Если у вас есть миллион рублей, который вы не планируете потратить в ближайшее время, то его лучше не держать в наличном виде. Во-первых, такое хранение небезопасно, во-вторых, оно снижает покупательную способность денег из-за инфляции.
По прогнозу Банка России, по итогам 2023 года инфляция в стране составит 5–7%, то есть если не инвестировать свой миллион, то за год можно потерять 50–70 тысяч рублей.
Рассказываем, какие инструменты помогут сохранить средства от обесценивания, а какие — приумножить их.
Почему стоит инвестировать деньги
Если миллион рублей — это ваши сбережения, которые вы планируете потратить на большую покупку (квартира, участок земли, автомобиль), то их важно простым способом защитить от инфляции, пока не накопится нужная сумма, говорит эксперт по финансовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов. Для этого подойдут вклады и накопительные счета.
Если же миллион рублей — это свободные средства, которые вы планируете инвестировать более чем на год, то сумму можно направить на покупку акций, отмечает Емельянов. Через 5–10 лет они могут принести существенно больше дохода, чем вклады и облигации.
Как оценить свои финансовые возможности для инвестирования
Свободными средствами для инвестиций принято считать все сбережения человека за вычетом финансовой подушки безопасности, поясняет Емельянов. Эта сумма может варьироваться в диапазоне 3–12 месячных доходов в зависимости от темперамента и жизненных взглядов человека. «Чем тревожнее инвестор, тем больший запас ему нужен», — отмечает аналитик.
Если у вас пока нет свободных денег для инвестирования, то сначала следует сформировать стартовый капитал, говорит он. Это можно сделать, если каждый месяц откладывать 10% своего дохода. Например, если при зарплате в 100 000 руб. в месяц откладывать 10 000 руб., то по итогам года скопится сумма в 120 000 руб., которая станет хорошим стартом для инвестирования.
Куда вложить миллион рублей: различные способы
Существует много вариантов для инвестирования миллиона рублей.
Вклад в банке — это один из наиболее распространенных и простых способов заработать на своих сбережениях или как минимум не потерять в деньгах из-за инфляции. Существует несколько типов банковских вкладов:
- До востребования. Вклады до востребования предполагают, что банк обязуется вернуть клиенту деньги по его первому требованию. Ставка по такому депозиту обычно минимальная — не выше 0,1% годовых.
- Срочные. Срочный вклад размещается на определенный период времени (3 месяца, полгода, год), а получить полную процентную ставку можно только после истечения срока вклада. Традиционно ставки по срочным вкладам зависят от длительности вложения: чем дольше деньги находятся в банке, тем выше ставка. Однако в период турбулентности ставки по краткосрочным вкладам превышают проценты по долгосрочным.
Подобрать интересующий вас вклад можно с помощью сервиса Банки.ру.
Банковские вклады чаще всего дают фиксированный доход по ставке, близкой к инфляции. Вклад — это базовый инструмент для создания личного финансового резерва, к тому же государство гарантирует сохранность до 1,4 млн рублей в каждом банке.
При этом иногда ставки по вкладам могут не превысить инфляцию. Кроме того, в текущих условиях банковские вклады не позволяют выгодно хранить валюту: ставки по валютным вкладам низкие, а возврат денег произойдет в рублях.
Более высокие доходности можно получить, если заниматься инвестированием средств на фондовом рынке.
Фондовый рынок — это организованные биржевые торги, на которых совершается купля-продажа ценных бумаг. На этом рынке частные компании и госструктуры могут привлечь финансирование для своих проектов, а инвесторы — разместить свободные средства.
Инструменты фондового рынка — это акции и облигации частных компаний и государственных структур, а также производные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы и др.).
Для доступа на фондовый рынок инвестору нужно выбрать брокера и открыть брокерский счет. С его помощью инвестор сможет совершать сделки на бирже. При выборе брокера следует изучить комиссии по тем инструментам, которые вас интересуют.
Подобрать подходящего брокера можно здесь.
При покупке ценных бумаг инвестор может получить доход в виде роста стоимости ценных бумаг в его портфеле и в виде выплаты периодического дохода, поясняет управляющий директор управления электронными рынками Сбербанка Станислав Портненко.
Частный инвестор, как правило, выбирает низко- или среднерисковые инструменты с периодическими выплатами дохода (дивиденды по акциям и купоны по облигациям), а его горизонт планирования — средне- или долгосрочный.
Портненко отмечает, что при таком горизонте частный инвестор может получить дополнительный доход — налоговый вычет или освобождение от уплаты налога через три года при помощи индивидуального инвестиционного счета (ИИС).
Более консервативному инвестору Портненко советует выбирать облигации федерального займа (ОФЗ) и корпоративные облигации с высоким рейтингом надежности. При более высокой готовности инвестора к риску можно диверсифицировать портфель и покупать паи биржевых ПИФов. Паевые инвестиционные фонды покупают сразу много активов и формируют из них единый портфель, отмечает Портненко. По его словам, главный плюс вложений в БПИФы — это снижение рисков: снижение цены одного актива может перекрыть доход от других бумаг.
Однако в инвестициях в ценные бумаги нет гарантированных сценариев, подчеркивает Емельянов. У инвестора есть возможность вложить деньги в различные бумаги — от самых надежных (ОФЗ, твердая валюта или физическое золото) до самых рискованных (акции молодых перспективных компаний, фьючерсы на дорожающие товары и т. д.).
На 1 млн рублей не получится купить полноценный объект инвестиционной недвижимости. Скорее эта сумма может стать первоначальным взносом для ипотеки.
Есть два существенных минуса инвестиций в недвижимость — это крупные стартовые суммы и не очень высокая ликвидность, отмечает аналитик ФГ «Финам» Юлия Афанасьева.
Тем не менее в 2023 году наметились восстановление рынка недвижимости и рост спроса, а доходность инвестиций в недвижимость может достигать 30% годовых при правильном выборе объекта.
Среди плюсов инвестирования в криптовалюты Афанасьева отмечает разнообразие инвестиционных идей и низкий порог входа: на этом рынке можно быстро и с небольшим стартовым капиталом создать инвестиционный портфель. Но учитывая специфику рынка, инвестор в криптовалюту должен иметь очень высокий риск-профиль и быть готовым к полной потере средств, считает аналитик. Она не рекомендует связываться с этими инструментами на долгий срок, так как этот рынок не регулируется властями и имеет много рисков.
Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак считает, что в криптовалюту можно вложить 1 млн руб., если состояние инвестора оценивается примерно в 100 млн руб. «Единственный же свой миллион вкладывать в такой инструмент не стоит», — уточняет он. Верещак поясняет, что для заработка на криптовалюте у инвестора должна быть выверенная торговая система, имеющая статистическое преимущество в долгосрочной перспективе.
Если вы хотите инвестировать в создание собственного бизнеса, то у вас должна быть уникальная идея и ресурсы, чтобы исследовать эффективность ее реализации и запуска, поясняет Афанасьева. Если же вы используете рабочие, но чужие идеи, такой бизнес вряд ли принесет вам больше денег, чем работа по найму. Плюс инвестиций в собственный бизнес — это возможности для тех, кто хочет реализовать свою уникальную идею и себя в ней, считает она.
Если же инвестировать опосредованно, через покупку акций, то следует выбирать бизнес с понятной и перспективной деятельностью, результат которой будет востребован и сейчас, и в будущем, поясняет Верещак. Также у компании должен быть адекватный менеджмент и устойчивое финансовое положение, а ее акции должны быть востребованы у участников рынка, добавляет эксперт.
Риски и возможные потери от инвестиций
Общий риск при инвестировании в любой инструмент — это недооценка всех его недостатков, отмечает Афанасьева. По ее словам, у инструмента для инвестирования может быть скрытое дно, где могут оказаться дополнительные угрозы потерь. Их размер зависит от диверсификации портфеля: чем больше в нем инструментов и чем они разнообразнее, тем меньше риски, поясняет аналитик.
Например, риски при вложении в депозиты на сумму меньше 1,4 млн рублей и в государственные облигации минимальны. При этом вложение в депозит суммы больше 1,4 млн рублей под максимальную ставку в периферийном банке сопоставимо с рисками в облигациях проблемных компаний, считает Емельянов: вы не потеряете всю сумму, но можете получить ее часть только через несколько лет судебных разбирательств в случае банкротства эмитента.
При инвестировании в акции нужно помнить, что чем надежнее компания, тем меньше риски убытков, уточняет Емельянов. В худшем случае, если продавать бумаги на падении, можно получить до 50% убытка. Однако, добавляет аналитик, можно потерять и все свои вложения, если купить акции третьего эшелона, которые могут попасть под изъятие со стороны государства, или если компания будет ликвидирована.
Частые ошибки начинающих инвесторов
Если вы хотите начать инвестировать в какой-либо инструмент, постарайтесь избежать следующих ошибок:
- Не инвестируйте бесцельно. Если вы хотите добиться результата, нужно поставить для себя цель, оценить свои финансовые возможности и в соответствии с этим составить финансовый план. Так вы не потратите деньги зря и будете мотивированы инвестировать еще и еще.
- Не вкладывайте все деньги в один актив. Если, например, вы купили на всю свою сумму акции одной компании, а она обанкротилась, вы можете потерять все свои инвестиции. Диверсификация — это важно: выбирайте несколько финансовых инструментов.
- Не вкладывайте больше денег, чем можете позволить себе потерять. И тем более не стоит брать кредит на инвестиции: потерять свои деньги будет неприятно, а лишиться кредитных и затем их возвращать банку гораздо сложнее.
- Не направляйте на инвестиции свою подушку безопасности. На случай потери работы или других трудностей у вас должна быть сумма, равная вашему доходу за 3–12 месяцев.
- Не пренебрегайте анализом перед покупкой актива. Например, если вы решили вложить деньги в акции или облигации компании, стоит изучить ее состояние.
Куда не стоит вкладывать деньги
Не стоит вкладывать деньги в инструменты с неподходящим вам уровнем риска и в продукты, которые изначально не способны реализовать ваши цели к нужному сроку, советует Афанасьева.
«Если вы новичок в инвестициях, стоит избегать инвестиционных продуктов, которые не подходят вам по сумме вложения и требуют от вас применения кредитных средств», — добавляет аналитик.
А также стоит избегать инструментов, которые несут в себе признаки финансовых пирамид или других мошеннических схем, отмечает Афанасьева.
Куда инвестировать миллион рублей: кратко
- Самый простой и защищенный способ — вложение денег в банковский депозит. Выбирайте надежный банк, который входит в систему страхования вкладов АСВ.
- Еще один надежный способ инвестирования — покупка облигаций федерального займа. Если же вы хотите повысить риск и доход от вложений, выбирайте облигации крупных устойчивых компаний или паи БПИФов.
- Инвестировать 1 млн рублей в недвижимость можно с использованием ипотеки.
- Вкладывать 1 млн рублей в криптовалюту не стоит, если это ваши единственные свободные деньги.
- Если вы рассматриваете инвестиции в собственный бизнес, то вам нужна собственная идея и ресурсы для ее воплощения. Если же вы хотите инвестировать через покупку акций компании, выбирайте тот бизнес, который показывает хорошие финансовые результаты и бумаги которого покупают и другие участники рынка.
