Приветствую уважаемые подписчики!
В данной статье я подробно расскажу о том что такое БАНКРОТСТВО ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, какие существуют предпосылки для банкротства, кому стоит делать банкротство, а кому лучше воздержаться. Все плюсы и все минусы данной процедуры
Итак, 01.10.2015 государство сделало всем гражданам страны подарок в виде Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц и индивидуальных предпринимателей».
Перед тем как начать, я развею все мифы касательно банкротства:
- Признав себя банкротом, вы не становитесь хуже и не теряете социальный статус. Не стоит бояться этого слова. Процедура длится от 8 месяцев до 1 года. После этого вы абсолютно чистый и свободный человек. А в самой процедуре нет ничего из того чего не сможет пережить человек.
- Банкротство не лишает вас возможности устраиваться на хорошую работу (за исключением руководящих должностей в течении 3х лет с момента банкротства) Работодатели не проверяют вас на наличие признаков банкротства, наличие судебного дела о банкротстве. На них это никак не влияет. Говоря проще - им фиолетово
- Вас не посадят в тюрьму за то что вы подали на банкротство, если это не фиктивное банкротство и вы делали хотя бы по 3 платежа по всем кредитам.
- Вам не запретят выезд из страны после банкротства, да и во время процедуры известны случаи когда банкрот свободно передвигался в другие странны. Это могут запретить в определенных случаях, например если в ваших действиях до процедуры или во время ее найдены признаки не добросовестного поведения.
- Вас не могут и не будут увольнять с работы если вы подадите на банкротство, есть даже случаи где на банкротство подавал сотрудник банка в котором он же и кредитовался, и он спокойно работал.
- Банкротство не лишает вас право на получение кредита после процедуры, и банки не обязаны вам отказывать, просто по началу вам не будут их давать, но если вы в течении года будете работать на одном месте, то вероятнее всего вам потихоньку банк начнет выдавать кредиты на мелкие суммы, а если будете платить исправно то и вовсе увеличите свой кредитный рейтинг и сможете уже получать предложения на большие суммы.
- У вас не заберут все имущество под частую и не оставят вас на улице. Перечень имущества который не подлежит взысканию укажу в статье.
- Вас не будут вызывать в прокуратуру, отдел полиции для допроса. Данные органы не имеют отношения к таким делам. Делами о банкротстве занимается только арбитражный суд. Это не уголовная и не административная статья. Органы следствия и дознания могут привлечь вас и вызвать на допрос, если вы совершали аферы и мошенничество до и во время процедуры банкротства.
- Количество кредитов не влияет на отказ в банкротстве, это может быть сколько угодно кредитов. В банкротстве судью интересует только сумма долга, которая не должна быть ниже минимальной, количество кредитов при этом значение не имеет.
- Скрыть счета за границей, недвижимость, авто и другие виды имущества требующие обязательной регистрации не получится, все проверяется, все вскрывается. Последствия будут плачевными, поэтому так делать не нужно.
- Нельзя списать долги по алиментам, по выплатам за компенсацию морального вреда, по долгам которые появились после начала процедуры банкротства. Все остальные долги списываются
Теперь когда разобрались с основными вопросами, давайте перейдем к основной части
Банкротство физических лиц - это всего лишь освобождение граждан от непосильной финансовой нагрузки. Данная процедура начиная с 2015 года начала пользоваться большим спросом и по сей день набирает обороты.
Вам откажут в банкротстве если у вас имеется судимость в экономической сфере, ранее вы были признаны банкротом и с момента завершения дела не прошло 5 лет, не истек срок действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д
Подача заявления о банкротстве направляется в арбитражный суд по месту вашей регистрации. Также к вам будет прикреплен финансовый управляющий. Это наверное самое главное лицо в данной процедуре. Так так подав на банкротство, вас лишают права самостоятельно вести ваши финансовые дела и финансовый управляющий нужен для того чтобы во первых контролировать ваши доходы и расходы, а во вторых проверять наличие у вас имущества, банковских счетов, в том числе и за границей, проверять наличие признаков фиктивного банкротства. Помните что от этого человека зависит исход дела, поэтому ничего от него скрывать не нужно, так как судья в большинстве случаев выносит решение на основании отчета управляющего
Есть два условия при подачи на банкротство
- сумма долга от 50000 до 500000р и просрочка более 3 месяцев. В данном случае вы имеете право подать на банкротство, однако судья в праве отказать если вы не сможете доказать неплатежеспособность
- сумма долга более 500000р и нет возможности платить, то тогда вы обязаны подать на банкротство, и чем раньше тем лучше.
Второй вариант практически безотказный. 98% заявлений о банкротстве принимаются судом, а 96% дел заканчиваются полным списанием долгов.
В этой статье я буду рассказывать про второй вариант
В нем следующие требования:
- сумма общего долга минимум 500000р
- по кредитам сделано минимум 3 платежа с момента выдачи кредита
- вы являетесь гражданином страны
- нужно внести на депозит суда 25000р на оплату расходов финансового управляющего
Сама процедура начинается как только суд признал вас банкротом и назначил процедуру реализации имущества или процедуру реструктуризации долга.
Процедура реструктуризации долга (может длиться до 3х лет)
Если суд назначил данную процедуру, то это значит что на данном этапе вам составят график ежемесячных отчислений по кредитам на основе вашего дохода. И если по данному графику в течении 3х лет есть возможность выплатить долг полностью, то финансовый управляющий будет ежемесячно требовать с вас эту сумму до полного погашения долга. При этом вы не будете считаться банкротом, кредитная история не ухудшится. Простыми словами это судебная рассрочка кредита, с фиксацией суммы долга, то есть проценты больше начислять не будут и вы сможете платить комфортную для вас сумму ежемесячно. Однако если возникает ситуация при которой по данному графику нет возможности погасить долг в течении 3х лет полностью, то после этой процедуры назначается процедура реализации имущества и после нее списывается остаток долга. Но если для вас нет возможности установить данный график так как ваш доход не достаточен для погашения долга в течении трех лет, то суд сразу переходит на процедуру реализации имущества
Процедура реализации имущества
Данная процедура предназначена для того чтобы финансовый управляющий начал проводить мероприятия по поиску у вас имущества, банковских счетов, проверку наличия признаков фиктивного банкротства. Даже если у вас нет никакого имущества эту процедура обязательно, так как данные действия обязательны при банкротстве.
Помните что при данной процедуре у вас не могут забрать единственное жилье, будь то квартира либо частный дом и участок под ним, даже если у сам лишь один участок из недвижимости, его тоже не могут забрать. Если же у вас и дом и квартира то что то из этого заберут и продадут на торгах. Авто тоже могут забрать если оно не является вашим источником дохода, например вы являетесь курьером, таксистом или же сдаете авто в аренду, а это ваш единственный источник дохода. Не пытайтесь утаить от финансового управляющего наличия у вас имущества, не переписывайте имущество на подставных лиц, не оформляйте дарственную, не продавайте имущество по заведомо заниженной цене, как во время процедуры так и за 2 года предшедствуещие банкротству. Это все очень быстро и легко проверяется управляющим и выявив данное нарушение, управляющий имеет право оспорить данные сделки что очень пагубно отразиться на вас и на тех людях с которыми вы провернули данную сделку, а долги вам точно не спишут, зато появятся новые в виде штрафов от государства, а они не маленькие.
Помимо этого управляющий заблокирует вам все ваши счета и карты, зарплату вы будете получать только на тот счет который откроет управляющий специально для вас. Когда будут поступать деньги, управляющий будет из этой суммы выделять вам прожиточный минимум согласно МРОТ по вашему региону, остальная сумма уйдет в конкурсную массу для равномерного распределения всем кредиторам. Также управляющий может проверить движение ваших средств за последние два года по имеющимся у вас банковским счетам.
конкурсная масса - это все имущество должника находящееся на правах собственности с начала процедуры подлежащее реализации на торгах, а также то что было выявлено в течении процедуры, туда же включается и заработная плата, после того как процедура завершается, финансовый управляющий распределяет вырученные деньги из конкурсной массы равномерно всем кредиторам
Даже если у вас нет никакого имущества и нет дохода, процедура все равно будет назначена, так как эту формальность обойти нельзя. Процедура реализации имущества длится 6 месяцев, после чего финансовый управляющий отправляет финальный отчет в суд.
КОМУ СТОИТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ПРОЦЕДУРОЙ БАНКРОТСТВА:
Если вы имеете сумму долга более 500т.р. и не важно по каким причинам вы брали данный кредит. Если вы исправно вносили все платежи (минимум 3 месяца) но в какой то момент у вас начались финансовые трудности, например: потеряли работу, болезнь, смерть мужа/жены, родился ребенок и т.д. У вас в собственности не более одного объекта жилой недвижимости, отсутствие авто (если оно не предназначено для работы) Если ваши расходы больше 50% от вашего дохода.
В таком случае вам необходимо подать на банкротство. Так как кроме долгов вы ничего не теряете.
КОМУ НЕ СТОИТ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ПРОЦЕДУРОЙ БАНКРОТСТВА:
Не стоит идти на банкротство если сумма вашего долга менее 500т.р. и вы не можете привести достаточно обоснованные аргументы невозможности выплатить данную сумму. Если у вас имеется непогашенное ипотечное жилье. Даже если оно у вас единственное, у вас его заберут, так как юридически вы не имеете на нее прав пока она находится в залоге у банка. Если вы взяли кредиты и не вносили или вносили не всем кредиторам хотя бы по три платежа. В данном случае суд может расценить это как фиктивное банкротство, а в некоторых случаях дело могут передать органам и на вас возбудят уголовное дело по статье УК РФ Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности Думаю не стоит объяснять все последствия которые вас могут ждать. Также не стоит идти на банкротство если вы отчуждали свое имущество подлежащее обязательной регистрации за последние два года предшествующие банкротству. Также если ваш доход значительно выше среднего уровня заработка по вашему региону, так как вам могут либо назначить процедуру реструктуризации, либо вовсе отказать в процедуре, а в некоторых ситуациях данный факт будет расценен как недобросовестное поведение в процедуре банкротства, что тоже может пагубно отразиться на ваших финансах.
МИНУСЫ БАНКРОТСТВА:
Пол года с момента начала процедуры жить вам нужно будет на прожиточный минимум, однако если есть дети, то вы сможете запросить и прожиточный минимум на каждого из детей, или же если вам нужно больше денег для проживания, например вы чем то больны и необходимы лекарства, то можно запросить у суду вычитать эту сумму из конкурсной массы
При наличии имущества не попадающее под список исключаемого из конкурсной массы, придется с ним попрощаться.
Невозможность пол года управлять своими финансами и после начисления зарплаты придется ждать до 7 дней пока управляющий вам выдаст ваш положенный МРОТ.
Нельзя заниматься предпринимательской деятельностью, являться учредителем организации, занимать руководящие посты, например: генеральный директор, финансовый директор, директор на предприятии и т.д. в течении 3х лет с момента завершения процедуры банкротства
Первый год после банкротства вероятнее всего кредиты вам выдавать не будет ни один банк, даже микрофинансовые организации.
ПЛЮСЫ БАНКРОТСТВА:
Финансовая свобода. Вы больше никому не должны, звонки банков и коллекторов навсегда покинут вас, жизнь начнется с чистого листа. Возможно после этого вы обретете финансовую грамотность, если начнете трезво смотреть на эту ситуацию и анализировать свои действия до процедуры банкротства
Большую часть имущества можно сохранить
список имущества которое нельзя включить в конкурсную массу: Единственное жилье (не ипотечное), автомобиль (если предназначен для работы или является источником единственного официального дохода, либо является средством для передвижения инвалида) выплаты по инвалидности, пенсии, выплаты за компенсацию за моральный вред, алименты, мрот на себя и детей, социальные пособия, профессиональный инвентарь/оборудование предназначенное для работы.
Ваша кредитная история начнется с нуля.
Я лично знаю очень много примеров когда после банкротства люди начинали жить по новому и становились еще более счастливыми и уже осторожно подходили к кредитам, а больше начинали искать другие источники дохода.
Главное помните что безвыходных ситуаций не бывает!
Надеюсь вам была полезна данная статья. Поддержите меня лайком и подпиской :-)
P.S. если эта статья наберет 500 лайков, то я опубликую статью о том как самостоятельно начать процедуру банкротства, без помощи юристов и рисков. С пошаговыми инструкциями
Всем добра!
