сказать, это совершенно отдельная история, начиная с 2001 года
⚔ банк должен осуществлять своими силами обязательный контроль за сомнительными операциями клиентов, а также за операциями, похожими на сомнительные (вот сейчас все вспомнили человека в бане, похожего на одного ответственного работника, да?), и по обнаружении таковых незамедлительно сообщать о своих подозрениях в Росфинмониторинг. Закон очень важный и все банки уделяют ему колоссальное количество времени и труда. Неудивительно, ведь за его несоблюдение работнику профильного подразделения грозит не только анафема, то есть отлучение от всего, что ему дорого, но и персональный пожизненный «эцих с гвоздями». Кому интересно, какой именно эцих, может почитать первоисточник - Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Впрочем, особо не тревожьтесь, вспомните древнюю мантру: «DURA LEX SED LEX» (закон суров, но это закон), перевод денежных средств законопослушного гражданина могут приостановить «до выяснения», а после выяснения всех отпустят.
Конечно, банк должен почтеннейшей публике кроме вышеперечисленного много чего еще, по мелочи, а из существенного, банк обязан исполнять функцию агента валютного контроля для своих клиентов, и об этом непременно расскажем. Отдельно.
EXTRACTUM:
📍 знает ли налоговая о том, что у Вас есть счет? О, да, знает точно!
📍 если вы человек (ФЛ), а не фирма (ЮЛ), активно следите за условиями вкладов на сайте вашего любимого банка, они периодически становятся очень заманчивыми, но этот момент нужно ловить. Как правильно читать условия вклада и куда смотреть, позже покажем подписчикам канала
📍 если вы ФЛ, стремящийся к нирване, храните не больше 1400 000 рублей в одном банке, считая остатки денег на всех счетах, вклады и причитающиеся проценты. И кстати, в случае конца света не рассчитывайте, что кредит, взятый в закрывшемся банке, автоматически погасится в порядке взаимозачета вашими деньгами со вклада, открытого там же. Почему этого не произойдет, узнаете из будущих публикаций.
📍 если вы ЮЛ, активно общайтесь со своим персональным менеджером, он действительно может помочь вам выторговать у банка максимально выгодные индивидуальные условия депозита.
📍 если в вашем паспорте кто-то что-нибудь нарисует, даже ребенок, или оторвет страницу, вас не примет с таким паспортом ни один банк. Скорее подавайте заявление на замену паспорта на сайте Госуслуг и бегите в МФЦ! Изготовление нового паспорта займет 5 рабочих дней, а значит минимум календарную неделю.
📍 Если при переводе крупной суммы денег ваш перевод «застрял», а сотрудники банка говорят вам нечто невразумительное типа «это из-за ПОДЭФЭТЭ», не волнуйтесь, ждите, это правда, и для разблокировки потребуется время. Будьте на связи с сотрудником, он не имеет права вас информировать о подробностях приостановки, но обязательно подскажет, если нужно будет предоставить документ-основание или еще что-либо с вашей стороны. И еще одно: «Известно, что все проходит, но кое-что застревает», не раздражайтесь на банк, он вам не враг, а партнер, чрезвычайно заинтересованный в том, чтобы ваши расчеты и переводы работали как часы.
